Банкови услуги по най-новите технологии - Пазар на финансови услуги

В контекста на глобализацията на световните финансови пазари и доминирането на мощни финансови корпорации в определени сегменти, изискванията на клиентите към нивото на техните финансови услуги значително нарастват. Следователно, важен фактор за повишаване на конкурентоспособността, развитието на ресурсната и клиентската база на участниците на пазара на финансови услуги е тяхната готовност да предоставят широка гама от традиционни и модерни финансови услуги на клиентите.

За първи път в Украйна услугите за интернет банкиране бяха предложени от Международната търговска банка, която в края на 2000 г. представи платежната система ICB-net (International Commerce Bank net), която предоставя на клиентите на банката достъп до техните сметки чрез Интернет и други обществени телекомуникационни мрежи. В същото време за първи път в Украйна чрез тази система се извършва плащане за стоки, закупени в онлайн магазина на партньор и клиент на банката. Доста бързо водещи банки (по-специално Privatbank, Raiffeisen Bank Aval, Ukreximbank, UkrSibbank, Kreditprombank, Pravex-bank, PUMB) станаха участници в новия сегмент на украинския пазар на финансови услуги.Банките и техните технологични партньори основаха редица обещаващи пилотни проекти (включително такива с елементи на интернет банкиране), които допринесоха за динамичния растеж на пазара на интернет банкиране.

Така "Ukrsotsbank" (модерна UniKreditBank), за да заеме 8 - 9% от пазара на интернет банкиране, въведе безплатни услуги на този пазар. Това беше печеливша стратегия, тъй като нивото на рисковете на интернет банкирането като нов канал за предоставяне на услуги не надвишава рисковете на други канали за самообслужване, а доходността е много по-висока.

Предимствата на интернет банкирането.

• за потребители.

- достъпност и мобилност на услугата;

- Ефективност на изпълнение и потвърждаване на транзакции;

- широка гама от персонализирани услуги;

- увеличава присъствието на банките в регионите;

• за банка.

- допълва традиционните канали за обслужване;

- допринася за разширяване на клиентската база;

- има ниско ниво на риск на услугите и тяхната висока доходност;

- осигурява нарастване на активните участници в интернет банкирането;

- спомага за намаляване на разходите за обслужване на клиенти;

- намаляване на инвестициите в развитието на клоновата мрежа;

- премахване на географски и времеви бариери пред предоставянето на услуги и др. Характерна особеност на финансовите Интернет услуги е използването на Интернет в областитебанкиране, застраховане и търговия.

Интернет банкиране (e-banking)—това е дейността на банката за предоставяне на набор от услуги на клиенти по отношение на електронното управление на техните сметки през Интернет.

Според чуждестранната и родна практикаИнтернет банкирането включва:

- управление на сметки (извлечения, преводи от сметка в сметка, изготвяне на баланси и др.);

- откриване на депозити, извършване на валутни сделки;

- извършване на платежни операции (превод на парични средства, плащане на сметки за стоки, битови сметки и др.);

- обмен на финансови документи.

Поверителността на данните, предавани чрез каналите за интернет банкиране, е гарантирана чрез използването на сертифицирани инструменти за криптографска защита, механизъм за автентификация на клиента, електронни подписи, както и постоянен мониторинг на целостта на информацията при обмен на информация.

Интернет технологиибанкирането се извършва съгласно технологията за дистанционно банкиране("home banking"- домашно банкиране или"remove banking"- дистанционно банкиране). В процеса на еволюция този тип услуги се развиха значително. Има такива видове дистанционно банкиране:

компютър (PC банкиране);

видеобанкиране (видеобанкиране);

Интернет банкиране (Интернет банкиране).

В света са се формирали двабизнес модела за интернет банкиране:

1) банките допълват своите традиционни услуги с онлайн бизнес;

2) създаване на виртуални банки, които работят само през Интернет.Технологичните модели на Интернет банкиранеса:

-базирани на клиенти- ранни системи за интернет банкиране, които изискват клиентите да използват специален софтуер, инсталиран на техните компютри;

-интернет-базирани— съвременни интернет-базирани системи, които дават възможност за установяване на дистанционна връзка с интернет системата на банката и използване на инсталирания там специален софтуер, разполагащ само със стандартен браузър.

