Банкова автоматизация
Разработчиците на софтуер се интересуват от автоматизиране на малки банки. Последните не могат да си позволят да харчат многомилионни бюджети за ИТ, но се стремят да получат същата функционалност, за да привлекат клиенти с модерни продукти. Както уверяват разработчиците на софтуер, които наскоро започнаха активно да предлагат на пазара продукти, насочени специално към средни и малки банки, модерните технологии за управление на информацията изобщо не трябва да са скъпи. Но самите банки отбелязват „влажността“ и несъвършенството на системите за банкова автоматизация, които им се предлагат.
Извън градинския пръстен
Ако по-рано усилията на големите банки бяха съсредоточени главно в столичните региони, то през последните две години, поради засилената конкуренция на тези пазари и ръста на благосъстоянието на хората в България като цяло, финансовите структури започнаха да развиват своите клонови мрежи много по-активно извън градинския пръстен и да изместят малките регионални банки. Последните, опитвайки се да оцелеят в конкуренцията, сега са принудени да обръщат много повече внимание от преди на ИТ структурата. Както каза Генадий Замански, ръководител на отдела за банкови технологии във FORS, стратегическият отговор трябва да бъде асиметричен - малко вероятно е регионалните банки да успеят да победят московчани по отношение на бизнес капитализация и техническо оборудване.
Търсенето, както знаете, създава предлагане. Традиционно по очевидни причини усилията на повечето разработчици на автоматизирани системи са насочени изключително към работа с големи банки и финансово-промишлени групи. Но миналата година няколко разработчици наведнъж предложиха на пазара продукти, насочени специално към средни и малки банки. Сред тях са линията RS - Bank / Pervasive (компания R - StyleSoftlab), Va-Bank ST (компания FORS), Кентавър Омега (компания Programbank) и др.
Такива решения са фокусирани върху банки от второ ниво с бизнес обем значително по-малък от 1% от пазара (т.е. $50-150 милиона). Според оценките на EGAR Technology размерът на средствата, които може да изразходва такава банка за ИТ технологии (софт и твърди), варира от $50 хил. до $250 хил. В същото време цената за придобиване на система в някои случаи може да бъде само 30-50% от общата цена на самия проект.
Средно малките банки харчат около $20 000-100 000 за закупуване на автоматизирана система (с цена на работно място в диапазона $100-200). Според ръководителя на ИТ отдела на Spiritbank (Тула) Александър Супранович, разходите на средна регионална банка за ИТ през последните няколко години не надвишават 500 хиляди рубли.
Упражнение за гъвкавост
Според компаниите, когато разработват системи, насочени към малки банки, те не намаляват изискванията към съществуващите решения, а създават принципно нови продукти. Според ръководителя на проекта Centaur на Programbank Степан Сокол, големите и сложни системи са почти невъзможни за опростяване, ако подобна задача не бъде поставена на много ранен етап от нейното проектиране. „Опитайте да използвате „голямата“ система за търговия на дребно на Oracle в малка каса или обменно бюро! - казва той.- Дори ако компанията-разработчик продаде такава система с отстъпка, отреже ненужната функционалност, намали плащането за своите услуги до минимум, банката пак ще трябва да реши проблема с неадекватните разходи за експлоатация на системата. Поради това разработчиците предпочитат да използват по-евтини и по-прости платформи, като Pervasive DBMS. SQL или MS SQL 2000 Desktop Engine.
