Лихвите по ипотечните кредити растат
Опасенията, че кризата на пазара на ипотечно кредитиране в САЩ със сигурност ще засегне и България, се оказаха неоснователни. Нашите ипотеки не могат да се мерят с американските нито по обем, нито по обем, така че най-вероятно ще се справим без криза. Въпреки това българските банки, които отпускат кредити за покупка на жилище, са направили изводи от опита на задгранични колеги. Някой леко повиши процентите, някой започна да подхожда много по-сериозно към избора на кредитополучатели.
Ако банката откаже кредит на клиент, тя има право да не обяснява причините за отхвърляне на заявлението. Безсмислено е да се спори с това, а в края на краищата право на банкера е да избира онези, на които дава много пари, макар и солиден процент. В края на краищата американската ипотечна криза беше причинена преди всичко от факта, че кредиторите в Съединените щати бяха увлечени от обема на издадените суми, без да разбират особено кой ги е получил. И когато се оказа, че има доста граждани, които няма да дават пари, пазарът започна да треска, така че това се усети и в Новия свят, и в Европа, и в Азия. Нашите банкери се опитват да се учат от грешките на другите - според много експерти молбата за кредит, която мина безпроблемно преди 3-4 месеца, вече лесно може да бъде отхвърлена.
Това, разбира се, не е фактът, че банките отказват на всички. Просто много кредитори, както казват анализаторите, наскоро започнаха да променят продуктовата си линия към консервативни програми. На практика това означава, че на пазара има по-малко оферти за високорискови ипотечни кредити.
Доверявай, но проверявай В същото време "страдат" най-напред кредитите без първоначална вноска, които, както изглеждаше доскоро,трябва все повече да се приемат от банките. Всичко водеше до това. В края на краищата борбата за клиента напоследък се разигра и за да го привлекат, банкерите се опитаха да направят условията за кредитиране възможно най-лесни. Сега те разсъждаваха, че ако кредитополучателят вече е събрал пари, покриващи 10-15% от цената на закупения апартамент (а сега рядко е по-малко от 40-50 хиляди долара), той ще има по-малко проблеми с изплащането на остатъка, който се издава на кредит.
Сега ситуацията се връща в началото. Кредити, дори и с ниска първоначална вноска, повечето банки, както и преди, издават без голям лов. „А тези, които дават пари с нулева първоначална вноска, обикновено могат да се преброят на пръсти - например VTB 24, Банката на Москва. Да, това е всичко, може би “, каза Алексей Теребков, ръководител на училището за ипотечни брокери, пред Novye Известия.
Не толкова активно днес се използва експресната оценка на платежоспособността на кредитополучателя, която не винаги дава надеждна информация за потенциален клиент. И тъй като същността на ипотеката е, че за да получите пари, трябва да ипотекирате апартамент, банкерите започнаха да третират нисколиквидното обезпечение с голямо подозрение. В края на краищата те често вземаха повече пари, отколкото струва къщата в Хрушчов, собственост на кредитополучателя.
Някои банки намаляват и максималния размер на кредита. Сега обаче най-голямо внимание се обръща на кредитополучателите, които предоставят „сив“ сертификат за доход. Доскоро някои кредитори се задоволяваха не с официално удостоверение за данък върху доходите на физическите лица (данък върху доходите на физическите лица), а просто с писмо, подписано от ръководителя и главния счетоводител на компанията с печат, което съобщава, че г-н Н. печели толкова много на месец.
Сега такива „документи“ все повече се отклоняват от портата и такива кредитополучатели като г-н.Теребков, "се третират като рискови". Банките днес не крият факта, че дават абсолютно предпочитание на клиенти, които вече имат добра кредитна история зад гърба си с погасени кредити в срок.
Игра на лихви Друга неприятна последица от кризата в САЩ е възможното повишаване на лихвите по ипотечните кредити. Това, отбелязваме, е факт не само от българската действителност - цената на заемите, които самите банки получават, за да кредитират след това клиентите, се е увеличила навсякъде. "Ако ситуацията на световните финансови пазари не се стабилизира, то след шест месеца лихвите по ипотечните кредити може да скочат с 1-3%", смятат от българска ипотечна банка. В същото време, според експертите, курсовете в долари вероятно ще растат по-осезаемо, отколкото в рубли - "зеленото" поевтинява, докато нашата родна валута укрепва. Така че, ако вземете долари, може да се наложи да плащате не сегашните 9–10% годишно, а 11–13%, а ако вземете рубли, не 11–12, а 12–13%.
Въпреки това, в някои банки проценти вече са пропълзяли нагоре. Moskommertsbank стана пионер. Той повиши лихвените проценти по заеми с 0,5-1,5% за различни продукти, но запази същите проценти за тези кредитополучатели, които могат официално да потвърдят всички доходи. Анализаторите отдават това на трудностите на структурата майка, казахстанската Kazkommertsbank. Факт е, че в съседната република, където делът на външните заеми е дори по-висок от този в България, ликвидната криза е по-тежка.
Сто цветя в пазарното поле Разпространението на курсовете днес е по-голямо от всякога и Америка, със своите проблеми, също допринесе за това до голяма степен. И така, във VTB 24 ипотечният процент е от 9 до 14% годишно, в зависимост от условията. Най-ниска лихва засега плащат тези, които вземат евро и долари. За дължими заеми в рублитемповете на инфлация са много по-високи. Но в допълнение към лихвата, тази банка ще трябва да плати и 1,2 хиляди рубли за разглеждане на заявлението, а комисионната за издаване на заем ще бъде от 3 до 6 хиляди, в зависимост от региона. Но, както вече споменахме, първоначалното плащане е от 0%. Това означава, че или изобщо не е необходимо, или не е толкова добро.
Също така, ставките на AbsolutBank започват от 9% годишно. Заявленията се считат за безплатни. Комисионна за откриване на сметка - 1% от заема, но най-малко $ 100. В BSGV е определен доста нисък процент - от 9,25% годишно в долари и от 10,25% - в рубли. В шведската "дъщеря" на Swedbank процентите са малко по-високи - от 9,5% годишно в долари, но само с официален доход. Минималната комисионна за издаване на заем е 200 "зелени" или 1% от сумата на заема, оценката на апартамента е 120 долара, регистрацията на сделката е 15 хиляди рубли.
В Europabank лихвите са малко по-неблагоприятни - от 9,9%, но напоследък условията за кредитиране също не са се променяли. Говори се, че все още вярва на работодателя, който потвърждава реалните доходи на своя служител. Освен това не изисква постоянна регистрация в Москва или България. Минималният размер на първоначалната вноска тук е същият - 10%, таксата за регистрация - 1% от сумата на кредита. Банката не предоставя услуги за оценка и регистрация на транзакции.
Ставките на Sobinbank започват от 10% годишно. Минималната комисионна за регистрация е 15 хиляди рубли. или 1% от сумата на кредита. Минималната първоначална вноска е поне 10% с официален отчет за доходите и поне 20% със сиво. Разходите включват също регистриране на сделката и плащане на оценителя, всичко това за $100.
В Sberbank, контролирана от държавата, ставките също не са ниски: от 10,25% годишно в рубли и от 11,5% в долари. Размерът зависи отпървоначална вноска, която е строго задължителна тук. А сумата, с която трябва да разполагате, не е шега - поне 10% от стойността на закупения апартамент. Комисионната за откриване на сметка е от 1 до 4% от сумата на кредита, като всеки клон на Сбербанк определя конкретната сума по свое усмотрение. Между другото, точно както във VTB 24, ипотечните лихви в тази държавна банка дори леко са намалели в сравнение с тези преди шест месеца.