Понастоящем интернет банкирането се развива впосока на разнообразяване на банковите услуги.Освен това нараства тенденцията за интегриране на банкови продукти и услуги - към традиционното банкиране се добавят застрахователни, дилърски, инвестиционни, юридически, консултантски и други подобни. Редица водещи банки, като Wells Forgo, ING Group, смятат създаването на базирани в банките компании, предоставящи универсални финансови услуги, като стратегическа посока на развитие.

Характерна е и тенденцията за намаляване на разходите за обслужване на транзакции, които се извършват през Интернет.

Характеристики на функционирането на украинските системиИнтернет банкирането е постоянно да увеличава списъка с услуги и да ги подобрява. През последните години такива услуги като информиране на клиента за състоянието на разплащателната сметка, проверка на салдото по разплащателни и картови сметки, получаване на извлечения по сметки, блокиране на платежна карта, поръчване на нови карти и др., станаха нови за клиентите. Напоследък онлайн плащанията чрез системата за интернет банкиране стават все по-популярни.

Украински банки като UkrSibbank, Raiffeisen Bank Aval и Ukreximbank предложиха на потребителите услугата Financial Portal за активно проучване на пазара на финансови интернет услуги.

Лидер на вътрешния пазар за интернет банкиране е Privatbank, която първа в Украйна предложи собствена система за интернет банкиране - Privat 24, предлагаща на клиентите широка гама от услуги. Потребителите на Приват 24 имат достъп до почти всички основни банкови операции от персонален домашен компютър, по-специално:

-възможност за откриване на картови и разплащателни сметки;

-плащане на комунални услуги, откриване на депозитни сметки в национална и чуждестранна валута;

-извършване на операции по обмяна на валута и възможност за конвертиране на валути при превод на средства с пластмасови карти;

-поръчка на пластмасови карти с последващо получаване в предварително избран банков клон;

-получаване на извлечения по сметки, блокиране на платежна карта, поръчка на нови карти и други.

"Приват 24" ви позволява да извършвате вътрешнобанков паричен превод в системата Privat Money, както и междубанков - в системата SWIFT, като има възможност за превод на средства в системата Western Union. Връзката с интернет банката "Privat 24" може да се осъществи чрез банкомат.

Работейки на пазара на финансови интернет услуги, банковите институции широко предлагат интернет търговия.

Интернет търговия—осигуряване на клиентите с бърз достъп до търговска и аналитична информация от световните валутни и фондови пазари, както и широки възможности за ефективно управление на техните средства и ценни книжа.

Онлайн търговията стана популярна в САЩ в средата на 90-те години. като технология, която направи възможно да се опрости и ускори изпълнението на операциите на фондовия пазар.

По правило това е услуга, предоставяна от инвестиционни посредници (банки, фондови борси, брокерски компании) на техните клиенти за покупка на валута или ценни книжа през Интернет в реално време. През последните години почти 40% от инвеститорите са инвестирали в акции чрез интернет.

Предимствата наИнтернет търговиятаса:

опростяване и ускоряване на изпълнението на основни бизнес операциина световните финансови пазари (откриване и поддържане на сметки, приемане и изпълнение на транзакции за покупко-продажба, получаване на аналитична информация и котировки, анализиране на финансови показатели и др.);

разширяване на кръга от инвеститори и капацитет на пазара,което предоставя възможност на непрофесионалните участници на пазара да инвестират в доходоносни активи на фондовите и валутните пазари;

комплексно обслужване на инвеститорите, формиране на инвестиционни портфейли и динамични промени в техния обем и структура, предоставяне на консултантски услугии други подобни.

Украинският пазар за електронна търговия има сериозен потенциал. Капацитетът на пазара се оценява на 400 - 500 милиона щатски долара, а според проучване на Appleton Maye през последните 5 години пазарът нараства годишно с 50— 60% независимо от постоянните икономически колебания.

В тази връзка ролята на банките на пазара на финансови интернет услуги, както се вижда от опита на водещите световни банки, трябва да се определя от създаването насистеми за интернет услуги.Такива системи в Украйна вече са създадени и работят на принципа на финансовите супермаркети, базирани на въвеждането на системи за електронен бизнес, насочени към подобряване на ефективността на бизнеса на корпоративните клиенти. Бързото предоставяне на персонализирани услуги от финансовите супермаркети осигурява качествено ново ниво на обслужване и намалява разходите за привличане и задържане на клиенти, разширявайки географията на присъствието на банковата институция на традиционните пазари и улеснявайки навлизането в нови сегменти на пазара на финансови услуги.