Основното нещо, на което една малка банка може да играе, когато оформя своята ИТ архитектура, е нейната гъвкавост. Но разработчиците прилагат тази много гъвкавост в своите продукти по напълно различни начини. Според Михаил Талантов, ръководител на маркетинговия отдел на EGAR Technology, решенията, които позволяват организиране на работни места на базата на „тънък клиент“, най-добре се вписват в ограничените финансови възможности на малките банки. В този случай по-голямата част от информацията е концентрирана върху централизиран сървър за съхранение, а работните места в отдалечени точки на продажба са организирани чрез евтини лицензи и са свързани с главния офис чрез онлайн. Експертите на R-Style смятат, че архитектурата на решенията за малки банки трябва да отговаря на принципите на стандартизация. Процедурите и операциите в такава система се основават на едни и същи алгоритми и следователно са напълно прозрачни за управление и анализ. И системата работи на принципа на тръбопровода, тоест всяка процедура е разделена на няколко отделни операции, всяка от които се извършва или от отделно звено, или от отделен оператор. Но Замански е сигурен, че в регионалните банки хората са по-важни от процедурите, така че ABS трябва преди всичко да е удобно за персонала и дори да го харесва. Банката е сравнително малка и следователно тръбопроводът е неефективен, тъй като е невъзможно да се назначи отделен човек за всяка операция. Всеки служител на регионална банка неизбежно се оказва „майстор на всички сделки“. От гледна точка на ИТ това означава, че ABS има така наречения „peer-to-peer view“ на всички банкови дейности от всяко работно място. Това позволява на оператора да извършва целия набор от операции за един клиент - от осчетоводяване на фактури до обработка на кредит. Такава "универсалност" на служителите на малка банка, според Замански,изисква предимно хоризонтално разделение на достъпа, когато служителите на един отдел имат пълен достъп до информация за определена група клиенти.
Наистина критично условие, сигурен е той, е просто самата възможност за работа с този ABS в клон без технологични „патерици“, предоставени от центъра, включително за инсталиране на отделен сървър. Тук банката е принудена да харчи пари за закупуване на допълнително мощно оборудване за клонове, но в същото време може да спести пари за намаляване на производителността на централния офис. Тогава банката няма нужда да създава широки и надеждни канали за постоянна комуникация между клонове и клонове. Тъй като цялата информация за операциите се съхранява в самия клон, регионалните банки могат да работят по много тесни и абсолютно ненадеждни комуникационни канали (до комутируеми линии).
Според Александър Супранович основното, на което малката банка обръща внимание при закупуване на нов ABS, е неговата функционалност. ABS, въпреки "малкия" си размер, трябва да може да работи както с потребителски кредити, така и със сметки за комунални услуги. За една такава банка е принципно важно да може да работи с един доставчик и да изгражда системата. По правило малките банки първо инсталират ядрото на системата и няколко основни модула (счетоводна книга, счетоводство, кредитиране на юридически лица, отчетност на централната банка) и след това постепенно купуват останалите. Тъй като никоя система на пазара, според банковите специалисти, не задоволява всички нужди на големите структури, когато внедряват система, те предпочитат да вземат най-доброто от различни производители и след това сами да интегрират различни части в една система. Малките банки не могат да си позволят такава технология„зоопарк” поради липсата на щат от съответни специалисти, които да го поддържат.
Следователно продуктите, насочени към малките банки, са изградени точно на модулен принцип, когато всеки технологичен „блок“ отговаря за определена функция или отделен банков продукт. Например, има така наречените модули за търговия на дребно, които включват решения за кредитиране на физически лица и скоринг (системи за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя). Или модул за сметки за комунални услуги. Олга Гроздова, бранд мениджър на R-Style Softlab, каза за Business, че при закупуване на продукт от линията на компанията банката получава цялостно решение: от автоматизиране на работата с депозити и разплащателни карти до ипотеки и кредитиране. Експертите на EGAR Technology също казват, че най-привлекателното за банките в решението EGAR Loans е модулността на решението, което позволява рационално изразходване на средства за неговото внедряване и развитие.
Според Гроздова през изминалата година малките банки са променили приоритетите си при формирането на своето ИТ портфолио. От началото на тази година интересът към системата за автоматизация на традиционните банкови услуги на дребно RS - Retail (работа с депозити, плащания, преводи, пластмасови карти и др.) нараства. В сравнение с миналата година тази област е нараснала със 70%. Талантов говори и за нов прилив на интерес към решенията за ритейл от малки и средни банки.
Освен това регионалните банки, които преди това се фокусираха изключително върху обслужването на юридически лица, придобиват и внедряват решения за търговия на дребно, за да обслужват служителите на компанията. На първо място, говорим за модули, които осигуряват поддръжката на ТРЗ проекти, корпоративни карти и др.
