Кои плащания са по-изгодни за кредитополучателя - анюитетни или диференцирани

Когато избират заем, повечето български кредитополучатели не се замислят много за начина на погасяването му. По правило повечето банки предоставят анюитетни плащания. Малко кредитополучатели знаят за предимствата на диференцираното плащане и малко банки ги предлагат. Коя опция ще бъде оптимална в конкретен случай - ще разберем в нашия преглед.

Първо, трябва да определите как се различават тези видове плащания. Размерът на месечното плащане както там, така и там ще се състои от част от дълга по кредита + лихва за ползване на кредита + комисионни и такси. Но при анюитетни плащания кредитополучателят плаща една и съща сума всеки месец през целия период на погасяване на кредита. При диференцирани плащания кредитополучателят плаща все по-малки суми всеки месец.

Таблица 1. „Разлики между анюитетни плащания и диференцирани плащания“

Анюитетни плащания

Диференцирани плащания

Равномерно през целия период на погасяване на кредита

Намалява с погасяването на заема

Ежемесечно "тялото" на кредита се намалява с различен дял

Ежемесечно "тялото" на кредита се намалява с равен дял

Лихвата се начислява върху остатъка от дълга (намалява от месец на месец)

През първите месеци (или години) на заема по-голямата част от плащането е лихва, а по-малката част е „тялото“ на заема

Най-големите плащания са през първото тримесечие на периода на погасяване на кредита (докато остатъкът на дълга е все още голям)

През последните месеци (години) на плащанията по-голямата част от плащането отива за погасяване на „тялото“ на заема, по-малката част отива за лихва

Най-малките плащания - през последното тримесечие на периода на погасяване на кредита (когато остатъкът на дълга вече емалък)

Това се дължи на факта, че при диференцирани плащания, тялото на кредита се намалява с равен дял всеки месец, но лихвата се начислява върху остатъка от дълга. Следователно размерът на транша варира от плащане до плащане. При анюитет, напротив, размерът на месечния транш е постоянен, но съотношението "погасяване на самия заем - плащане на лихва" се променя от месец на месец.

Друга разлика е, че при анюитета лъвският дял от плащанията през първите години са лихви. Но тялото на дълга, напротив, намалява много бавно. Следователно общият размер на платената лихва по такъв заем е по-висок. За да демонстрираме ясно и двете схеми за формиране на месечно плащане, изчисляваме месечното плащане за заем от 100 000 рубли, взет за 12 месеца. Лихвен процент 12%:

Таблица 2. "Формиране на месечно плащане за анюитетни и диференцирани плащания"

Месец#

Анюитетни плащания

Диференцирани плащания

Плащане

Директор

Процент

Плащане

Директор

Процент

8884.88

Общи изплащания

Размер на реално надплащане

6618,55 rub. или 6,62%

6500 rub. или 6,50%

От таблицата се вижда, че при анюитет изплащането на самия заем (без лихвата) е по-бавно, отколкото при диференцирани плащания. Анюитетните плащания са по-изгодни за банката, тъй като намаляват нейните рискове. Диференцирани плащания -на кредитополучателя, тъй като те намаляват крайната сума на надплащанията. Това не е толкова забележимо при кратки срокове на кредита, но колкото по-дълъг е срокът, толкова по-осезаема е разликата (в полза на диференцираните плащания).

За по-голяма яснота изчисляваме колко ще надплати кредитополучателят, ако избере един или друг вид плащане. Размерът на кредита е 1 милион рубли. Ще вземем фиксиран процент от 14%, за да изключим влиянието му върху крайната сума на надплащанията. Въпреки че на пазара, като правило, колкото по-дълъг е срокът на ипотечния кредит, толкова по-висок е ипотечният процент. Таблицата показва, че при кратки срокове на кредитиране размерът на надплащанията е почти еднакъв за тези методи (39,61% и 35,58%), при дълги срокове той се различава значително (326,55% и 210,58%).

Таблица 3. „Сравнение на надплащания за анюитет и диференцирани плащания по заем от 1 милион рубли“

Кредитен период, години

Процент по кредита, %

Надплащане на анюитетни плащания, rub. (% от сумата на кредита)

Надплащане за диференцирани плащания, руб. (% от сумата на кредита)