Формула за анюитетни и диференцирани плащания, калкулатор, разлики

Всеки поне веднъж в живота си е изправен пред необходимостта да вземе заем. Банката отпуска кредити – при определен процент, за определен срок. Ако клиентът е доволен от условията на услугата и финансовата институция е доволна от платежоспособността на кредитополучателя, тогава се подписва споразумение. Той трябва да съдържа клауза за графика за погасяване на дълга: на равни вноски или с намаление на остатъка на дълга. В тази статия ще научите какво представляват анюитетите и диференцираните видове плащания.

Определение

Анюитетните плащания се наричат равни суми на редовни интервали. Те включват главницата и възнаграждението на финансовата институция. Анюитетните и диференцираните плащания се различават помежду си по структурата на погасяване на кредита. При първата схема по-голямата част от средствата първоначално се разпределят за плащане на лихви. Във втория случай тялото на заема се разделя на броя на плащанията на еднаква честота. И върху остатъка от главницата се начислява лихва. Следователно в диференциалната схема първите плащания са доста големи. Трябва да се отбележи, че на практика кредитите без обезпечение се изплащат на равни вноски, но при дългосрочните кредити са налични и двете схеми. Можете да изберете опция само в момента на кандидатстване. След подписване на документите няма да е възможно да го промените.

Как да изчислим

Анюитетните и диференцираните плащания са двете най-често срещани опции за погасяване на кредита. На уебсайта на почти всяка банка можете да намерите кредитен калкулатор. Този инструмент ви помага да изчислите размера на месечното плащане и ефективния лихвен процент. Потребителят трябва само да въведе специаленформирайте първоначалните данни: размера на месечния доход, размера на авансовото плащане и изберете банков продукт. Програмата ще свърши останалото сама. В момента се използват само две схеми за погасяване на дълга - анюитетни и диференцирани плащания. Калкулаторът ще помогне на потребителя да изчисли приблизителната сума, която ще трябва да плаща на банката всеки месец. Въз основа на резултатите от изчисленията ще бъде лесно да се изчисли надплащането по договора.

Анюитетни и диференцирани плащания: формула

Всеки заем се състои от тялото на заема и лихва за неговото използване. При диференцирани плащания една и съща сума пари се изпраща месечно за плащане на главния дълг. Намаляващата част е лихвата по кредита. Те се изчисляват от остатъка на дълга. С погасяването на тялото на кредита лихвата намалява, а с тях и месечната вноска. Изчислява се на няколко етапа.

1. Определете сумата за изплащане на тялото на заема:

ОС - главен дълг;
SC - първоначална сума на кредита;
KP - брой плащания.

2. Допълнителните изчисления зависят от времевата база, използвана от банката. Някои финансови институции изхождат от правилото, че една година има 12 месеца и съответно изчисляват размера на лихвата:

ОК - салдото по кредита в отчетния период;
C - лихвен процент (годишен).

Други банки предприемат по-задълбочен подход. Като база за изчисление те вземат не броя на месеците, а дните в годината (365):

% \u003d OK * C * (BDM \ 365), където:

ОК - салдото по кредита в отчетния период;
C - лихвен процент (годишен);
NMM - броят на дните в месеца (28-31).

За да изчислите баланса на дълга за период, имате нужда от размераумножете основното плащане по броя на платените периоди. След това извадете получената сума от общата сума:

OK \u003d SK - (OS * KP), където:

SC - първоначална сума на кредита;
ОС - главен дълг;
KP - брой периоди.

Равни изплащания

Анюитетните плащания не се променят до края на договора. Единственото изключение е предсрочното погасяване на кредита. Анюитетното плащане също се състои от две части: тялото на кредита и лихвата за неговото използване. Структурата им се променя с времето. И размерът се изчислява по следната формула:

AP \u003d SK * [C \ (1-(1 + C) -kp], където:

C - годишен лихвен процент;
SC - първоначалният размер на кредита;
KP - брой периоди.

