Карти за доходи или краткосрочни депозити Кредит и депозит
От дълго време на вътрешния пазар на банкови услуги има такъв интересен продукт като карта за доходи. Основната разлика между тази "пластмаса" и стандартните дебитни банкови карти е начисляването на определен доход. И тъй като приходите от лихви от кредитни институции по правило се получават само от притежателите на депозитни сметки, някои експерти твърдят, че картите за доходи са най-алтернативата на банковите депозити. Те имат и други прилики: и в двата случая се начислява лихва върху паричното салдо по сметката, а лихвеният процент по такава карта е сравним с доходността на много предложения за депозит. И така, какво е по-добре - депозит или карта? Нека сравним тези банкови продукти.
Относно възможностите
Какво привлича притежателите на доходни карти? На първо място, това е възможност да използвате пари и в същото време да получите известна печалба от средствата, останали на картата. И това е основното им предимство пред депозитите, тъй като, както знаете, дебитните транзакции са забранени при много депозитни програми. И ако такава опция е налице, тогава задължително има определен лимит за размера на частичното теглене. Нарушавайки нивото на минималния баланс (дори и с малка сума), вложителят ще провокира банкерите да прекратят договора, което означава, че рискува да загуби всички натрупани по-рано лихви. Това е особено неприятно в случаите, когато до този момент парите са се трупали няколко месеца. Не всяка банкова организация е готова да предложи преференциални условия за предсрочно прекратяване на депозит. Да, и самите предимства понякога започват да действат не по-рано от 6 месеца от датата на откриване на депозитна сметка.
В такъв случай къдеизглежда по-разумно да отворите депозит за кратък период от време (например за месец), така че както „спадовете“ на лихвата, така и непланираните разходи да не доведат до значителна загуба на допълнителна печалба. Вярно е, че доходността тук няма да бъде висока и е малко вероятно месечното време, изразходвано за процедурите за закриване и откриване на сметки, да бъде оправдано. И най-важното е, че не всички кредитни организации предлагат да открият краткосрочен депозит.
По този начин, за собствениците на определено количество свободни средства, които са готови, дори и за кратък период, да не изразходват всичките си средства наведнъж и да получават месечен доход за това, би било по-добре да използват карта за доходи. В този смисъл най-удобният вариант е да преведете цялото си трудово възнаграждение по сметката на подоходна карта, което се използва успешно от голяма част от притежателите им. В крайна сметка, ако на картата постоянно остават някакви суми, тогава защо да не ги превърнете в източник, макар и малък, но на печалба?
Друго несъмнено предимство на такава карта е, че тя винаги е под ръка при потребителя си, в случай че има нужда да се направи някаква покупка. Много по-удобно е да правите отдавна планирани разходи с помощта на гъвкава картова сметка. Всъщност, за да похарчите депозита, ще трябва да посетите банков клон, да отделите много време за път и поддръжка, докато можете да използвате средства от „пластмаса“ много по-бързо: чрез терминал на магазин или банкомат. Освен това нулирането на картовата сметка няма да доведе до закриване на продукта, както е при депозит.
Не се колебайте да използвате карти за доходи и кредитополучатели. Обикновено датата на следващото плащане по кредита не съвпада с датата на получаване на заплатата. И защо не използвате тезиняколко дни разлика? Не е възможно да отворите банков депозит за такъв период, но е много реално да спечелите някакъв вид доход по картата. В допълнение, много банкови институции не обичат да приемат предсрочни плащания от кредитополучатели в полза на погасяване на дълга. И дори когато прекалено съзнателни клиенти превеждат задължителни суми няколко дни преди датата на падежа, те се отписват по сметката на заема (т.е. погасяването на главницата) все още се случва по-късно, на предварително определена дата. Така се оказва, че известно време кредитната институция използва парите на частни клиенти напълно безплатно. И това е още една причина да накарате парите да работят за вас, а не само в полза на банката.
Невъзможно е да се пренебрегне фактът, че картите за доходи, както и обикновените депозити, работят почти навсякъде в три валути: български рубли, както и евро и щатски долари. Конвертирането на валута в случай на дебитни и кредитни транзакции се извършва по безкасов начин в съответствие с вътрешния курс на конкретна банка.
