Как да бъдем поръчител и клиентът спря да плаща по кредита - Финанси bigmir)net
Андрей Надежни, частен предприемач (Киев):
"Казват, ако искате да загубите приятел, дайте му пари назаем или създайте общ бизнес с него. Когато през 2008 г. станах гарант за заем за кола на бизнес партньор, а след това и на моя приятел Маркиан, отказах да повярвам в това. Все пак се познавахме повече от година, бяхме семейни приятели.
През 2009 г. поради кризата бизнесът започна да се проваля, едва свързвахме двата края, а съдружникът ми не можеше да върне кредита към банката. Тогава трябваше да се притеснявам... Но не знаех, че той просто е пренебрегнал изискванията на банката и не е плащал кредита четири месеца. Когато служителите на финансовата институция ми се обадиха, колата вече беше проблемна. Те съобщават, че „длъжникът избягва контакт, следователно поръчителят е отговорен за изпълнението на задълженията си“. Неуспешните опити да получа обяснение от Марциан доказаха, че той ме е "зарязал".
Разбира се, имах какво да взема. Собствен двустаен апартамент в Оболон, който по-късно стана обект на банкова възбрана върху недвижими имоти. Тъй като в апартамента е регистриран непълнолетен син, в съда е взето решение за приспадане на дълга на вноски от заплатите на мен и Маркиан. Ако не беше бебето, може би щях да загубя дома си."
Анна Скумина, адвокат-аналитик в Динай:
"Поръчителите често стават жертви на такива ситуации. Понякога, без да разбират същността на договора, който са подписали, те погрешно смятат, че след като не са взели пари, те не дължат нищо на никого. И все пак те са длъжни да изплатят дълга в случай на несъстоятелност на кредитополучателя. Банките иколекторските фирми предявяват искове както към длъжници, така и към поръчители. Най-опасна е гаранцията за ипотеки и кредити за автомобили, по договори с големи суми и дълги срокове за погасяване. Но дори и за поръчител за паричен заем на дребно могат законно да се прилагат всички инструменти за събиране на дългове: контакти с теренни групи, съдебна работа.
Основните законодателни актове, регулиращи въпросите на поръчителството
Споразумението за гаранция ясно посочва вида на отговорността: солидарна или субсидиарна. Последното изисква поръчителят да изпълни задълженията на кредитополучателя само ако кредитополучателят няма достатъчно пари за изплащане на дълга. По-интересно е първото. Той дава на банката право да изиска от двете страни пълното погасяване на дълга: по произволен ред и по всякакъв начин (включително лихви, съдебни разноски и др.). Поради това решението на съда е напълно обосновано и съобразено с изискванията на закона.
Неустойките се плащат първо върху парите, след това върху движимите и след това върху недвижимите имоти. Защо банката не го обърна директно към колата на кредита, а веднага се втурна към апартамента на поръчителя? Това е възможно само ако жилището е заложено (при наличие на нотариално заверен договор за ипотека) по този договор. Трудно ми е да си представя, че някой би заложил апартамента си за покупка на кола от партньор, както и да сравня цената на кола и двустаен апартамент - освен ако кредитополучателят не е купил Maserati. Наистина, такова доверие в "приятел" вече е рядкост.
Андрей, като поръчител, участва в обезпечаването на необходимите имуществени обезпечения за доходите на Маркиян, което му позволява да обслужва кредита. Той е заложил, следователно е рискувал цялото си имущество - движимо или недвижимо.Следователно банката (след изтичане на срока за удовлетворяване на писменото искане за отстраняване на нарушението) има право да й наложи неустойка и да погаси неплатения кредит плюс таксите за забава. Банката трябва да върне остатъка от парите на кредитополучателя.
Дмитрий Козловски, управляващ партньор, адвокат в Lex Group:
„Трябва да знаете, че всички права на кредитора се прехвърлят на поръчителя, който е изпълнил договора за поръчителство. И банката трябва да прехвърли документи, потвърждаващи задълженията на длъжника към него. С други думи, Андрей има право да изиска от партньора си изплащане на дълга към него в размера, който е платил на банката, мирно или по съдебен път. За да не пропусне шанса за „изплащане“, поръчителят, който е получил вземане от банката, трябва незабавно да уведоми длъжника иск - да подаде молба за привличането му в делото, в противен случай в бъдеще неплатещият ще може да оспори правото на поръчителя на обезщетение.
Колата на Маркиян е заложена в банката за срока на договора за кредит. След изплащане на дълга, депозитът ще бъде премахнат и колата може да бъде продадена. Разбира се, безскрупулен колега може отново да усложни връщането на дълг. Ако не е възможно да се сключи договор за залог с него, тогава е необходимо да се обърнете към съда. И като гаранция за обезпечаване на паричен иск, помолете слугите на Темида да запорират колата.
Полезно е да знаете, че неизпълнението на задълженията на поръчителя е черно петно в личната кредитна история. Следователно по въпросите на гаранцията е невъзможно да се бърза. Дори след устно съгласие си струва да помислите отново, преразглеждайки договора. В крайна сметка, по-късно, по време на подписването в банката, е трудно да се оценят всички условия на споразумението. Въпреки че можете да го откажете в последния момент. Нека кредитополучателят обясни същността на заема, пълната сума иусловия за плащане. След като оцените неговата платежоспособност, трябва да изчислите своята. В крайна сметка е проблематично да вземете заем по време на срока на договора за поръчителство.
Поръчителят все още има възможност да се откаже от задълженията си известно време след подписването на договора. И ако изведнъж възникнат съмнения относно платежоспособността на партньора, поръчителят трябва да го убеди, че не може да продължи да бъде поръчител и си струва да се намери някой друг за тази роля. След това трябва да се свържете с банката и да съставите анекс към договорите за заем и гаранция. Но това трябва да се направи дори в периода, когато кредитополучателят редовно плаща сметките. Ако длъжникът не иска да промени договора, остава да го прекрати в съда. И за надеждност поръчителят може да бъде посъветван да „изхвърли“ цялото имущество от себе си, като го преиздаде на роднини.
Остава да добавим, че има обстоятелства, които освобождават поръчителя от изпълнение на задължения. Това е влошаване на условията на кредита без споразумение с него. Например банката направи промени в договора - преразгледа таксата за кредита, начисли непредвидени глоби. С други думи, той затегна условията по кредита, увеличавайки зад гърба си отговорността на поръчителя. Наличието на такива обстоятелства може да се използва за признаване на договора за поръчителство за невалиден още на етапа на събиране на дълга.
Помислете за двама
В самото начало на вълната от неплащания много поръчители се опитаха да прекратят такива споразумения, като ги обявиха за невалидни въз основа на това, че съпругът не е дал съгласие за тях и поискаха такива споразумения да бъдат признати за невалидни от момента на сключване. Мнозина успяха в началото. Но когато масата от съдебни спорове в процеса на касация достигна до въоръжените сили на Украйна, той започна да обяснява в решенията си: „по споразумение за поръчителствопоръчителят отговаря пред кредитора на длъжника както за изпълнението от страна на последния на неговите задължения, така и за тяхното нарушаване.