ABROADZ Банкова система в САЩ
Рано или късно чужденците, живеещи в САЩ, ще трябва да кандидатстват в американски банки, за да открият сметка, да поръчат карта или да получат заем. Плащане на сметки, превод или получаване на пари, покупка на кредит - за всичко това трябва да станете клиент на американска банка.
Откриване на сметки и получаване на банкови карти
Най-простата и често срещана услуга, за която населението се обръща към банките, е откриването на всички видове банкови сметки и получаването на дебитни карти. Откриването на сметка и използването й е първата стъпка за установяване на връзка с финансова институция, която в последствие може да улесни процедурата по получаване на кредит или кредитна карта.
Разплащателната сметка е най-търсеният продукт. Чуждите граждани, живеещи в САЩ, могат да открият разплащателна сметка в почти всяка американска банка само с няколко документа. Сметката ще е необходима за плащане на сметки за комунални услуги, всякакви сметки за учебни и учебни материали, получаване или превод на пари, включително от чужбина. По банковата сметка постъпват стипендии и помощи за студенти и заплати за служители. Средствата могат да бъдат депозирани или теглени по разплащателната сметка, като правило, по всяко време.
Спестовната сметка ще ви позволи да съхранявате пари, да спестявате и да печелите лихва върху сумите, поставени в нея. Спестовната сметка е дългосрочен депозит. Много често тегленето на пари не може да се извърши незабавно, както от текуща сметка.
При откриване на разплащателна сметка можете да поръчате дебитна банкова карта на една от трите най-големи платежни системи: VISA, MasterCard, American Express. Разплащателната сметка ще бъде свързана с тази карта, с помощта на която се извършват всички финансови транзакции.
Сравняване на курсовеняколко банки, можете да изберете най-подходящата от тях. Във всяка банка таксите за откриване и обслужване на сметки, издаване на карти и финансови транзакции (например междубанкови преводи или конвертиране) ще бъдат различни. Също така си струва да сравните времето на плащанията, паричните постъпления и други показатели. Студентите могат също така да се свържат с Международния студентски офис на техния колеж и да попитат дали на студентите се предлагат специални условия за обслужване в конкретни банки.
В Съединените щати системата за безналични плащания с чекове е много разпространена. Когато купувате и продавате нещо или когато предоставяте платени услуги, купувачът или клиентът пише чек на продавача или доставчика на услуги. От своя страна получателят на чека може да го осребри.
Схемата е следната. Собственикът на сметка в американска банка може да поръча чекова книжка, която може да се използва за безналични плащания. Чековата книжка съдържа задължителна информация: номер на сметка, банков код, име на титуляра и лични данни. Всъщност чековата книжка, подобно на банковата карта, е свързана с конкретна банкова сметка. Когато плаща за продукт или услуга, собственикът на чековата книжка попълва чек, подписва го и посочва сумата (цената). За да получи пари по този чек, получателят отива в банката, където е открита сметката и е издадена чековата книжка, и представя подписания чек. Посочената сума се тегли от сметката и се издава на получателя.
Особеността на тази система е, че много често банката не издава веднага исканата сума в брой, а я кредитира по сметката на получателя и едва след това я изплаща.
Заеми и кредитни карти
Заемите отдавна са здраво вкоренени в живота на американците. Благодарение на простата процедура за получаване и ниските лихвени проценти, използвайтезаемни продукти за различни нужди е много удобно. Но един чужденец ще трябва да отдели известно време и да положи някои усилия, за да получи първия си американски заем.
След като имате SSN, можете да отидете в една или две банки и да кандидатствате за кредитна карта. Изборът на банка се основава на предложените лихви и други условия.