В системите за електронна търговия, които е целесъобразно корпоративните клиенти да създават в партньорство с банките, банковата институция осигурява клиринг на плащания, гаранции и финансови договори на участниците в системата. Това допринася за развитието на безналичните форми на разплащане, оптимизира изтичането на парични средства извън банката, засилва нейната роля при реализирането на финансовите стратегии на клиентите и разширява клиентската база.

Банковите услуги, използващи най-новите технологии, са свързани с риска от предоставяне на услуга, особено с риска, който възниква в случай на промяна в икономическата същност на финансова транзакция (услуга) чрез евентуалното й използване за легализиране на престъпни приходи, ако в резултат на определени действия посоката или характерът на използването на паричните потоци се променят. За да избегнат рисковете при обслужването, банките поддържат регистър на финансовите транзакции за финансов мониторинг, както и разглеждат рисковете по вид клиент, риск за репутация, риск по географско местоположение на държавата на регистрация на клиента илиинституции и други. Всяка банка прави оценка на финансовото си състояние, което отразява нейните реални и потенциални финансови възможности.

Банките са финансови институции, които предоставят най-голям обем услуги. Най-често срещаните услуги на банковите институции са предоставяне на заеми, приемане на депозити, покупка и продажба на ценни книжа, откриване и поддържане на сметки, лизинг, факторинг и други, предоставянето на които осигурява на банката печалба.

Значителна част от банковите услуги заемат нетрадиционните, сред които има свързани: посреднически, консултантски, информационни, както и попечителски операции, свързани с ценни книжа.

В Украйна значителна част от нетрадиционните операции и услуги не са широко използвани в практическата дейност на банковите институции. На първо място, това се дължи на пълното отсъствие или несъвършенство на съществуващата законодателна рамка, която регулира извършването на такива операции или предоставянето на услуги, както и на текущото състояние на икономиката на страната.

В Украйна един от приоритетните канали за бързо обслужване на клиенти от банките е интернет. Целта на овладяването на Интернет като канал за финансови услуги трябва да бъде разширяване на присъствието на пазарите на клиентската база чрез създаване на универсална среда за управление на личните финанси в реално време за клиентите.

Функционирането на банковата система на Украйна ежегодно осигурява увеличаване на капитализацията на банковите институции, увеличаване на обема на банковите услуги, разширяване на списъка на банковите операции и по-добро задоволяване на нуждите на клиентите, което води до увеличаване на приходите на банката и рентабилността на банковите операции.

И така, въвеждането на иновативни финансовиинструменти и конкурентни системи за обслужване е важен компонент от стратегията за развитие на банките в страната, което показва, че те отчитат тенденциите на пазара на финансови услуги (включително чрез анализиране на информация на уебсайтовете на банките), отбелязваме, че банките предпочитат традиционните услуги. Така в сектора на външноикономическите услуги обикновено се предлагат покупко-продажба на чуждестранна валута, трансгранични плащания, финансиране на договори, авизирани акредитиви и гаранции на чуждестранни банки. Редица банки вече предоставят по-сложни финансови услуги (включително емитиране на ценни книжа и пласирането им на световни борси, консорциумно кредитиране). Високото ниво на проекти за финансиране на вътрешния селскостопански сектор от групи нерезидентни банки и с тяхно участие на украински „дъщерни дружества“ многократно е отбелязвано от водещи аналитични агенции в Европа.

Неразвитостта на структурата на международните финансови услуги показва, че икономическите отношения на украинските банки с участниците на международните финансови пазари са на ранен етап и следователно процесът на тяхното интегриране в световната финансова система е въпрос на бъдещето. Следователно развитието на комплексни финансови услуги, важни за икономиката от банките, е обективна необходимост и важен фактор за по-нататъшното им развитие, установяването на ефективни икономически отношения с чуждестранни банки партньори и повишаването на конкурентоспособността на местните банки на пазара на финансови услуги.

Отчитайки ограничените вътрешни финансови ресурси, нарастващата конкуренция на международните и националните пазари на финансови услуги, както и нарастващите изисквания на клиентите към качеството на техните финансови услуги, необходимо условие за по-нататъшното развитие и укрепване на банковия сектор като водещо звенона вътрешния пазар на финансови услуги се наблюдава повишаване на качествените показатели на дейността на банките и интензификация на банковия бизнес. Важен компонент за решаването на този проблем е повишаването на ефективността на местните банкови институции и осигуряването на конкурентоспособност на техните услуги.

---