Това е класическата формула, използвана от повечето банки.

други методи

В някои случаи се използва схема на анюитетно плащане, при която първото плащане не е равно на всички предишни.

AP \u003d SK * [C + (C \ (1 + C) kp-1 - 1)], където:

C - годишен лихвен процент;
SC - първоначалният размер на кредита;
KP - брой периоди.

Това първо плащане е по-малко от обикновено, но винаги включва лихва. Но ако банката използва "365 календарни дни" като база, висок лихвен процент и дълъг срок на заема, тогава тази сума може да бъде много по-голяма от всички следващи.

Понякога се използва схема, в която могат да се намерят анюитетни и диференцирани плащания: първото и последното са различни от всички останали.

AP \u003d SK * [C + (C \ (1 + C) kp-2 - 1)], където:

C - годишен лихвен процент;
SC - първоначалният размер на кредита;
KP - брой периоди.

В тази схема,първото и последното плащане включва лихва по кредита. По-голямата част се погасява от самото начало, а останалата част - в края на периода. Надплащането за ползване на заема вече е включено в анюитета и диференцираните плащания. Разликите тук са очевидни: в първия случай банката получава възнаграждение веднага в голям размер, а във втория - на вноски.

Най-малкото анюитетно плащане е представено в класическата схема, най-голямото - в последната. Колкото по-малко време остава до края на договора, толкова по-голяма е тази разлика. Това е важно да се има предвид при предсрочно изплащане на заем.

Разкриване на тайна

Банката отпуска своите средства на кредитополучателите при определен процент. И когато се изготви график за погасяване на дълга, при първите плащания по-голямата част от средствата отиват за плащане на лихви. При дългосрочните кредити това съотношение може да бъде дори 90:10. Тази схема се използва във всеки план за погасяване на дълга. Причините за това са няколко. Основното е, че така банката се застрахова срещу неплатежоспособност на клиентите. Например, ако по договор за ипотека една година след подписването на документите е получено заявление с искане за удължаване на заема, тогава дори ако новият график бъде изготвен със закъснение от 3-6 месеца, банката вече ще получи печалбата си до този момент. Нова лихва ще бъде начислена отново върху тялото на заема.

Анюитет или диференцирано плащане: кой плаща по-малко

Разгледахме няколко схеми за изплащане на дълга. Днес се използват анюитетни и диференцирани плащания, както и смесени варианти, при които лихвите се изплащат отделно от главницата на дълга. Коя опция е по-добре да изберете? Анюитетната схема е по-достъпна за кредитополучателя - единнаплащания през целия срок на договора. Размерът на главницата намалява бавно, а общият размер на натрупаните лихви е много по-голям. Ако клиентът реши да изплати заема изцяло предсрочно, тогава той всъщност ще изплати изцяло тялото на заема. Няма да има такива финансови загуби в схемата за многообемно плащане. Дори ако предсрочното погасяване на договора за ипотека ще бъде в началото на неговата валидност.

Поради това банките все по-често използват анюитетна схема. В допълнение към горепосочената причина за бързо получаване на доходи, има и психологически аспект - за клиента е по-лесно да запомни една сума и да я изпраща месечно, за да изплати дълга. Това улеснява планирането на личния ви бюджет. Освен това банките, когато решават дали да издадат заем на клиент и в какъв размер, изчисляват съотношението на плащането към размера на дохода. И тъй като в диференциалната схема първите плащания винаги са по-големи по обем от последните, шансът за получаване на заем е по-малък.

Въпреки всички горепосочени аргументи, няма ясен отговор на въпроса кой вид плащане (анюитет, диференциран) е по-добре да изберете. Ако договорът е сключен за кратък период и размерът на месечния доход на клиента ви позволява да депозирате големи суми в началото на периода на валидност, тогава е по-добре да изберете друга схема. Друго нещо е, че банките практически не го предоставят за краткосрочни заеми. А при дългосрочните заеми подобна схема може да удари сериозно портфейла на клиента.