Пари от разстояние
Прехвърляне на пари в чужбина
Преди няколко години трябваше да изпратя пари по банкова сметка на приятел в Германия. След като оцених тарифите за преводи на известни платежни системи, отидох в банката, тъй като бях клиент на две кредитни институции наведнъж - Райфайзенбанк и BNP Paribas. Беше много лесно да направя избор - искаха да ми вземат 800 рубли за прехвърляне на 500 евро към BNP Paribas и 1200 рубли към Райфайзенбанк. Системата за парични преводи, за сравнение, искаше всички 1500 рубли.
Оттогава не е минало много време, но българският пазар на парични преводи, както и банковият, се промениха значително. Вътрешните системи за парични преводи бързо разширяват географията на своето присъствие. Появяват се и нови услуги, по-специално стана възможно изпращането на пари чрез онлайн системи и платежни терминали. Много преводачи имат бонус програми. Така че изборът на правилния в началото изглежда труден.
Всъщност този богат избор е само първо впечатление. Факт е, че повечето български системи за парични преводи гарантирано изпращат пари през България и до страните от ОНД. Именно в това пространство местните преводачи могат да се похвалят с най-развитата инфраструктура, което означава, че могат да се конкурират с международни играчи. И има за какво да се състезавате: съседните страни са най-голямото парче от българския пазар на парични преводи. България е в челната тройка на световните лидери по брой мигранти, така че над 80% от паричните преводи от България отиват към страните от ОНД. Вътрешните системи, от друга страна, могат да се конкурират с международните тук, главно поради ниските тарифи - средно това е от сумата на превода, който ще дойде при получателя за максимум един ден.
Но с чуждите държави всичко е малко по-сложно. ЗаЗа да се убедя в това, се оказа достатъчно да сравня например две държави, Германия и САЩ, където реших да изпратя съответно 500€ и 1000$.
Оказа се, че преводи до Германия без откриване на сметка се извършват само от международни Western Union и MoneyGram. Можете да използвате и услугите на българската система Contact, но за целта получателят трябва да има сметка в местна банка. Именно Contact има най-ниската комисионна за изпращане на пари до Германия - 15 евро. Комисионната на системата MoneyGram е $40. Western Union е още по-висок - 50$. Въпреки това, ако международните системи не налагат никакви допълнителни изисквания нито към подателя, нито към получателя на парите, тогава Contact ги има: за прехвърляне на пари в Германия са необходими подробности за банковата сметка на получателя (по-специално името на банката, SWIFT кода на банката на получателя, номер на сметката на получателя, неговото име, IBAN кода на банката). Като цяло, цялата информация, която е необходима за редовен банков превод на пари.
Стандартните изисквания за извършване на превод без откриване на сметка изглеждат така: трябва да имате паспорт на ръка, да знаете страната и града на получателя и да напишете пълното му име с латински букви. При плащане на превод (включително комисионна) в някой от сервизните пунктове се издава разписка с контролния номер на превода. За по-голяма защита понякога изпращачът е помолен да избере защитен въпрос, чийто отговор, заедно с номера на превода, ще трябва да знае получателят на парите. За международните системи времето за превод по дадена схема е Ограниченията за сумата на превода за всички системи са еднакви - за един ден не могат да бъдат изпратени повече от $5000.Въпреки че някои страни имат вътрешни ограничения. „Например в Кипър обемът на един трансфер не може да надвишава 3000 евро“, казва президентът на UNIStream Сурен Хайриян.
СЪСАмерика се справя малко по-добре. Без да откривате сметка, същите Western Union, MoneyGram и Contact, както и UNIStream и Anelik изпращат пари там. Вярно е, че последната система в Америка има само четири точки в различни градове. Що се отнася до комисионните, за превод от $1000 Contact и Anelik взимат $30 (3% от сумата на трансфера), MoneyGram - $32, UNIStream - $36 и Western Union - $60 (6%).
Както е лесно да се види, трансферите са по-скъпи за най-големите международни системи. Но поради широката география на присъствие, минималните изисквания и скоростта на обслужване, те често се оказват извън конкуренцията. Бях убеден в това от личен опит, когато трябваше да помогна с пари на роднина, на когото на почивка, дори не в Америка, а само в Севастопол, му откраднаха паспорта и портфейла.
Вторият случай, който само затвърди доверието ми в големите международни системи, се случи по-скоро и се отнасяше до системите за електронна търговия, които в много страни вече позволяват трансгранични парични преводи. Към мен се обърна с молба мой добър приятел, който отдавна живее в Америка: майка му, която дойде при него за Коледа от Москва, трябваше да плати 5 хиляди рубли. за услугите на интернет доставчик. В Москва тя направи това с помощта на портфейл в системата Yandex.Money. В Ню Йорк не беше толкова лесно да се направи това: електронният портфейл не приемаше пари от банковата карта на JPMorgan Chase. В резултат на това изпратих необходимата сума в портфейла си (след дълго търсене на денонощен терминал, който да работи с необходимата система). Един приятел трябваше да ми изпрати пари в Москва чрез Western Union.
