Какво ще се случи с ипотечен кредит, взет в долари и какво ще се случи със съществуваща ипотека, ако
Всичко това казват експерти на пазара на кредитиране.
Смятам, че страховете на нашите граждани са малко преувеличени. Единственото нещо, от което наистина бих се страхувал, е покачването на цените на недвижимите имоти. Техническият анализ показва, че всяка година след президентските избори се характеризира със значителен скок в цените на този пазар. По отношение на избора на валута на заема, един съвет за намаляване на рисковете, вземете заеми във валутата, към която е обвързана заплатата ви.
С девалвацията на нашата национална валута загубите за кредитополучателя с всички видове заеми, които той е взел във валути, различни от рублата и с тенденция към укрепване, ще се определят от абсолютното увеличение на сумите в рублата, които ще бъдат изплатени при плащания по кредита. Всичко това води до повишаване на кредитните рискове на банките кредитори и съответно до потенциално нарастване на неизпълненията. Цените на недвижимите имоти исторически са фиксирани към най-стабилните валути, така че е естествено цените в отслабващите валути да се покачват.
Въпреки това има заеми, които има смисъл да се вземат почти винаги имам предвид ипотеки. Така че преди девалвацията си струва да вземете заеми във валутата, която този процес заплашва.
Но онези кредитополучатели, които познават добре кредитните продукти или имат опитен кредитен брокер, който ги обслужва за значителен период от време, могат да спестят пари, като вземат заем във валута, която в момента се обезценява, и ако тя поскъпне, рефинансират този заем с продукт, чиято валута съответства на валутата на тяхната заплата.
Игор Шибанов, началник отделпреобразувателни операции на Българска банка за развитие
Ако говорим за възможността за криза, тогава трябва да разберем три точки.
1. Рецесията в САЩ или световната криза ще се отрази на България по един или друг начин.
2. Кризата в България може да бъде инициирана от вътрешни причини, тоест може да започне независимо от ситуацията в света.
3. В обозримо бъдеще, да речем 1 година напред, няма предпоставки за мащабна криза в България, която дори малко да наподобява дефолта от 1998 г.
Така че, ако решите да вземете заем в чуждестранна валута, тогава краткосрочен заем за 6-7 месеца можете да вземете в долари, но е опасно да го вземете в евро. Средносрочен заем, до две години, напротив, е по-добре да вземете в евро, но не и в долари. Особено атрактивен за този период е заемът в швейцарски франкове (при условие, че банката ви осигури приемлив обменен курс франк / рубла с комисионна не повече от 0,5%). Лихвеният процент за франковете е много нисък около 7, освен това днес франкът е малко надценен и ще отслабне в бъдеще.
Естествено, тук понятието „краткосрочно” и „средносрочно” се отнася по-скоро до вашия план за предсрочно погасяване на кредита.
Ако очаквате да изплатите заем за дълго време, повече от три години, тогава в никакъв случай не трябва да го вземате в чуждестранна валута, а само в рубли. Българската икономика принадлежи към зоната на Emerging Market, тоест към рисковите икономики, в които заплахата от обезценяване на националната валута е много висока.
През следващото десетилетие не се очаква обезценяване на долара, еврото, японската йена или швейцарския франк, така че можем да говорим само за евентуална девалвация на рублата. По този начин е по-добре да вземете заем в актив, който поевтинява, докато цената на материалните активи се индексира само. И колкото повече става по-евтиновалутата на заема, толкова по-добре за кредитополучателя.
Олга Садовская, член на борда на City Mortgage Bank
Исторически е имало ситуация, при която клиенти от Москва и Санкт Петербург предпочитат да теглят ипотечни кредити в долари, а кредитополучателите от други български региони в рубли. Това се случва, защото по правило хората вземат заем във валутата, в която е деноминиран доходът, който получават. С развитието на българския ипотечен пазар и популяризирането на ипотечните програми в регионите, делът на кредитите в рубли непрекъснато и стабилно нараства.
Клиентът винаги избира валутата на ипотечния кредит въз основа на собствените си съображения и цели, като тук е важно да се разбере, че изборът на която и да е от валутите има както плюсове, така и минуси, няма идеална стратегия. Например, ако кредитополучателят получава доход в рубли, заемът в рубли ще намали валутните рискове, свързани с резките колебания в обменния курс на долара. Но в същото време плащанията по ипотечните кредити в крайна сметка може да се окажат по-високи, ако вземем предвид разликата в лихвените проценти (днес лихвените проценти по кредитите в рубли са средно с 1,5-2,0% по-високи от лихвените проценти по кредитите в долари) и приемем, че тенденцията на спад на курса на долара ще продължи.
Друга ситуация: доход в рубли, но вземаме заем в долари. В момента това е най-печелившата стратегия и лихвите по кредитите са по-ниски, а процентът пада, плюс инфлацията, което означава, че реалните месечни вноски по кредита ще бъдат по-ниски. Но валутният риск остава и ако доларът рязко поскъпне, негативните финансови последици не могат да бъдат избегнати. Въпреки че те могат да бъдат смекчени чрез навременно рефинансиране на ипотечния кредит при подобно развитие на събитията.
Динара Юнусова, вицепрезидент по бизнес развитиеДелтаКредит
Девалвацията не ни заплашва за товаднес няма политически и икономически предпоставки. Доларът днес е обективно най-изгодната валута за кредитиране, тъй като лихвите по кредитите в долари са по-ниски от тези в рубли.
