Застрахователна сума на депозита
Обръщайки се към кредитна институция и правейки депозит, човек съзнателно поема рискове. Банката може да загуби лиценза си или да фалира и тогава вложителят може изобщо да не получи пари.
Застраховката на депозитите е измислена специално, за да повиши прага на доверие в банката от страна на вложителите. Тя ви позволява да защитите техните имуществени интереси в случай на застрахователно събитие.
Какво е
На първо място, застраховането на депозитите е част от системата за финансово осигуряване. Този вид гарантирана защита е неразривно свързана с парите, валутните промени и финансовите транзакции. Застраховката на депозитите е пряко свързана със застраховката на кредита.
Депозитите са текущи банкови активи. Повечето от печалбите банките получават от заеми, но депозитите са не по-малко важни в тяхната дейност.
Благодарение на своите вложители, банките до голяма степен са в състояние да се ангажират със сериозно, мащабно кредитиране.
Те се интересуват от набиране на капитал отвън, но за това кредитните и банковите организации трябва да имат безупречна история на сътрудничество с вложителите, тъй като прагът на доверие на последните в България към банките е доста нисък.
Това до голяма степен се дължи на факта, че след разпадането на СССР вложителите на Националната банка загубиха парите си, които са спестявали години наред.
По това време никой не можеше да говори за застраховка на депозитите, също нямаше алтернатива на основната финансова организация, следователно депозитите не бяха върнати изцяло на нито един от собствениците.
Сега всяка банка може да разчита на разширяване на клиентската си база чрез застраховане на депозитите. Може да се нарече система от гаранции, която се прилага във връзка със защитата на материалните интереси на вложителите.
Застрахователите гарантират възстановяване на сумата, след като инцидентът бъде признат за застраховка.
Системата работи на следния принцип: банките плащат вноски вместо вложителя в специален фонд, който изплаща в случай на неизпълнение. Ако се докоснете до историята, тогава застраховането на депозитите не е нова посока в кредитния сектор.
Появява се в САЩ през 30-те години на миналия век. Това бяха годините на Голямата депресия и въз основа на специален закон лимитът на застрахователните плащания на вложител беше определен на 5000 долара.
Минаха много десетилетия, сумите се промениха и застраховката на депозитите започна да се използва практически в целия цивилизован свят.
В България системата за гарантиране на депозитите се появява след приемането на Закона за гарантиране на депозитите през 2003 г. Още през 2004 г. беше създадена специална организация - DIA, която се занимаваше с въпросите на гарантираната защита в тази област.
Не забравяйте, че има задължителна застраховка на депозитите на физически лица и тя се използва като условие за получаване на лиценз от банка.
Трябва да се отбележи, че не всеки депозит може да бъде застрахован за този тип. Рисковете ще останат без гаранции в случай на:
- регистрация на депозити на приносител;
- прехвърляне на финансова институция за доверително управление на парични активи;
- регистрация на депозити в клонове на български банки, опериращи на територията на други държави;
- извършване на парични транзакции без откриване на отделна сметка;
- регистрация на депозити по обезличени метални сметки.
Преди да инвестира, клиентът трябва да се увери, че кредитната институция участва в системата на задължителното застраховане. В противен случайтой няма да получи гаранции относно връщането на парите си.
Какъв размер на депозита подлежи на задължителна застраховка
Що се отнася до застраховането на депозитите на физически лица, трябва да се отбележи, че системата, която съществува в Руската федерация, е задължителна. Ако банката не го приеме, тогава няма да получи лиценз.
В крайна сметка застраховката на депозитите е гарант за финансовата стабилност на банката и компенсация за вложителя. Агенцията за гарантиране на влоговете отговаря за регулирането на застрахователния процес от страна на банките.
Размерът на депозита, който подлежи на задължителна застраховка, не е установен със закон (член 5 от Федералния закон № 177). Но когато го избирате, е необходимо да се съсредоточите върху лимитите на съществуващите застрахователни плащания. Законодателят посочва само видовете депозити, които могат да бъдат застраховани.
