35. Застрахователен пазар, принципи и контрол на неговото функциониране.
Застрахователният пазар е специална система за организиране на застрахователни отношения, при която се извършва продажба и покупка на застрахователни услуги като стока, формират се търсенето и предлагането им.В основата на развитието на застрахователния пазар е необходимостта да се осигури непрекъснатост на възпроизводствения процес, изразяващ се в предоставянето на финансова помощ на пострадалите в случай на непредвидени неблагоприятни събития.Субектите на застрахователния пазар са:
Застрахователите са юридически лица, които имат държавен лиценз за извършване на застрахователни операции и организират формирането и разходването на застрахователния фонд.
Застрахователи - юридически и физически лица със застрахователен интерес, влизащи в отношения със застрахователя по силата на закон или въз основа на договор.
Посредници - застрахователни агенти и брокери, изпълняващи функциите по сключване на застрахователни договори, работещи като междинна връзка между застрахователя и застрахования.
Принципи на функциониране на застрахователния пазар:
Принципът на демонополизация на застрахователния бизнес. (тоест застрахователните дейности се извършват от всякакви застрахователни компании, независимо от тяхната форма на собственост)
Конкуренция на застрахователните организации. Свободата на ценообразуването, изразена в свободата за определяне на тарифни ставки под влияние на търсенето и предлагането, създава условия за застрахователите да се конкурират за привличане на застрахователи.
Принципът на сътрудничество между застрахователите. Проявява се при презастраховане или съзастраховане на особено големи или опасни рискове. Това сътрудничество води до създаването на застрахователни пулове, фондове и асоциации. Застрахователен пул - доброволни асоциации на застрахователи, които не са юридически лица, създадени въз основа на солидарна отговорност на неговите участници за изпълнение на задължения, сключени от тяхно име. Застраховката е различна отпрезастраховане чрез факта, че притежателят на полицата влиза в отношения с всеки застраховател, посочен в документа за полицата. При презастраховането самият застраховател носи пълна отговорност пред застрахования, тъй като той е организирал презастраховането.
Принципът на свобода на избор на притежателите на полици на условията за предоставяне на застрахователни услуги, форми и обекти на застраховане.
Принципът на надеждност и гаранция за застрахователна защита. Механизмът за регистрация на застрахователните компании, лицензирането на тяхната дейност и държавния контрол гарантира спазването на интересите на притежателите на полици и финансовата стабилност на застрахователните операции.
Принципът на публичността. Позволява на застрахования да получи необходимата информация и съзнателно да вземе решение за избор на застрахователна компания.
Развитието на българския застрахователен пазар е доста динамично, има устойчив годишен ръст на постъпленията от застрахователни премии. В същото време обемите на дейност на българските застрахователи са все още незначителни.
Известенпроблеме развитието на презастрахователния пазар в България: обемът на дейността на професионалните презастрахователи, регистрирани в България, е малък (сумата на премията, която те приемат за презастраховане = приблизително 1% от обема на събраната пряка застрахователна премия). Дейността на презастрахователите е ограничена поради липса на опит и финансов капацитет.Съществена пречка за подобряване на нивото и културата на застраховането е липсата на застрахователни специалисти, особено в областта на актюерските изчисления, управлението на риска, застрахователното право и застрахователния одит.
Функциите на държавния застрахователен надзор са възложени на Федералната служба за застрахователен надзор към Министерството на финансите на Руската федерация. Той извършва:
Лицензиране на застрахователна дейност на застрахователи;
Разработва подходяща методологияи нормативни документи, както и предложения за прилагане на осигурителното законодателство;
Защитава интересите на застрахованите в случай на фалит на застрахователни компании;
Извършва проверки на отделни аспекти от финансово-стопанската дейност на застрахователите;
Контролира спазването им на осигурителното законодателство и осигурителната дисциплина.
В случай на откриване на нарушения въз основа на резултатите от проверките, той има право да дава указания на застрахователните организации за увеличаване на размера на резервните фондове, промяна на ставките на застрахователните премии и други условия.