В допълнение, доларът продължава да намалява, което намалява цената на "доларовите" заеми. Въпреки това, както показва практиката, кредитополучателите избират валутата, която е удобна и разбираема за тях. А комфортът е важен аспект на ипотечните кредити, поради което рублите са толкова популярни в регионите, а доларите в Москва и Санкт Петербург (жителите на тези градове са свикнали да броят всичко в долари). Що се отнася до други валути, които все още са екзотични за нас (франки, йени и дори евро), техният дял в ипотеката е минимален.
Във всеки случай не трябва да се поддавате на паника през последните десетилетия страната ни е по-стабилна от всякога. А тези промени в икономиката, които вече се случват или се очакват, са от пазарен характер, което означава, че са съвсем разумни и нормални.
Сергей Черняков, началник на Министерството на финансите, CB "MIA"
Мисля, че кредитополучателите напразно се отдават на паника. Няма връзка между изборите в България и ситуацията на валутния пазар. Освен това няма предпоставки за криза на световния валутен пазар, така че преди и след изборите можете спокойно да вземете заеми както в чуждестранна валута, така и в рубли.
Но когато избирате валута на заема, има смисъл да се спрете на долара, тъй като положителният търговски баланс на България се поддържа от няколко години, приходите от износ идват в страната ни в долари и ще бъдат изкупени от Централната банка, а доларът ще продължи да намалява.
По отношение на други валути, като швейцарския франк или японската йена, трябва да внимавате, тъй като вероятността от промяна на обменния им курс спрямо рублата е трудно да се предвиди. Освен това тези валути са по-малко ликвидни в България ипри изплащане на заеми, взети в тях, могат да възникнат допълнителни разходи за конвертиране, които са по-високи, отколкото при заеми в долари.
Няма икономически предпоставки за обезценяване на рублата, по-скоро ще продължи постепенното укрепване на нейния курс, така че кредитополучателят, който е взел заем в долари, е само на ръка. И ако теоретично приемем обратния сценарий падането на рублата и растежа на долара, тогава 1998 г. просто ще се повтори: населението ще загуби доходи, цените ще паднат. За кредитополучателите, които са взели заем в долари и получават доходи в долари, практически нищо няма да се промени. За тези, които в този случай са взели заем в рубли и получават заплата в долари, можете само да се радвате, представете си, че за няколко дни вашата платежоспособност по заем се е увеличила няколко пъти.
Най-лошо ще бъде за тези, които получават заплата в рубли, а кредитът им е в долари, очакват огромни загуби. Много такива кредитополучатели ще спрат да изплащат заемите си, банките ще бъдат принудени да вземат обезпечения от тях (залози) и да отпишат заеми, които нямат перспектива за изплащане, като загуби. Но си струва да подчертаем още веднъж, че вероятността от спад на обменния курс на рублата е много по-малка от шансовете за по-нататъшното му укрепване.
Мненията на експертите по въпроса дали в близко бъдеще ще има девалвация на рублата в България са различни, но всички са единодушни, че ако националната ни валута се срине, тогава кредитополучателят, който е взел заем в чужда валута, ще трябва да понесе значителни загуби.
Какво ще се случи с ипотечен кредит, взет в долари
Той се отнася до факта, че всичко, което се поддаде на хаоса на конкретно-емпиричнотокакво ще се случи с ипотечен кредит, взет в доларова валутаи безпомощно оплетен в Хегел, изследваотколкотопътищата на абсолютното благо на разума и вижда в негоабсолютна власт. и същността за него са образите, формирани в тазиto beсерия на Божието самоосвобождение. Изобразявайки как човек, увлечен от скритата в него божествена сила, се издига до абсолютната свобода,cХегел разграничава в този процес три големи етапа: етап на духа, етап на духа и етап наипотекадух. Всички тези стъпки се намират в елемента на душата, те сакредитнисъстояния на вътрешната, нематериална енергия на човека, божествено-семантични по своята същност и крайно-емпирични по своя облик. Всекипредприетот тези етапи реализира определена степен на духовна свобода, която според спекулативния законвне само не изчезва по-късно, но е необходима за по-нататъшно развитие. Съдържанието на следващия етап може да бъде разкрито самодоларна нивото, постигнато и узряло на предишния етап.Зрелият резултат на духа е духът, а най-високото постижениевалутана последния е атмосферата на живот, необходима за духакакво ще се случи с ипотечен кредит, взет в доларова валутаосновното разделение на духовния път е съставено по следния начин. На
Какво ще се случи със съществуващата ипотека по време на обезценката
Дух на първия етап Товакакво ще се случи със съществуващата ипотека по време на обезценкаозначава, че духът има формата на една единствена душа, затворена в своите състояния икаквооковано към съдържанието, което е пряко или наложено върху нея. В същото време той все още няма представа за своята духовнаволеваприрода и за рационалността на привидно даденото съдържание. Тя ще трябва да бъде убедена от собствения си опит и в двете, тоест да асимилираcцелия обем на своите пасивно възприемани съдържания и да се освободи от тях, както и тях в себе си. Следователно ще трябва да отвори очите си за това какво есъществуващотодух като цяло и признават тяхната духовност и рационалност. В тази спекулативна онтогенеза на Духа душата говори за себе си като за субстанцията на моето тялоипотекаи на моето вътрешно съдържание и прилага на практика казаното. Неговото освобождение се състои в това, че той установява органична идентичност, първо, между себе си истялото си и, второ, между многообразните си способности и състояния. Резултатът, който се формира в края на тази борба, дава на душата възможност да каже за себе сиобезценяванеАз съм дух, рационална воля, вече свободен в моите субективни граници, но все още не свободен по отношение на другите,какво ще се случи със съществуващата ипотека по време на обезценяванетона телесните неща