Според изявленията на самите банкери, въвеждането на карти за доходи в продуктовата линия е довело до забележимо увеличение на издаването на пластмасови карти като цяло и по-специално на броя на клиентите. За кредитните и финансови институции също е важно салдата по такива сметки да растат непрекъснато, добавяйки до 50% от обема. Тази реалност всъщност кара банкерите да плащат доста високи лихви на клиентите си, докато картовите и разплащателните сметки при такива обстоятелства остават напълно неизгодни за своите собственици (например годишната доходност на разплащателните сметки е около 0,01-0,5%).
Как да получите доход на картата?
Говорейки за условияначисляване на лихви върху карти за доходи, те се различават значително сред подобни продукти на пазара на банкови услуги. Много по-лесно е да сравнявате депозитните предложения на различни финансови институции. Депозитите имат предварително определен срок, сума, процент и период на изплащане. Не е трудно да изчислите потенциалния си доход предварително. Що се отнася до картите за доходи, всичко далеч не е толкова просто. В повечето банки лихвите по картите се плащат ежемесечно. Но дали този месечен доход изобщо ще бъде, зависи от огромен брой много различни условия.
Основната цел на картата за доходи, както знаете, е удобството за плащане на покупки и сред всички операции, извършвани с нейна помощ, картите за разходи заемат най-голям обем. Ето защо изобщо не е изненадващо, че балансът на сметката се променя почти всеки ден и повече от веднъж. Тук се крият основните изненади за собствениците на "доходоносна пластмаса". Работата е там, че не всички банкови организации са готови да начисляват лихва върху всяка сума от баланса.
При изчисляване на лихвения процент някои финансови институции вземат предвид общия паричен оборот на картата, за който е определен минимален лимит (например в размер на 25 хиляди рубли на месец). Други банки отчитат абсолютно всички дневни салда, натрупвайки печалба в края на срока. Трети начисляват лихва само върху размера на минималния баланс, който потребителят е имал в един от дните през последния месец. Четвъртите напълно изключват месечното начисляване на доходи, ако през този период е имало поне един ден, когато салдото на средствата в сметката е паднало под строго определено ниво, например 10 хиляди рубли.
Например Promsvyazbank, която издава печеливши MasterCard Standard и Visa Classic, е готова да угоди на картодържателите само ако не надвишава минималното салдо по сметката от 15 хиляди рубли. Ако поне един от дните е имало по-малко пари по картата, лихвеният процент за целия месец се нулира до нула. В противен случай годишната доходност ще бъде 4,5%.
Binbank е малко по-лоялен към балансите по картови сметки. Тук се определят ненулеви ставки за суми над 10 хиляди рубли. Що се отнася до конкретните проценти, те пряко зависят от долната граница на минималния баланс: от 7,6% до 10,7%.
Но в банка "Български стандарт" има съвсем друга методика. Тук доходността зависи от общия размер на разходите. 5% за дебитни транзакции в размер до 3 хиляди рубли и 10% за месечни разходи от 10 хиляди рубли.
Какво ще кажете за допълнителни такси?
Когато избирате между дългосрочна печеливша карта и краткосрочен депозит, е необходимо да вземете предвид допълнителните банкови комисионни, които се таксуват изключително за картови услуги. И това, разбира се, сериозно намалява общите им доходи.
Някои транзакции с консумативи също няма да бъдат безплатни. Комисионната не се таксува, с изключение на плащането с помощта на "пластмаса" в търговски обекти. Тук е дори обратното: за много покупки може да имате право на бонус рубли. Но за теглене на пари най-вероятно ще трябва да платите (средно от 0,1% до 1% от сумата на транзакцията). Тук е необходимо да се отбележи още един момент: определени са дневни лимити за картови транзакции за теглене на средства. Обикновено такива ограничения варират от 100-300 хиляди рубли.
Добавете към това цената на услугата SMS-информиране за извършени транзакции (около 60 рубли намесец) и направете собствено заключение колко привлекателни са подобни карти в сравнение с обикновените депозити. Във всеки случай всичко ще зависи от конкретните суми и вашите месечни разходи и приходи.