Преструктуриране на банков дълг

Концепция, участници, процедура

Преструктурирането на дълга се извършва от банката, когато кредитополучателят не е в състояние да изпълни задълженията си. Преструктурирането на дълга означава преразглеждане на процедурата за плащане и кредитните условия. Преструктурирането на дълга се извършва по искане на кредитополучателя поради значителни промени в живота му, например, той е загубил работата си, се е разболял, е бил ранен и т.н. Каквито и да са причините, те се свеждат до невъзможността на длъжника да изплати заема в съответствие с условията на договора за заем. Трябва да се отбележи, че преструктурирането на дълга е право на банката, но не и задължение, поради което се препоръчва при вземане на кредит да се попита дали банката ще преструктурира дълга по кредита, при какви условия и в какви случаи.

Около 20% от целия кредитен портфейл на българските банки е проблемен, затова всяка финансова институция е разработила свои програми за преструктуриране на дълговете. Те могат да се различават за различните банки. Преструктурирането на дълга се свежда до промени в условията на текущия договор за заем, по-специално те могат да станат различни:

лихвен процент;
условия за плащане;
схема на плащане;
наказания и глоби.

Преструктурирането на дълга най-често се формализира чрез допълнително споразумение към текущия договор за заем. Убеждаването на банката в необходимостта от подписване на допълнително споразумение е пряка задача на кредитополучателя. Ако длъжникът не е в затруднено финансово положение, а просто иска да изпрати допълнителни средства към друг проект, банката ще откаже да преструктурира дълговете. Опитите за измама на организацията няма да доведат до нищо добро. Банката тепърва ще разбере дали придобититенедвижим имот е успешна инвестиция на капитал или единственото местоживеене за длъжника и семейството му.

Преструктурирането също е малко вероятно за лица с лоша кредитна история по този заем.

Финансовата институция прави известни отстъпки за добросъвестни клиенти, които са изправени пред реални, а не преувеличени или фиктивни финансови затруднения.

Важен момент е и реалната възможност на кредитополучателя да преодолее тези трудности. Ако финансовият удар е толкова значителен, че никакво отлагане или намаляване на лихвения процент не е в състояние да осигури изпълнението на задълженията на длъжника, банката има право да откаже преструктуриране на задълженията.

Как да промените условията на договора?

Ако длъжникът отговаря на всички горепосочени качества, финансовото му състояние временно се е влошило и има нужда от преструктуриране на дълга, трябва да се обърнете към кредитна институция с молба.Моля, имайте предвид, че преструктурирането на дълга не е в състояние да развали кредитната история на длъжника. Такава процедура няма да се превърне в черно петно в кредитната биография, напротив, способността да разпознавате финансовите си проблеми и самостоятелно да предприемете първата стъпка за тяхното разрешаване е показател за надежден и зрял кредитополучател, който не се опитва да избегне отговорност.

Преструктурирането променя условията и размерите на плащанията, но не е отклонение от задълженията. Кредитополучателят все още е длъжен да изплати всичките си дългове изцяло, преструктурирането не освобождава от изпълнение на задълженията му, но не влияе отрицателно на възможността за последващи заеми на частно лице. Когато кредитополучателят има възможност за забавяне на задължителното плащане и заплаха от прекъсване на по-нататъшни плащания, той трябва да се свърже с банковите служители,издаване на заем. Гражданин пише заявление, адресирано до председателя на управителния съвет или управителя на клона, с искане за преструктуриране на дългове.

Заявлението е подкрепено с документи, които могат да потвърдят необходимостта от процедурата: удостоверение от работа за намаляване на доходите, удостоверение от центъра по заетостта, удостоверение от болницата, документ за уволнение и др. Служителите на банката, заедно с кредитополучателя, по време на преговори, избират най-подходящата програма за тези условия. Ако дадено лице избягва служителите на банката по всякакъв възможен начин, забавя задължителните плащания и забавя процедурата, като не е в състояние да изплати задълженията си, такова поведение ще се счита за опит за избягване на отговорност и кредитополучателят ще промени статута си от длъжник на постоянен неизпълнител.

Подобно поведение на клиента ще повлияе на поведението на банката, която може да откаже преструктуриране на дългове, когато гражданин отправи такова искане. В допълнение, закъсненията и неплащанията ще доведат до начисляване на неустойки, глоби, което допълнително ще увеличи размера на дълга. Ако кредитополучателят продължава да избягва контакт с мениджъри, банката има право да започне събирането на заложеното имущество, да привлече поръчител за изплащане на дълга, да се обърне към агенции за събиране или да се обърне към съда.

Колекторски агенции

Колекторските агенции могат да си сътрудничат с банката въз основа на договор за представителство, договор за представителство или договор за цесия (прехвърляне на права на вземане). В първия случай банката все още е кредитор, а агенциите за събиране действат като посредници, които му помагат да постигне изплащане на дълга. В този случай колекционерите получават процент от банката, който е тяхната печалба. Банката обаче може да продаде и дълговете на своите кредитополучатели по договор за цесия (прехвърляне на вземания) на колекторски агенции.агенции. Тогава колекторите действат като заеми и длъжникът ще плаща средства директно на тях, банката вече не се намесва в обслужването на заема.