Българските платежни системи се опитват да предложат на клиентите нови услуги, за да бъдат в крак с чуждестранните конкуренти, и търсят различни начини за работас чужди държави. „В някои европейски страни UNIStream развива свои собствени мрежи, по-специално в Германия, Великобритания, Гърция, Кипър“, казва Сурен Хайриян.
„В близко бъдеще подписваме споразумение с платежната система Leader, която извършва преводи не само в България и страните от ОНД, но и в страни от далечна чужбина – Великобритания, Виетнам, Монголия, Обединените арабски емирства, Франция и Чехия. И сега внедряваме система за конвертиране на преводи, с помощта на която ще бъде възможно да получавате парични преводи в чуждестранна валута“, обещава Олга Кулачок, старши вицепрезидент на QIWI Bank.
Но досега международните системи за парични преводи са далеч напред и тук. „Вече предоставяме услуга за парични преводи в България по системата „сметка-парични средства/парични средства-сметка“ чрез системата за интернет банкиране, а наскоро пуснахме и услуга за парични преводи през банкомати. Нашите клиенти могат също да изпращат и получават парични преводи онлайн от сметка на сметка. Например, клиент на Avangard Bank има възможност да изпрати паричен превод на Western Union от своята сметка чрез системата за интернет банкиране до титуляра на сметката в Garanti Bank в Турция за няколко минути. А услугата за парични преводи на Western Union на банкомати е налична в мрежата на банкоматите на Kredit-Europe-Bank“, казва Александру Бадулеску, регионален вицепрезидент на Western Union за Източна Европа и ОНД.
Комисионната за такъв превод в онлайн системата или с помощта на банкомат, разбира се, все още се взема. Отново, все още трябва да отидете до банката, за да започнете. Следователно въпросът е естествен: могат ли самите банки да се конкурират с паричните преводи? Всъщност в този случай можете да избегнете комисионната, при условие че преводът се извършва между сметки на „свързани“ банки.
Ако списъкпарите например от сметка в българската Ситибанк към сметка в американската Ситибанк все пак няма да минат без комисионна. „За съжаление няма 100% безкомисионна опция за преводи във валута в чужбина и едва ли някога ще се появи – разочароващо казва Зоя Иванова, ръководител дебитни карти в Citibank – Факт е, че преводът се извършва между различни юридически лица – Citi в България и Citi в друга държава. Международен превод минава през кореспондентска банка и други участници, всеки от които взема своя комисионна. Например Citibank в световен мащаб има услуга за моментално прехвърляне на средства между своите сметки, открити в Citibank в различни държави (все още не е достъпна в България). И ако клиентът има сметка в Citibank в САЩ и например в Сингапур, тогава чрез Citibank Online преводите между такива сметки се извършват незабавно, но също не са безплатни.
Въпреки това Citibank има безкомисионен и абсолютно законен начин за прехвърляне на пари. "Ако е необходимо да се предоставят средства на български гражданин, който се намира в Съединените щати, най-изгодният начин може да се счита за следния: този гражданин трябва да има сметка в Citibank в България (в щатски долари) и трябва да има дебитна карта в ръцете си. Лице, което иска да предостави средства на наш гражданин, може просто да попълни сметката на клиента в Citibank в България, а гражданинът може да изтегли тези средства от банкомат на Citi в САЩ или да ги използва за заплащане на стоки и услуги.В този случай всичко ще е безплатно“, казва Зоя Иванова.
Подателят и получателят на парите могат да издадат две карти в една и съща банка, а получателят ще отиде в чужбина с картата си. По правило прехвърлянето на пари в банката става без комисионна. Например приAlfa-Bank разполага с услуга за прехвърляне на средства от карта на карта онлайн (без комисиона, ако преводът се извършва между две карти на банката, и с комисиона от 1,95%, ако една от картите е издадена от друга българска банка). „Ако картата на изпращача и картата на получателя са издадени от български банки, тогава не може да се каже, че преводът е извършен в чужбина (дори ако получателят на картата е в чужбина по време на превода, обяснява Олга Лукина, главен мениджър проекти за разработване на комисионни и картови продукти за масовия сегмент на Alfa-Bank. „Преводът в чужбина е превод към сметка в чуждестранна банка, а в нашия пример средствата се прехвърлят между сметки, открити в български банки. Всички операции се извършват в съответствие с изискванията на българското законодателство.” Можете да го направите още по-лесно - отворете основната карта за подателя и допълнителна към същата сметка за получателя на парите. Тогава изпращачът просто попълва акаунта си, а получателят има директен достъп до него. Вярно е, че все пак ще трябва да платите комисионна за теглене на пари в брой от банкомат.