Видове чекове Въз основа на сигурността на чекодържателя чековете се разграничават на поименни
Въз основа на сигурността на притежателя на чека чековете се делят на поименни и прехвърляеми. Последните понякога се наричат също ред. Тази класификация значително влияе върху възможността за наследяване, както ще бъде разгледано по-долу.
В зависимост от начина на изплащане на чека чековете се делят на сетълмент и касови. Касовите чекове се изплащат в брой. Ако чекът съдържа бележката „разплащане“, платецът няма право да плати пари в брой по чека, а може само да отпише сумата на чека от сметката на чека и да я кредитира по сметката на притежателя на чека
37 Коментар на Гражданския кодекс на България (част втора) / Изд. О.М. Козир, А.Л. Маковски, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 479.
ла. Ако към посочения знак се добави номер на сметка, тогава платецът може да пренапише сумата на чека само към посочената сметка.
Разновидност на проверката за сетълмент е кръстосаният чек. Чекът се счита за пресечен, ако на предната му страна са нарисувани две успоредни линии. Значението на кръстосването е да се ограничи използването на такъв чек до кръг от притежатели. Ако името на определен притежател е вписано между тези успоредни линии (специално пресичане), тогава такъв чек може да бъде платен само на посочения притежател.
Чекмеджето, изписвайки чек, поставя в него:
размер на плащането (с цифри и думи);
името на получателя (ако чекът е поименен) или името на притежателя на чека и клаузата "и неговата поръчка" (нареждане);
мястото на издаване на чека (както вече беше отбелязано, ако мястото не е посочено, тогава чекът се счита за издаден на мястото на издателя);
дата на плащане.
Издаденият чек се заверява с подпис и печат на чекодателя непосредствено преди предаването на чека на държателя на чека.
След получаване на чекапритежателят на чека има право да представи чека на банката платец или да го изпрати за събиране, или да прехвърли правата по чека на трето лице. Поради краткия срок за представяне на чек за плащане (само десет дни), чековете в насипно състояние не се разпространяват, а веднага се представят за плащане. Следователно основната функция на чека е плащане, а не кредит, както менителницата36.
Съгласно ал.2 на чл. 880 от Гражданския кодекс на България, поименният чек не е прехвърлим и прехвърлянето на права върху него може да стане само по общия ред за прехвърляне на права върху дългови вземания, установени от гражданското право (т.е. цесии).
Прехвърлянето на права по проверка на варант се извършва чрез джиро (потвърждение). Индосаментът на името на платеца има силата на разписка за получаване на плащане. Заверката, направена от платеца, е невалидна. Притежател на чек, притежаващ прехвърляем чек, получен чрез джиро, се счита за негов законен притежател, ако правото му се основава на непрекъсната поредица от джиро. Зачеркнато одобрение се счита за ненаписано, а измененията на одобрението се считат за неизвършени.
Плащането с чек може да бъде гарантирано чрез авал (член 881 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Авал може да дава всяко лице, с изключение на платеца. Авалът се поставя на лицевата страна на чека или на допълнителен лист чрез надпис "зачита се за авал" и означение от кого и за кого е даден. Ако не е посочено за кого се дава, тогава се счита, че е дадено за чекмеджето. Авалът се подписва от авалиста, като се посочва местоживеенето му и датата на вписването, а ако авалистът е юридическо лице - местонахождението му и датата на вписването. Обемът на задължението на авалиста се определя от обхвата на задължението на лицето, за което се дава авалът. Задължението на авалиста е валидно и акоако ангажиментът, за който той гарантира, е невалиден по каквато и да е причина, различна от неспазване на формуляра. С други думи, авалистът се освобождава от отговорност само ако неспазването на формата лишава документа от валидност на чека. Авалистът, платил чека, придобива произтичащите от чека права срещу този, за когото е дал гаранцията, и срещу задължените към последния
(клауза 4, член 881 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
За да получи средствата, посочени в чека, притежателят на чека трябва да представи чека за плащане на банката, която е платец на чека, т.е. на банката, която има средства по сметката на чекмеджето. Съгласно чл. 882 от Гражданския кодекс на България, предявяването на чек за плащане може да се извърши и чрез банка, обслужваща държателя на чека, която инкасира чека, тоест го представя за плащане на банката платец. Като общо правило прехвърлянето на средства по инкасиран чек към сметката на притежателя на чека се извършва след получаване на плащане от платеца. Въпреки това споразумението между притежателя на чека и обслужващата го банка може да предвиди възможност за плащане на условно плащане на притежателя на чека37. В този случай банката, обслужваща чека, издава кредит за сумата на чека на притежателя на чека, преди да получи плащане по този чек от банката платец. В случай на неполучаване на плащане от платеца, банката, обслужваща притежателя на чека, има право да предприеме мерки за връщане на кредитираните по-рано средства от него.
В съответствие с параграф 4 на чл. 877 от Гражданския кодекс на България издаването на чек не погасява паричното задължение, за което е издаден. Чекът само замества, но не премахва предишните дългови отношения между длъжника и кредитора, а дългът на чекмеджето остава в сила, докато платецът не плати чека. Редът за изплащане на чек е уреден в чл. 879 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Прииздаване на чек на банката платец, последната има задължение да плати чека.
Чекът се заплаща за сметка на чекмеджето. Чекът подлежи на плащане от платеца, при условие че бъде представен за плащане в определения от закона срок. Както вече беше отбелязано, ако чекът е издаден в България, тогава срокът е 10 дни, ако чекът е издаден извън България - в страните от ОНД - двадесет дни, на територията на други държави - седемдесет дни. В същото време трябва да се има предвид, че представянето на чек за събиране прекратява този период (клауза 1, член 882 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
Законът установява задължението на платеца на чека да провери с всички налични средства автентичността на чека, както и че приносителят на чека е упълномощено от него лице (клауза 3 от член 879 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Законният собственик на прехвърлим чек е лицето, на чието име е изтеглен чекът, а също така, както вече беше споменато, лицето, което основава правото си на непрекъсната поредица от заверки.