За да увеличите шансовете за получаване на кредитна карта, особено за студенти и тези, които първо кандидатстват в американска банка за тази услуга, можете да поръчате така наречената защитена или застрахована кредитна карта (обезпечена кредитна карта). Това е кредитна карта, която самият клиент застрахова със собствен депозит. Тоест клиентът заплаща определена сума от гаранционния депозит за картата. Кредитният лимит на издадената карта ще бъде равен на сумата на този депозит. Ако внезапно кредитополучателят не е в състояние да изплати дълга, депозитът ще бъде отписан срещу дълга.
Кредитната карта е първият кредитен продукт, на който чужденецът може да разчита. Освен това неговото правилно, разумно и активно използване ще спомогне за изграждането на добра кредитна история, която е необходима за кандидатстване за по-сериозни кредити (за покупка на автомобил или недвижим имот).
Потребителските заеми и покупки също са популярни в САЩ. Но в повечето случаи ще бъде трудно да ги получите без оформена кредитна история.
Кредитна история
Кредитната история е информация за всички кредитни транзакции на дадено лице: кога и какъв кредитен продукт му е бил издаден, кога са извършени плащанията, дали е имало закъснения, дали са погасени задължения и т.н. Въз основа на тази информация кредитната история се характеризира като лоша, средна, добра или отлична. Ясно е, че колкото по-добра е кредитната история, толкова повече шансове има кредитополучателят да получи не само заемвсякакви цели, но и най-добрите условия за това (например по-нисък лихвен процент).
Практически всички фактори влияят върху кредитната история: правилно и редовно използване на кредитни карти (не „излизайте на червено“ на кредитния лимит, не закъснявайте с плащания и т.н.), навременно плащане и погасяване на заеми за покупки, липса на дълг по комунални или други плащания, колко средства се изразходват и други. Освен това, за да изградите добра кредитна история, е важно да имате други сметки, например депозитна. Всичко това показва колко надежден и платежоспособен е клиентът.
За да изградите или подобрите кредитната си история, можете да отворите защитена кредитна карта. Въпреки факта, че кредитният лимит е застрахован от собствените средства на кредитополучателя, всички транзакции по тази карта се отразяват в кредитната история. Освен това банките са по-склонни да издадат защитена кредитна карта на нов клиент, който все още няма надеждна репутация и високо ниво на доверие.
Кредитен рейтинг
В кредитната история има такъв показател като кредитен рейтинг - рейтинг на платежоспособност. Изчислява се в точки от 300 до 850. Колкото по-висок е резултатът, толкова по-висок е рейтингът на кредитополучателя. Той се увеличава или намалява, когато използвате кредитни карти и други продукти.
Важно е да знаете, че при сключване на много сделки (покупка на кредит, наем на недвижим имот и други) се проверява кредитната история и кредитния рейтинг, като при проверката кредитният рейтинг се намалява леко. Колкото по-често се проверява, толкова по-ниско пада. Това се дължи на факта, че клиентът става потенциално по-малко платежоспособен за възможни кредитори, тъй като плащанията за бъдеща сделка ще паднат върху раменете му. Но този факт практически не засяга реалната възможност за сключване на тези сделки (получаване на заем, ипотека, наемане на жилище).
Американските банки предлагат няколко програми за ипотечно кредитиране. Но чуждестранните граждани, които нямат статут на жител или зелена карта, могат да използват такава - конвенционална ипотека или традиционна (конвенционална) ипотека. В различните банки програмата за традиционно ипотечно кредитиране може да се нарича по различен начин. С такава ипотека банката издава само 80% от стойността на къщата или апартамента. 20% - собствени пари на кредитополучателя.
Срокът на ипотечното кредитиране в САЩ е 15 или 30 години. А при изчисляване на лихвения процент и други условия се взема предвид желания период. Колкото по-кратък е срокът, толкова по-добри са условията, но толкова по-голяма е месечната вноска по главницата.
Лихвата по ипотечните кредити в американските банки е средно 3,25% -4% годишно. Но в действителност този показател се изчислява отделно за всеки кредитополучател и зависи от кредитната история, платежоспособността, нивото на доходите и други фактори.