Как да разберете кредитната си история и как да я подобрите

Кредитната история често се появява в отношенията с банката. Когато се подготвяте да вземете сериозен заем, е много желателно да разберете: каква е моята репутация като кредитополучател? Ще дадат – няма да дадат, това не е основният въпрос. Няма да го дадат в една банка, ще го дадат в друга по-либерална. Например в Сбербанк забавянето на следващото плащане от 5 календарни дни вече е лошо. И в малък локал те могат да си затворят очите за забавяне до един месец и дори да приспаднат почивните дни с празниците. Няма къде да отидете - ако искате да оцелеете, трябва да поемате рискове.

Основният въпрос е друг: условията на заема в диапазона за тази конкретна кредитна програма пряко зависят от състоянието на КИ на клиента. И може да се окаже, че привидно привлекателни условия във водещи банки всъщност са невъзможни за мен, а заемът в външна банка ще се окаже по-лесен. Не пиша "по-добре"; доходоносен кредит е противоречие в определението. Кредитът за длъжника винаги е неизгоден.

И така, нека да разгледаме следното:

Относно условията

CI субект е някой, който е взел назаем или поне може да заеме. Например, нерезидент на България без официален източник на доходи и/или обезпечение няма да получи заем, т.е. той не е субект. КИ отразява добросъвестността на платеца по кредита на базата на принципа „да-не-не данни”.

Забележка 1: кредиторът не е длъжен да хвали длъжника. Липсата на оплаквания означава, че длъжникът е чист. Това е аналогично на презумпцията за невиновност в юриспруденцията.

BKI - бюро за кредитни истории. BKI са търговски организации, които съхраняват информация за субекти и потребители. Съгласно Закона на България „За кредитните истории“ № 218-ФЗ от 2005 г., всеки субект има право да се запознава безплатно със своя КИ веднъж годишно.

Бележка 2:Националното бюро за кредитни истории (NBCH), въпреки гръмкото име, е същата търговска организация и работи на същата основа като другите BCH. По аналогия: Bank of America или First National Bank не е Министерството на финансите на САЩ, а е Министерството на финансите на САЩ.

Код на субекта - уникален цифров код, присвоен на субекта още при кандидатстване за кредит. Тоест, ако съм променил решението си да взема заем, но съм кандидатствал, моят CI ще остане в BKI. Кодът е необходим за защита на личните данни на субекта. Невъзможно е да се получи CI без него. Въпреки това, ако кодът е изгубен или просто непознат, може да се получи нов код. За да направите това, трябва да се свържете с всяка (!) Банка или CBI и в същото време да потвърдите самоличността си.

Процедурата за получаване на нов код се заплаща до 500 рубли. Така че, дори и да промените решението си за получаване на заем, попитайте, като върнете неподписания договор на банковия служител - какъв е моят код? Той се намръщи, но трябва да каже.

Какво е кредитна история

CI е масив от данни, състоящ се от 3 части:

лични данни: серия, номер и дата на издаване на паспорт (или военна лична карта за военнослужещи), информация за работа, образование, код, като цяло всичко, което е въведено в банковия въпросник при сключване на договора;
информация за субекта, как е погасил - по график, предсрочно, със закъснения в плащанията, неизпълнение;
затворена част - информация за потребителите, които са кредитирали темата.

Не се възмущавайте от наличието на затворена част. Това е в интерес на гражданите. Знаейки къде и как е кредитиран, нападателите ще получат много улики как да „намалят издънката на парите“. Кредитните организации, от друга страна, които обичат да вземат заеми, без колебание навиват процента. Защо тогава е необходимо изобщо? За макроикономически изчисления и прогнози, като образец на данни за статистическа обработка.

INВ момента над 40 милиона българи имат клинични проучвания. За всички теглили кредити от началото на 2006 г. са създадени КИ в над 30 бюра. Над 95% от тях са съсредоточени в 5 бюра:

NBKI, Москва, улица Skatertny, 20, сграда 1.
"Expirian-Interfax", Москва, ул. 1-ва Тверская-Ямская, 2, сграда 1.
"Инфокредит", Москва, ул. Болшая Якиманка, 42, сграда 3.
Поволжское бюро за кредитни истории, Казан, ул. Университетска, 22.
Северо-Западное бюро за кредитни истории, Санкт Петербург, ул. Садовая, 21.

Кредитните истории се съхраняват в бюрото 15 години. След това дори злонамереният неплатител е чист.

нула - или никога не е вземал заем, или никога не е вземал;
положителен - нямаше оплаквания;
отрицателен - имаше забавяне на плащанията.

Въпреки това, CI не се ограничават до схемата да-не-не знам. Водят и своеобразен финансов дневник на клиента, а за банката при вземане на решение по искане за кредит е от голямо значение. Например, абсолютно всички банки не обичат хората, които отказват кредит. Следователно, съмнявайки се дали да го вземете, не е необходимо да го довеждате до споразумение. По-точно, преди да попълните въпросника с вашите данни. По-добре вземете подробни условия предварително, дайте ги на всеки без лична карта и ги прочетете подробно.

Кредитът така и не беше върнат - злонамерен неизпълнител ("криминален кредит" в банковата терминология).
Погасен е частично или изцяло за сметка на имущество, с помощта на колектори или по съдебен ред - неизпълнение.
Погасен е със закъснение на плащанията над 90 календарни дни - нарушение средна тежест.
Забавянето до 90 дни е леко нарушение.