Ако платецът откаже да плати чека, необходимото условие за притежателя на чека да предяви искове срещу други задължени лица по чека е официалното потвърждение на този отказ.
В съответствие с параграф 1 на чл. 883 от Гражданския кодекс на България, отказът за плащане на чек трябва да бъде удостоверен по един от следните начини:
извършване на нотариален протест или съставяне на равностоен акт по предвидения от закона ред;
знакът на платеца върху чека за отказа да го плати, като се посочва датата на подаване на чека за плащане;
знак на инкасиращата банка, указващ датата, на която чекът е бил своевременно издаден и не е платен.
Протест или равностойно действие трябва да бъде извършено преди изтичането на срока за представяне на чека за плащане. Ако представянето на чека е извършено в последния ден от срока, протестът или еквивалентен акт може да бъдезавършен на следващия работен ден. След извършване на протест или друго еквивалентно действие, притежателят на чека е длъжен да уведоми своя джирант и чекмеджето за неплащането на чека в рамките на два работни дни (член 884 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
Всеки джирант е длъжен в рамките на два работни дни от деня на получаване на уведомлението да доведе до знанието на своя джирант полученото от него уведомление. В същото време се изпраща известие до този, който е дал авала за това лице. Лице, което не е изпратило известие в посочения срок, не губи правата си, но е длъжно да компенсира загубите, които могат да възникнат в резултат на неуведомяване за неплащане на чека. Размерът на щетите обаче не може да надвишава сумата на чека.
Чекмеджето е основното, но не и единственото отговорно лице за разплащанията с чекове. При неплащане на чека, чекодържателят има право, съгласно чл. 885 от Гражданския кодекс на България да предяви иск по свой избор срещу едно или няколко задължени по чека лица (издател, джиранти, авалисти), които отговарят солидарно спрямо него. В същото време притежателят на чек има право да поиска от тези лица плащане на сумата на чека, техните разходи, свързани с получаването на плащане, както и лихвата, предвидена в параграф 1 на чл. 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Същото право има и задълженото лице по чека, след като е платило чека. В този случай издателят и платецът не се включват в броя на задължените лица по чека.
За искове по чекове се установява намален давностен срок: иск може да бъде предявен срещу чекмеджето в рамките на шест месеца от датата на изтичане на срока за представяне на чека за плащане. В случай, че иск по чек не може да бъде предявен (отказът за плащане не е надлежно удостоверен, чекът не е предявен за плащане), държателят на чека си запазва правото да предяви иск срещу чекодателя за изпълнение на основното задължение почасти от плащането. Създадена е и схема за предявяване на регресни искове от чеково задължените лица един към друг.
1 Виж: Финанси. Паричен оборот. Кредит / Изд. проф. Ел Ей Дробозина. М., 1997. С. 329.
едномесечен давностен срок, изчислен от деня, в който съответното задължено лице е удовлетворило иска или от деня, в който е предявен иск срещу него (клауза 3 от член 885 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
В случай на неоснователен отказ за плащане на чек, издаден от чекмедже, платецът носи отговорност в съответствие с договора за банкова сметка, от който платецът е длъжен да извършва своевременно операции по сметката на клиента, включително операции, свързани с чека. При предявяване на иск в банка, чекмеджето има право да поиска от него всичко, събрано от него от притежателя на чека (с изключение на сумата на чека) плюс неустойка, установена от договора за банкова сметка за ненавременно дебитиране на средства. Този иск има регресен характер и може да бъде предявен в рамките на шест месеца от момента, в който чекмеджето е удовлетворил иска на притежателя на чека, или от датата, на която искът е бил предявен срещу чекмеджето.
Ако плащането на чека не е извършено по вина на притежателя на чека (загуба на чека и др.), Издателят, при предявяване на искания за неплащане на задължения за това, което дължи, има право да компенсира загубите, причинени от неплащане на чека.
2 Виж: Поляков В.П., Московкина Л.А. Основи на паричното обръщение и кредит: Учебник. 2-ро изд. М., 1997. С. 32.
3 Виж: Kompaneets E.S., Polonsky E.G. Прилагане на законодателството относно кредитирането и сетълментите. М., 1967. С. 70, 72; Куник Я.А. Кредитни и разчетни отношения в търговията. М., 1970. С. 7, 11, 21.
4 Виж: Fleishits E.A. Разчетни и кредитни отношения. М., 1956. С. 17; Съветско гражданско право. М., 1959. С. 415.
съдържат допълнителни реквизити, обусловени от спецификата на банковата дейност.
Обобщавайки гореизложеното, следва да се отбележи, че правната уредба на плащанията с чекове се нуждае от допълнително усъвършенстване. По-специално, необходимо е законодателно да се регламентират условията за сетълменти чрез чекове, спецификата на извършване на определени действия и т.н. Следователно изглежда необходимо да се приеме Законът за чековете, който трябва да включва, наред с нормите на Гражданския кодекс на Руската федерация, изпитаните във времето норми на Наредбата за безналичните плащания на територията на Руската федерация, Правилата за сетълменти чрез чекове на територията на Руската федерация, както и други нормативни актове (включително Централната банка на Руската федерация) които преди това са регулирали правоотношенията в тази област.
5 Виж: Вознесенски Е.А. Дискуссионни въпроси на теорията на социалистическите финанси. Л., 1969. С. 16.
6 Виж: Кузмин V.F. Кредитни и разплащателни правоотношения в индустрията. М., 1975. С. 4-5.