Например това са срочни депозити, безсрочни депозити, разплащателни сметки и такива, използвани за работа с банкови карти.
В банковата система услугите по застраховане на влоговете в България се предлагат от 800 институции. Но от тях само 600 са онези организации, които действително обслужват клиенти. Останалите са в процес на бавна ликвидация.
Увеличаване на количеството
Днес вече е цели 1,4 милиона в национална валута. Именно в тези граници се извършват застрахователните плащания в случай на застрахователен инцидент.
Вложителят може да има няколко депозита в една банка, но размерът на обезщетението във всеки случай няма да надвишава1,4 милиона рубли. Но минималният размер на застраховката на депозитите остава несигурен.
Само онези лица, по отношение на които застрахователното събитие е настъпило след въвеждането на законодателни промени, могат да разчитат на изплащане на обезщетение в този размер.
Ръководител на Застрахователна агенциядепозити смята, че съществуващите резерви за днес ще са достатъчни за осигуряване на плащания, така че България няма да бъде помолена за помощ от Централната банка.
Сума на изплащане
Застрахователно обезщетение се изплаща на вложителите в следните случаи:
- при отнемане на лиценз за извършване на банкови операции;
- когато БР въвежда мораториум върху удовлетворяването на вземанията на кредиторите (член 8 от Федералния закон № 177).
Правото на вземане на депозита възниква от датата на настъпване на застрахователното събитие. За възстановяване на депозитите заинтересованото лице трябва да подаде заявление до DIA.
Следните граници на осигурителните плащания са установени със закон:
- в размер на 100% от сумата на депозита, но не повече от1,4 милиона рубли ;
- ако вложителят има няколко депозита в една банка, обезщетението се изплаща пропорционално на размера на всеки от тях, но не повече от1,4 милиона рубли ;
- обезщетение по споразумението за ескроу сметка (открита за сетълмент по сделки за покупка и продажба на недвижими имоти) се предоставя в размер на 100% от сумата, която е била по сметката към момента на застрахователното събитие, но не повече от 10 милиона рубли (член 11 от Федералния закон № 177).
Възстановяванията на ескроу се изплащат отделно от другите възстановявания. Ако вложителят има депозити в различни банки, размерът на обезщетението се изчислява отделно за всяка банка.
Размерът на обезщетението се изчислява въз основа на остатъка от депозита към момента на настъпване на застрахователния инцидент. Ако депозитът е бил в чуждестранна валута, той ще бъде прехвърлен в националната валута за възстановяване.
При конвертиране ще се използва курсът, който е съществувал при настъпване на застрахователния инцидент. Банката може да действа едновременно по отношение на вложителя и кредитора.
В началотозастрахователно събитие при тези обстоятелства, размерът на обезщетението ще бъде определен въз основа на разликата, която ще възникне при приспадане на размера на дълга от размера на депозита.
Вложителите получават или целия си депозит изцяло, или част от него, ако са поверили твърде много на една банка.
При конвертиране на депозит в чуждестранна валута се използва само обменният курс на Централната банка на Руската федерация. Трябва да забравите за лихвите по депозитите и тяхното връщане: те не се компенсират.
Но има изключения от това правило и това са депозити с капитализация на лихвата. При тях капитализираната лихва се добавя към общата сума на обезщетението.
Но не до края на срока на депозитния договор, а до влизане в сила на съответното решение на АСВ.
Във всеки случай сумата на обезщетението ще бъде преведена по разплащателната сметка в рамките на 3 работни дни. На първо място, обезщетението се предоставя на вложителите, които са физически лица, а след това и на индивидуалните предприемачи.
Застраховката на депозитите е отделен вид финансова застраховка, която се използва изключително в банковия сектор.
На територията на България този вид гарантирана защита се използва сравнително скоро, но вече успя да придобие задължителен статут.
Задължителната застраховка на депозитите във ФЛ позволява да се култивира финансовата стабилност на банковите институции и доверието на вложителите, което беше невероятно ниско в началото на 90-те години.
За същността и целта на презастраховането е описано тук.
Кой приема банки в системата за гарантиране на депозитите, разберете в тази статия.