Ипотека след развод на съпрузи как да подновите или откажете, какво да правите и как да платите ипотека
Имам въпрос относно развода и ипотеките. Съпругът ми и аз сме официално женени от осем години. По време на брака ни взехме ипотека на едностаен апартамент. Ипотека за 20 години. Изминаха само 3 години от плащането. Апартаментът остава при съпруга ми, а аз се местя на друго място и искам да се освободя от задълженията по ипотеката. Съпругът ми и аз отидохме в банката, помолихме го да пререгистрира ипотеката за съпруга ми, но банката ни отказа. Отказът е мотивиран с факта, че доходите на съпруга са твърде малки, за да осигурят само него с вноска по ипотека. Като, банката не може да поеме такъв риск. Как да излезем от ситуацията. Мога ли да продам, даря своя дял от апартамента на съпруга си и по този начин да се освободя от задължения? Можете ли да ми кажете какъв е изходът от тази проблемна ситуация? Помогнете за разрешаване на проблеми с развод и ипотека.
Адвокати Отговори (5)
1. Доколкото разбрах от въпроса ви, вие, заедно със съпруга си (основен длъжник - кредитополучател), сте съкредитополучател по кредит. В съответствие с Гражданския кодекс прехвърлянето на дълг е разрешено само със съгласието на кредитора (банката), така че отказът може да бъде и няма какво да се направи.
2. Тъй като сте съкредитополучател, вие носите солидарна отговорност към банката. Тоест, в случай на неизпълнение или неправилно изпълнение на договора за кредит, банката може да предяви иск както към двамата, така и към един от вас, както изцяло, така и частично от дълга.
3. Единственият начин да премахнете всички задължения от вас е да продадете апартамента (имате нужда от съгласието на банката и купувача, тъй като апартаментът е заложен в банката) и да изплатите дълга.
Ако продадете или подарите своя дял на съпруга си (за което отново е необходимо съгласието на банката), вие няма да престанете да сте страна по договора за кредит и задълженията остават. Още веднъжединствената останала възможност е прехвърляне на дълга. При нормален ход на изплащане на дълга няма от какво да се страхувате. Но във всеки случай, без участието на банката в разрешаването на вашия проблем, няма да работи. Опитайте се да обсъдите варианти за евентуална сделка с ръководството на банката.
Апартамент, закупен на ипотека по време на брака, се приравнява към съвместно придобитата собственост на съпрузите, независимо от това за кого е съставен договорът за ипотека (Федерален закон „За ипотеката“, глава 7 от Семейния кодекс на България „Правен режим на имуществото на съпрузите“). При разделянето на имота ипотечният апартамент трябва да бъде разделен наполовина. Закупеният апартамент обаче е заложен на банката, издала заема, така че банката трябва да се съгласи по принцип с вашите действия с апартамента на заема. Може да се наложи и предоговаряне на договора за ипотека и застраховката на кредитополучателя. Между другото, преиздаване на договор за ипотека струва пари - средно 1% от оставащия дълг.
Ако апартаментът е едностаен, може да се раздели само на дялове. Но делът в имота, в съответствие със Закона за ипотеката, не може да бъде предмет на залог. В този случай банката може да не се съгласи да пререгистрира споразумението за разделяне на сумата на плащането за апартамента от бившите съпрузи, а този, за когото е изготвен договорът за ипотека, трябва да остане както преди. Ако банката се съгласи, тогава и двамата ще плащат вноски по кредита в съответствие с техните дялове. Може да има и такава ситуация, че заемодателят, в случай на развод на кредитополучателя, може да изисква предсрочно погасяване на заема.
Като цяло можете да се откажете от собствеността си върху част (дял) от апартамента и да пререгистрирате договора за вашия съпруг (със съгласие, разбира се). Но банката първо ще провери платежоспособността на този, който ще поеме плащанията, и ако, според банката, възможносттаредовните плащания по заема няма да бъдат потвърдени, договорът няма да бъде преиздаден.
Ако бившите съпрузи саипотечни съдлъжници и един от тях откаже да плаща вноски по кредита след развода, целият дълг „виси“ върху един от съпрузите.
В случай на развод чрез съда (не по съгласие или в съответствие с брачния договор), съдията във всеки случай ще раздели апартамента наполовина, независимо от това на кого е издаден ипотечният заем. Ако това се случи и някой откаже да внесе своята част от парите по заема, бившият съпруг или съпруга може да бъде съден за обезщетение за направените разходи поради отказа да изплати съвместно заема или да поиска разделяне на заемния апартамент според средствата, внесени за заема, например не 50 на 50, а 60 на 40.
Съкредитополучателите могат или да променят договора за ипотека със съгласието на банката и да споделят отговорността за изплащане на кредита на вноски, или да пререгистрират ипотечния кредит за един от съкредитополучателите.
Ако финансовите възможности на всеки от съпрузите ви позволяват да вземете индивидуален заем, тогава банката най-вероятно ще преиздаде споразумението и ще замени солидарната отговорност за ипотечен заем с индивидуална.
Ако един от бившите съпрузи изготви индивидуален договор, тогава вторият съпруг губи правото да претендира за ипотечен апартамент.