Закриване на банкова сметка по инициатива на банката (Буркова А
От много години банките се опитват да разширят правата си за едностранно закриване на банкови сметки на клиенти. Банките се нуждаят от тази възможност, така че в случай на извънредна ситуация (например в случай на риск за репутацията на банката и някои други), банките могат незабавно да спрат да работят с конкретен клиент. Какви права има банката при закриване на сметка? Какви са трудностите, свързани със закриването на банкова сметка?
Въпреки съдебната практика, пълна с примери за недобросъвестност на банкови клиенти, законодателят все още се придържа към активна позиция в защита на клиентите и през последните няколко години разшири възможностите за едностранно закриване на банкови сметки от банките само по точка. Възможностите, предоставени на банките, все още са недостатъчни, тъй като не позволяват бързо закриване на сметката. Закриването на акаунт се предхожда от определена процедура за уведомяване на клиента или дори получаване на съгласие от държавни органи. Освен това съществуващите правила за закриване на сметки са доста сложни, формализирани и отнемат няколко месеца. Сложността на процедурата и негъвкавостта на законодателната система създават рискове за банките, като риск за репутацията или допълнителни разходи за банките поради факта, че не могат бързо да се отърват от някои клиенти, тъй като трябва да изпълнят много формалности, за да закрият сметки. Понастоящем са предвидени следните случаи, когато банка по собствена инициатива може да закрие сметка на клиент: - липса на операции; - нарушение на законодателството срещу изпирането на пари прехвърляне на средства; - при изпълнение на изискванията на закона FATCA. Нека разгледаме основните етапи на процеса на закриване на сметка за всеки случай.
Без операции
Извънсъдебно производство за прекратяване на договорпо искане на банката
В резултат на обсъждането на различни подходи и становища в чл. 859 от Гражданския кодекс на България, въпреки това е включена допълнителна клауза 1.1 относно прекратяването на договора за банкова сметка по извънсъдебно искане на банката. В съответствие с процедурата, установена в този параграф, прекратяването е възможно, ако са изпълнени всички следните условия: - липса на средства по сметката на клиента в продължение на две години; - липса на операции по тази сметка в продължение на две години; - уведомление от банката на клиента за прекратяване два месеца преди прекратяването на договора, при условие че през този период не са постъпили средства по сметката на клиента. Процедурата за прекратяване започва със задължително писмено уведомление на клиента. Договорът за банкова сметка се счита за прекратен след шестдесет дни от датата, на която банката изпрати на клиента уведомление за прекратяване на договора за банкова сметка (клауза 1.2, член 859 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Трябва да се отбележи, че датата, на която започва да се изчислява двумесечният срок за уведомление за прекратяване на договора за банкова сметка, се брои от деня, в който банката изпрати такова предупреждение, а не от получаването му от клиента. Поради тази причина е много важно банките да документират факта, че на първо място е изпратено предупреждение за закриване на сметка чрез потвърждение за получаване на известия или ценни писма.
Съдебно прекратяване
Възможностите за прекратяване на банкова сметка по съдебен ред са предвидени в параграф 2 на чл. 859 от Гражданския кодекс на Руската федерация. В съответствие с този член, по искане на банката, договорът за банкова сметка може да бъде прекратен от съда в следните случаи: - когато сумата на средствата, съхранявани в сметката на клиентаще бъде под минималната сума, предвидена от банковите правила или споразумението, ако такава сума не бъде възстановена в рамките на един месец от датата на предупреждението на банката за това; - при липса на операции по тази сметка през годината, освен ако не е предвидено друго в споразумението. По този начин второто основание за прекратяване на споразумението за банкова сметка е диспозитивно.
Нарушение на законодателството срещу изпирането на парипари