Как банките могат да поддържат рентабилност - VEDOMOSTI
В края на миналата година събитията в икономиката бяха извънредни на фона на външни шокове, а последиците от тях за цялата финансова система в България ще се обсъждат дълго.
Те няма как да не окажат влияние върху банковия сектор. През последните няколко години кредитирането на дребно е ключов двигател на растежа на българската икономика. През 2014 г. растежът на кредитирането се забави, а през 2015 г. се очаква спад в кредитния портфейл на дребно на банковата система.
Кредиторските организации се сблъскват с редица негативни аспекти. На първо място, имаше спад в търсенето поради увеличаване на ставките, и второ, психологически, населението в криза предпочита да намали кредитната тежест и материалната зависимост. Трето, банките бяха принудени да затегнат рисковата си политика поради нарастването на просрочените задължения.
При тези условия банките се нуждаят от пълномащабна система от мерки, които могат да подкрепят кредитирането на дребно и неговата доходност. Сред приоритетните стъпки за подобряване на ситуацията в банковия сектор може да се отбележи намаляване на основния лихвен процент на Централната банка, без което растежът на обемите е невъзможен. Следващата стъпка е да предостави на Централната банка известни регулаторни облекчения, за да помогне на банките да преодолеят трудния период през 2015 г. Третата мярка е да подкрепи търсенето. Четвъртата посока са стъпки за намаляване на разходите за правене на банков бизнес.
Необходимостта от намаляване на основния лихвен процент на Централната банка в момента не буди никакви съмнения. За да повлияе на бизнес активността възможно най-бързо, регулаторът трябва да върне ставката на поне 10%. Въпреки това, рисковете, които съпътстват тази стъпка, неизбежно са съсредоточени около инфлацията. Първо, въпреки укрепването на рублата, нейнатафундаменталната оценка е на по-ниски нива (по отношение на двойката USD/RUB, на по-високи нива, в диапазона от 55–58 рубли за долар), а намаляването на лихвения процент може да понижи това ниво още повече (до 58–63 рубли). Второ, съществуват рискове, свързани с дефицита на федералния бюджет, държавните разходи са изключително трудни за намаляване и с наближаването на политическия цикъл може да има известно увеличение. Бързото намаляване на лихвените проценти в такива реалности може да доведе до повишаване на инфлацията.
Тази година очакваме значителен спад на лихвените маржове и увеличение на провизиите, което допълнително ще увеличи натиска върху рентабилността и капитала на банките. Разходите за правене на банков бизнес ще продължат да растат, докато рентабилността от предоставянето на услуги на клиентите ще намалее, така че банките търсят вътрешни резерви за намаляване на разходите за определени дейности. Тук е препоръчително да се обмисли възможността за премахване на скъпите хартиени архиви в полза на безхартиени бизнес процеси, да се съсредоточи върху развитието на технологиите за електронен подпис и дистанционните услуги. Би било своевременно да се направи пълноценен анализ на законодателството в областта на борбата с легализирането (изпирането) на облаги от престъпна дейност и финансирането на тероризма, чийто мащаб и ефективност никой не е оценил, въпреки факта, че разходите за спазването му са изключително високи за банките.
Не изключвам, че за да запази рентабилността, банковият бизнес ще бъде принуден да се "слее" с други свързани финансови и телекомуникационни институции, например със застрахователни компании или телекомуникационни оператори.
Освен намаляване на разходите, банките трябва да търсят алтернативни пътища и начини за развитие. Това е преди всичко технология, след това - намаляване на разходите поради оптимизация на мрежата (например в Rosbank от 620клонове, мрежата беше намалена до 550) и развитието на канали за дистанционно обслужване, укрепване на посоката на транзакционния бизнес, избор на икономически по-обещаващи области за присъствие на офиси, намаляване на персонала (в Rosbank - до 15% тази година).
Очевидно е, че за стабилна работа банките се нуждаят от подкрепа от държавата, но е важно да се избягва прекомерната намеса на надзорните органи в механизмите за пазарно регулиране на рентабилността на банките и тяхната рискова политика.