Непропорционално презастраховане
За разлика от пропорционалното презастраховане, при което основното есподеленото разпределение на отговорността за рискове (дял от застрахователната сума, премия, загуба), непропорционалното презастраховане се основава на разделянето на отговорността на странитеза загуба. То няма пряка зависимост на структурата на договора от застрахователните суми.
В случай на непропорционално презастраховане плащането за предоставеното покритие на щетите е определена част от застрахователната премия (премия), но тази част се определя не в съответствие сс дела на участие на презастрахователя в договора,а с дела на загубата.
Този вид презастраховане е познат от края на 19 век, но започва да се прилага масово след края на Втората световна война. Най-често се използва при застрахователни договори за гражданска отговорност на собствениците на превозни средства за вреди, причинени на трети лица в резултат на пътнотранспортно произшествие. Непропорционалното презастраховане се използва и при всички видове застраховки, при които няма лимит на отговорността на застрахователя (например при личното застраховане).
Неговата същност е следната: презастрахователят сам плаща всички загуби до уговорената в договора сума, а надвишението над тази сума се дължи от презастрахователя, за което също се установява определена отговорност (например застрахователно покритие за туристи, пътуващи в чужбина). Отговорността по този вид застраховка може да се установи както в абсолютно, така и в относително изражение. ОграниченияОтговорността на презастрахователя се нарича по различен начин: задържане при загуба, приоритетно, франшиза и др. Договорите за нея могат да се сключват както факултативно, така и облигаторно.
Презастрахователният договор за прекомерна загуба (Stop loss contract), както и договорът за превишение на сумите, не гарантира на възложителя печалба, а само го предпазва от допълнителни или извънредни загуби.
Действителен килим означава покриване на загубата на един риск. При сключването на такъв презастрахователен договор трябва да се има предвид, че през периода на неговата валидност може да има няколко загуби. Именно това се подчертава в заглавието на договора.
Catastrophic carpet осигурява защита срещу кумулиране (натрупване) на загуби в резултат на едно застрахователно събитие (природно бедствие, самолетна катастрофа и др.), т.е. когато общата загуба може да бъде изключително голяма.
Нова форма на непропорционално презастраховане е„Презастраховане на повечето искове“, където презастрахователят се съгласява да плати незабавно за договорен брой загуби. Препоръчително е този вид презастраховане да се използва за покриване на автомобилни транспортни застраховки в комбинация със застраховка Гражданска отговорност.
Основната задача, която изисква внимателно проучване преди сключването на договор за този вид застраховка, е определянето на премията към презастрахователя, тъй като тя не се разпределя пропорционално на застрахователната сума.
В заключение трябва да се отбележи, че презастрахователните плащания (премии) се определят от нетния или брутния застрахователен процент въз основа на актюерски изчисления.Специфична особеност на презастрахователната защита на имуществените интереси на юридически и физически лица е, че тясе определя от видоветезастраховки (пожар, кражба, катастрофа, кредитни рискове, смърт и др.),а не форми на застраховане. Примери за презастраховане за определени видове застраховки са дадени в [1]. В урока ще разгледаме накратко само един вид презастраховане (презастраховане на смесена животозастраховка, което е типично затуристическото застраховане).
Обикновено смесените животозастрахователни полици включват застраховка срещу злополука, болест, медицински разходи при пътуване, временна нетрудоспособност, смърт или смърт.
Трудността на застраховането срещу злополука се състои преди всичко в недостатъчно надеждната база за оценка на риска. При нормални застрахователни суми се прилага квота, а превишението над тях (например застраховка с репатриране) се презастрахова на база превишение. Те се опитват да извършват презастраховане, като използват задължителния метод, тъй като факултативните методи на презастраховане са скъпи поради малкия размер на входящата премия.
Приема се презастраховане „Злополука“ по единни пропорции за всички рискове по полицата. Обикновено за основа се избира рискът от смърт. Единните лимити се прилагат както за индивидуално, така и за колективно осигуряване.
Трябва да се отбележи, че ако туристите летят с редовни авиокомпании, рисковете на полета се покриват автоматично (задължителна застраховка), други опции се презастраховат по избор.
7.3.Основни задачи на презастраховането
Основните задачи в организацията на презастраховането са:
1) 1) разработване на принципи на подход към презастраховането и координиране на тяхното прилагане;
2) 2) подготовка на материали за анализ на презастрахователното предложение и изпълнение на договора по него;
3) 3)извършване на административна (организационна) работа по презастраховане и контрол върху него.
Презастрахователните отдели могат да бъдат формирани илипо клонове на застраховането (лично, имуществено, застраховане на отговорност), илипо основни области на презастраховане (факултативно, задължително, пропорционално и др.). С всяка от тези организационни форми трябва да се осигуримеханизмът за взаимодействие между отделите и отделите.
Документооборотът в презастраховането включва: уведомления и кореспонденция по условията на договорите, счетоводство и отчетност, обмен на оперативна и техническа информация (статистика, софтуерна защита и др.), както и граница на презастраховане (списък на рисковете, приети за застраховане и подлежащи на презастраховане), с
по силата на която има възможност за цялостно предлагане на презастрахователни договори.
Анализът на презастрахователните бордери играе много важна роля в смисъл, че дори малки промени в условията на договора могат значително да повлияят на финансовите резултати на презастрахователя.