Почти всички малки банки с оборот до100 милиона долара влязоха в системата за гарантиране на депозитите и сега трябва да поддържат регистри на задълженията, да изчисляват и формират застрахователни плащания и да изготвят специализирана отчетност. Новите изисквания на регулаторните органи за отчитане са и нови изисквания към системата за автоматизация, която ще бъде допълнена с допълнителни модули, което не може да не угоди на разработчиците.
Неуспешно внедряване
Изборът на автоматизирана банкова система е само половината от битката. Банката среща основните трудности, когато тази система бъде внедрена и започне да функционира. Банката иска бързо да стартира ново решение, а производителят иска да завърши проекта и да премине към нов клиент. В резултат на това системата се внедрява в най-добрия случай „неправилно“ и не изпълнява дори половината от декларираните функции.
Според Генадий Замански, ръководител на отдела за банкови технологии във FORS, фактът, че малките банки избират ABS въз основа предимно на личните предпочитания на мениджърите, има своята отрицателна страна. Още на етапа на внедряване на такъв продукт често се откриват интересни подробности - например невъзможността нова система да работи с вече инсталирани в банката решения.
Както каза Денис Крикунчик, главен изпълнителен директор на OTR, за Business, като правило въвеждането на нови продукти в малките банки се „избутва“ върху раменете на ИТ отдела. Други отдели, които са пряко ангажирани с банковия бизнес, се оттеглят от процедурата, позовавайки се на заетост. Единственият, който работи съвместно с ИТ отдела и разработчиците по проекта и наблюдава процеса, е главният счетоводител, който отговаря за методологията за провеждане на операциите. Затова се оказват автоматизирани зони, близки до главния счетоводител - самото ядро на системата, счетоводната книга, работното място на оператора.По-сложните продукти, като кредитен модул, остават под формата на "кутия".
Тъй като ИТ отделът, който е под натиск от ръководството, се опитва бързо да изпълни проекта, а разработчикът се опитва да подпише сертификата за приемане, те не мислят твърде много за качеството и пълнотата на изпълнението.
В резултат на това, според Крикунчик, половината от функциите остават или неавтоматизирани, или продължават да работят върху старата технологична база, или изобщо не се използват.
По време на изпълнението доста често има конфликт на интереси между предприемача и банката. Малка банка, ограничена от средства, иска да получи максимума за малко пари, а разработчикът не бърза да изпълни обещанията за декларираната функционалност и се стреми да приложи минимума.
Ето защо Игор Голдовски, главен изпълнителен директор на Payment Technologies, смята, че банката и разработчикът трябва точно да предпишат своята концепция в началния етап на проекта и ясно да я следват, а не да разчитат на стандартизирано описание на продукта.
Освен чисто технологичните проблеми при поддръжката и обновяването на системата, не по-малко остър е въпросът за нейното съответствие със съвременното законодателство. Централната банка непрекъснато засилва изискванията и контрола върху дейността на финансовите институции, а общото финансово законодателство на Руската федерация се затяга. Както отбелязва Степан Сокол, ръководител на проекта "Кентавър" на компанията Programbank, едва наскоро промените във валутната регулация, в банковите операции с пари в брой създадоха сериозни проблеми за банките, освен това се промени разпоредбата на системата за финансов мониторинг, беше въведено отчитане по МСФО, имаше промени в задължителното отчитане за Банката на България, беше въведена система за застраховане на депозитите и много други. Например при въвеждането на отчитане наБанките по МСФО бяха принудени да създадат специализирани хранилища, които функционираха паралелно с ABS. Създаването на едно такова хранилище струва няколко десетки хиляди долара.
Ако големите структури, с постоянни промени в законодателството, могат да направят необходимите корекции в ИТ структурата сами или чрез привличане на външни консултанти, тогава малките банки се нуждаят от подкрепата на разработчиците и бързите актуализации на системата. Не е изненадващо, че в описанията на своите продукти компаниите се фокусират върху съответствието с всички най-нови законодателни норми. Така, според бранд мениджъра на R - Style Softlab Олга Гроздова, задачите за поддържане на действащото българско законодателство и своевременното отчитане на промените в него са приоритетни области за разработчиците.