Семеен бюджет Как правилно да разпределим приходите и разходите в криза, Общобългарски обществен
Инструкции стъпка по стъпка от експерти на KP
Българинът днес харчи по-голямата част от семейния си доход за т. нар. задължителни плащания - това са комунални услуги, плащания по кредити, плащания за детска градина, транспортни разходи. В резултат на това не остават пари за нови дрехи, забавления и почивки. Но вие наистина искате! Комсомолская правда реши да разбере как да одитира бюджета, за да не живее от заплата до заплата.
Отървете се от кредитната тежест
Днес всеки пети кредитополучател дава повече от 30% от доходите си на банките. Това показват резултатите от проучване на Националната агенция за финансови изследвания (НАФИ) по поръчка на Министерството на финансите. В същото време 28% редовно просрочват, а 25% имат повече от пет неизплатени заема. Статистиката, честно казано, е депресираща. В такава ситуация се образува "черна дупка" в семейния бюджет, твърдят специалисти.
- Някои кредитополучатели теглят един заем, за да затворят друг. Това е абсолютно погрешно решение, което само влошава ситуацията, - казва Наталия Котова, консултант в отдела за кредитиране на Home Credit Bank. - Ако не можете да се справите с кредитното натоварване, тогава преструктурирането или така наречените "кредитни ваканции" могат да бъдат добър изход. Но трябва да се има предвид, че банката ще отиде при вас само ако го поискате предварително, а не след няколко забавяния.
Според експерти в условията на криза е желателно напълно да се откажат от потребителските кредити и кредитните карти. Те само унищожават благосъстоянието на семейството. И има защо - защото са най-скъпите. И те ги вземат главно за онези неща, за които по принцип можете да спестите - при поне минимална финансова дисциплина в семейството.
- Само два вида кредити могат да служат за увеличаване на капитала - ипотечен иобразователен заем, - казва Николай Колесников, финансов консултант на консултантската компания Актив. - Освен това за закупуване на жилище си струва да вземете заем само по държавната програма, където процентът не надвишава 12%. Ипотеката при 15% няма смисъл - изглежда като парична фуния, която ще изсмуче всички свободни пари от семейния ви бюджет. Образователният кредит също може да допринесе за кариерното израстване в бъдеще.
Така че, ако все още имате няколко заема, по-добре е да ги изплатите възможно най-бързо - спестете лихви и можете да дишате свободно.
Ако управлявате семеен бюджет, значи вече сте на половината път към успеха. Правят го едва във всяко четвърто семейство. И според статистиката доходите в тях обикновено са над средните. Ако все още не сте преброили приходите и разходите си, сега е моментът да го направите. Така поне ще разберете къде текат парите. Въпреки това много хора правят основната грешка при изготвянето на семейния бюджет, като го разделят само на две колони - приходи и разходи. Експертите съветват да се детайлизират и двете колони.
Приблизително 10% от приходите трябва да се оставят за всеки пожарникар. Това скривалище ще помогне в случай, че възникнат неочаквани разходи. Плюс това ще образува въздушна възглавница. Всяко семейство има нужда от него.
Освен доходи, всяко семейство има и собствено имущество. Преди да направите своя бюджет, струва си да прегледате какво притежавате. В колона запишете какво ви носи доходи - апартамент, който отдавате под наем, бизнес, акции (ами ако и вие ги имате?!) и т.н. В друга колона трябва да въведете какво ви взема пари. Това може да бъде един и същ имот, който се нуждае от ремонт, кола, моторна лодка, лятна къща и т.н.
- Вижте тези два парични потока. Трябва да си в плюс, дори и безотчитане на месечните приходи. В противен случай си струва да се отървете от онези неща, които „изсмукват“ парите, - казва Надежда Тминова, главен счетоводител на агенцията за недвижими имоти Usadba. - Това е излишен баласт. За някои това е трудно, но ако искате да спрете да живеете от заплата до заплата и нямате допълнителни източници на доходи за това, ще трябва да промените обичайния си начин.
. застраховаме "дойни крави".
Ако успеете да получите печалба, това не означава, че бюджетът е правилен. Също толкова важно е да се вземат предвид рисковете при планирането. Например, по-добре е да застраховате онези активи, които ви носят максимален доход. Или имуществото, което е в основата на вашето състояние.
Например, ако притежавате един голям апартамент, в който живеете, тогава определено трябва да го застраховате. И ако съседите отдолу имат шикозен ремонт, тогава е желателно да включите защита срещу "гражданска отговорност" в полицата. В случай на счупване на тръба това ще ви спаси - няма да е необходимо да давате всичките си спестявания на недоволен съсед. Застрахователната компания ще плати вместо вас.
И накрая, ако автомобилът ви носи основния доход (такси или товари), тогава има смисъл да го застраховате. И ако сте единственият хранител в семейството, тогава здравната застраховка и застраховката за инвалидност определено няма да навреди.
Експертите съветват постепенно да формирате резерв, който ще може да покрие трите, а за предпочитане всичките шест месеца необходими разходи, ако внезапно загубите източника си на доходи (болест или уволнение).
Някой смята, че парите за "черен ден" трябва да се съхраняват в чуждестранна валута, някой - в рубли. Според Николай Колесников това е по-скоро въпрос на индивидуални предпочитания. Постепенно трябва да натрупате пари и за ваканции или големи покупки - този метод е по-безболезнен отхарчат пари за развлечения.
„За нас е емоционално по-лесно да се разделим с малки суми, отколкото да дадем цялата заплата за пътуването наведнъж“, обяснява психологът Наталия Варламова. - Въпреки че, случва се човек да планира - планира, а след това се срива. Това се случва, ако се опитате да се ограничите максимално в разходите за удоволствие. Затова не трябва напълно да се отказвате от посещението на кино, ресторант или футбол (тук е по-скоро за мъжете). Важно е да поддържате баланс и тогава постепенно ще постигнете целите си.
Приспособление за помощ
Пет съвета за финансови манекени
- Планирайте ясно разходите и приходите си;
- Откажете се от спонтанните и емоционални покупки, но планирайте разходите за "малки радости";
- Отървете се от заеми и кредити и не взимайте нови;
- Изпратете поне 10-15% от месечните си печалби в резерва;
- Наблюдавайте баланса си всеки ден - парите обичат сметка и ще ви харесат обратно.