Как да разберете CI

За сума от 300 до 1000 рубли. можете да попитате за вашия CI поне 5веднъж на ден всеки ден. Можете да направите това по следните начини:

Относно паспортите

За всякакъв вид искане паспортните данни трябва да са тези, за които е изготвен договорът или споразуменията за заем. Ако например една дама е била омъжена четири пъти и е сменяла фамилията и паспорта си всеки път и е била кредитирана във всеки брак, тогава трябва да се посочат 4 комплекта паспортни данни. Така че съветът е да пазите старите договори, те съдържат данните, според които са въведени в базата данни на BKI.

Забележка 4: за тези, които искат да се изкажат, в България все още няма единен BKI. Но парите не обичат шеги. Ако се скриете от лош CI, като промените фамилията си, те пак ще го изровят. И това вече намирисва не на отказ на кредит, а на затвор.

Как да проверя онлайн кредитната история?

Безплатно, както вече споменахме, е възможно да се получи информация за кредитната история онлайн веднъж годишно за всеки гражданин. Процедурата е:

На имейла ще бъде изпратен извлечение от CI или точни данни за BCI, където се съхранява, включително официалния му уебсайт. След това ще трябва да попълните формуляра там и да подадете заявка. Това е обезпокоително, но отнема време, като правило, не повече от час. Само, както се каза - веднъж годишно.

Относно „завинаги безплатно онлайн“

Има много сайтове, предлагащи предоставяне на CI. Някои пишат така: регистрирайте се, платете и - жалко! Други мълчат за плащане, но! Ако превъртите до дъното на главната страница, ще се покаже: „Приемаме такова и такова плащане“. И след като разбрахме процедурата за получаване, виждаме, че все още трябва да им дадете лични данни и да удостоверите подписа. В крайна сметка плащането е с 10-20% по-високо, отколкото ако сами съборите краката си. Такава дейност е съвсем законна, това са същите брокери, така че решете как ще бъде по-удобно за вас лично.

Как да коригирам CI?

Предиобщо трябва да подадете заявка до НБКИ за проверка; Резултатът ще бъде в рамките на 30 дни. Парите без следа няма да отидат никъде; откакто има двойно счетоводство, просто не е възможно. Но да кажем, че е възможна следната ситуация.

Плащам през терминал или банкомат в приемника на сметки в края на предпразничния ден. Компютърът на банката е претоварен - не съм само аз умният - и плащането мина след празниците. И друга програма, която „чука“ в CBI, междувременно отчита забавянето на плащането.

Забележка 5: особено често такива инциденти се случват с кредитни карти. Много банки, без да казват нищо на клиентите, разделят гратисния период на две части - за покупки и за връщания. Човек си мисли, че има още няколко дни, а всъщност неусетно е глобен за няколко дни. За какво? И така, че той отново кредитира за малък в името на коригирането на CI, вижте по-долу.

По принцип искането може да се подаде и онлайн от сайта на НБКИ. Но на практика дефекти от вида, описан по-горе, се откриват и коригират на 100% само ако договорът и/или разписките за плащане са запазени. Техните копия трябва да бъдат нотариално заверени и да се изпрати искане чрез нотариус. Не е необходимо всички разписки да бъдат фотокопирани или сканирани; извлечението от процеса ще посочи кога е настъпило забавянето. Изведнъж след 30 дни КИ остава с грешка - уви, вече само по съдебен път.

Ако наистина е имало грях, тогава е достатъчно дребните нарушители да бъдат кредитирани веднъж или два пъти за дреболии (не с кредитна карта, а със споразумение). За "средата" има негласно правило: размерът на "поправителния" кредит трябва да бъде най-малко 30% от "неустойката". Тоест, след като сте замислили ипотека с развален CI, трябва да вземете поне скъп заем за кола и да го върнете без проблеми, без проблеми.

Бележка 6:предсрочното погасяване в този случай е негативен фактор в смисъл на коригиране на кредита. За банката това означава - палав, а сега и увъртане.

Относно магическите коректори

На етапа на почти кредита има доста актьори, които се заемат да коригират CI срещу подкуп от няколкостотин долара. Някои намекват за връзки в някои върхове, до „най-много“, и по някаква причина никой не пита: какво е това, скъпи човече, ако си толкова готин, уебсайтът ти направен ли е в UKOZA? Има дори екзотични, като екстрасенси - CI коректори. Е, който вярва на екстрасенси, по-добре да не обяснява нищо. А що се отнася до положителните резултати - такива няма и в двата случая.

Как е по добре

Ако трябва да вземете голям заем, тогава е най-надеждно да получите CI и да го редактирате чрез нотариус. Многократно се наблюдава при онлайн КИ: изглежда, че е чисто, но банката казва, че е грях, особено ако паспортът се промени или, да речем, един заем е взет на вътрешен паспорт, а другият на чужд. Ако използвате кредитна карта, не се колебайте да вземете разписки и да ги съхранявате заедно с разписките за продажба, докато картата бъде затворена. И накрая, няма безнадеждни КИ. Просто трябва да действате чрез съда. Как - тук имаме нужда от отделна дискусия.