Такова споразумение може да бъде от полза за финансовите институции, тъй като вместо лоши дългове, те получават средства обратно, макар и не в пълен размер. Колекторите, докато изкупуват дългове на намалени цени, изискват връщане на цялата сума от длъжниците, печелейки от маржа. Трябва да се отбележи, че кредитополучателят няма влияние върху евентуалната продажба на дълга. Законът задължава банката само да уведоми клиента за смяната на кредитора, не е необходимо да получава съгласието му.

Колекторските агенции в работата си могат да бъдат много по-строги от служителите на финансовите институции. Дейността им не е ясно регламентирана от закона, така че те често използват полулегални средства и натиск върху длъжника, вариращи от чести обаждания, писма, SMS до работата, дома, лично на кредитополучателя, неговите роднини, колеги и до лични срещи. Психологическият натиск обаче не е единственият инструмент на колекторските агенции. Ако банката им е прехвърлила правата върху дълга, колекторите също имат право да се обърнат към съда, който с голяма степен на вероятност ще удовлетвори молбата им. След това имуществото на длъжника ще бъде запорирано за изплащане на дълга. Следователно в повечето случаи е неизгодно за кредитополучателя да заведе делото в съда, по-добре е да се възползвате от възможността за преструктуриране на заема.

Основни схеми и програми

Преструктурирането започва с молба на кредитополучателя и документи, потвърждаващи влошаването на финансовото му състояние. Различните банки може да имат различни изисквания за документи за платежоспособност в зависимост от ситуацията, така че е по-добре да проверите пълния списък директно с управителите на клонове. В допълнение към тезиМоже да са необходими и допълнителни документи:

паспорт на кредитополучателя с копие на всички страници;
ако семейството на кредитополучателя има копия от страниците на паспортите на всички негови членове;
копия на всички страници от трудовата книжка;
копие от договора за кредит и всички допълнителни споразумения;
удостоверение от кредитна институция, посочващо размера на непогасения дълг, срока за погасяване.

В зависимост от предоставените документи, членовете на семейството на кредитополучателя, очакваното време на финансови затруднения, размера на дълга и други фактори, мениджърът ще избере най-оптималната програма. Всяка банка има свои собствени разработки за преструктуриране на заем, но всички програми се свеждат до няколко основни схеми:

удължаване на договора или удължаване на срока на кредита;
кредитни ваканции;
обмяна на валута;
друга схема за изчисляване на лихвата;
намаляване на лихвения процент.

Най-разпространена е първата схема - удължаване на договора или удължаване на срока на кредита. Срокът на плащанията се удължава, поради което размерът на месечните плащания се намалява. Имайте предвид, че максималният праг за увеличаване на сроковете за плащане на задълженията е определен от закона, в България той е 10 години. Популярността на такава схема се дължи на нейната взаимна изгода: за кредитополучател с финансови затруднения намаляването на месечната вноска ви позволява да изплащате дългове, без да сривате семейния бюджет, а банката не само връща заетите средства и лихвите, но и увеличава размера на плащанията поради по-дълъг период.

Понякога, заедно с увеличаването на срока, се променя и схемата за погасяване на дълга. Последното от месечните намаляващи плащания, когато лихвата върху баланса става все по-малка,се превръща в анюитет (плащане на равни вноски). Тази схема значително намалява размера на месечните задължителни плащания.

Други опции за преструктуриране

Кредитните ваканции означават плащане само на лихва върху поетите задължения, а тялото на кредита ще бъде погасено по-късно. Отлагането е възможно по два начина: длъжникът се освобождава от плащане на тялото на заема за ясно определен период, след което цялата сума се разпределя равномерно за договорения период или отсрочката се предоставя с едновременно увеличение на лихвения процент по заема. Вторият вариант е по-малко за предпочитане за кредитополучателя по очевидни причини.

Замяната на валута може да помогне при резки колебания в обменния курс, тази схема рядко се прибягва. Моля, обърнете внимание, че обменът се извършва по пазарния курс. Промяната на схемата за изчисляване на лихвата намалява тежестта върху семейния бюджет. Има два варианта на плащане: анюитет и намаляващи суми. При анюитет цялата сума на възникналите задължения и лихвата за целия период се разделят на договорения срок на кредита. Получават се равни месечни вноски, гарантиращи еднакво натоварване на семейния бюджет. Във втория случай, първите месеци на плащанията са увеличени суми, върху остатъка на дълга се начислява лихва. Колкото повече лицето е изплатило заема, толкова по-малко лихва се начислява върху остатъка.

Тоест всеки месец кредитополучателят плаща все по-малко. В различни ситуации може да е по-изгодно да използвате различен метод за изчисляване на лихвата. Банката може да промени схемата на начисляване по искане на кредитополучателя. Последният вариант е да намалите лихвата по кредита. Това е най-желаният метод за длъжника, но рядко се предлага от банките, тъй като води до недостиг на очакваната печалба. След обсъждане между управителите и длъжника, най-подходящиятопция за преструктуриране, се определя времето и мястото на подписване на допълнително споразумение към договора за кредит. Ако последното е изготвено с участието на поръчителя, тогава допълнително споразумение може да бъде подписано само с неговото писмено съгласие. От датата на подписване на документите влизат в сила нови условия за кредитиране.