Анализ на продуктовата линия на банката - Управление на проекти за пускане на нов продукт на пазара
ЧАО ВТБ 24 е втората по големина банка на дребно в България (след Сбербанк България). PJSC "VTB 24" е специализирана в обслужването на физически лица, индивидуални предприемачи и малки предприятия.
За кратко време PJSC VTB 24 се превърна в един от лидерите на пазара за кредитиране на малък бизнес. Банката предлага на своите клиенти - малки предприятия и индивидуални предприемачи кредити за развитие на бизнеса под различни форми. За да повиши привлекателността на кредитните продукти за клиентите, PJSC VTB 24 редовно разработва и предлага нови продукти на пазара.
Потребителското кредитиране е една от основните дейности на VTB 24 PJSC. Потребителското кредитиране е гръбнакът на кредитния портфейл на дребно на банката. Основната цел на банката през 2016 г. е увеличаване на обема на продажбите и увеличаване на пазарния дял, основно чрез оптимизиране на вътрешните бизнес процедури, свързани с процеса на кредитиране и предлагане на нови атрактивни продукти, съобразени с индивидуалните нужди на клиентите.
Автомобилните заеми са един от първите продукти, които PJSC VTB 24 предложи на своята аудитория. Сега банката укрепва позициите си на пазара на автомобилни кредити. Една от най-важните области на кредитирането на автомобили е разработването на съвместни програми с производителите на автомобили.
PJSC VTB 24 също предлага ипотечни кредити, покриващи почти всички сегменти на съвременния пазар на недвижими имоти: покупка на апартаменти и жилищни сгради на вторичния жилищен пазар, на етапа на строителство, както и нецелеви ипотечни кредити за собственици на жилища. В момента предлагането на ипотечни продукти на PJSC VTB 24 е едно от най-широките на пазара.
Разгледайте обема и структурата на кредитните инвестиции по видове.
ОсновенПродуктите от кредитния портфейл на PJSC VTB 24 са:
1) Кредитиране на малък бизнес.
Заемите за малкия бизнес са намалели през 2015 г. в сравнение с 2014 г. от 74,3 милиарда рубли до 71,2 милиарда рубли, през 2016 г. в сравнение с 2015 г. - от 71,2 милиарда рубли. до 63,7 милиарда рубли.
2) Потребителско кредитиране на населението.
Потребителските заеми са се увеличили през 2015 г. в сравнение с 2014 г. от 129,7 милиарда рубли на 154,5 милиарда рубли, автомобилните заеми - от 38,8 милиарда рубли на 45,0 милиарда рубли, през 2016 г. в сравнение с 2015 г. - от 154,5 милиарда рубли. до 203,1 милиарда рубли, заеми за автомобили - от 45,0 милиарда рубли. до 51,7 милиарда рубли.
3) Ипотечно кредитиране.
Ипотечният портфейл през 2015 г. в сравнение с 2014 г. е намалял от 167,9 милиарда рубли до 142,6 милиарда рубли. Намаляването на портфейла от ипотечни кредити е свързано със секюритизацията на портфейла от ипотечни кредити в началото на 2015 г. в размер на около 15 милиарда рубли.
През 2016 г. в сравнение с 2015 г. ипотечният портфейл (с изключение на секюритизирания портфейл) се увеличи от 142,6 милиарда рубли. до 152,2 милиарда рубли. (като се вземе предвид секюритизираният портфейл, той достигна 176,6 милиарда рубли).
В структурата на кредитните инвестиции на PJSC "VTB 24" по вид през 2014-2016 г. (Фигура 5) доминират потребителското и ипотечното кредитиране (съответно 31% и 39%, 36% и 33%, 41% и 35%).
Фигура 5. Структура на заемните инвестиции на PJSC VTB 24 през 2014-2016 г. по тип
Въз основа на структурата на кредитните инвестиции по видове, в структурата на кредитните инвестиции на PJSC "VTB 24" по групи кредитополучатели през 2014-2016 г. преобладава кредитирането на физически лица.
Помислете за условията за кредитиране на физически лица PJSC "VTB 24" (таблица 7).
Таблица 7. Обем на заемите на ЧАО"VTB 24", издаден на физически лица през 2014-2016 г., по условия (хиляда рубли)
Таблица 7 показва, че най-голям дял в общия обем на заемите, издадени от PJSC VTB 24 на физически лица през 2014-2016 г., са заемите с матуритет над три години.
Помислете за средната цена на кредитиране (ниво на лихвения процент) на ЧАО ВТБ 24 за кредити за нефинансови организации за период до 1 година и я сравнете с подобен среден процент на кредитни организации в България като цяло (с изключение на Сбербанк България (OJSC)) (Фигура 6).
Фигура 6. Средни лихвени проценти по кредити за нефинансови организации до 1 година през 2014-2015 г.
Както е показано на фигура 6, през 2014-2015 г. средните лихвени проценти на ЧАО ВТБ 24 са по-високи от средните лихвени проценти на кредитните институции в България като цяло, но, подобно на средните пазарни лихвени проценти, имат тенденция към намаление.
PJSC "VTB 24" също променя и допълва гамата от депозитни продукти. Новата линия е проста и отчита условията, отбелязани от клиентите - възможност за самостоятелно избиране на такива параметри на депозита като честота на получаване на лихва и срок на депозита, широки възможности за управление на средствата в депозита, мобилност и отдалечен достъп.
Въпреки това, по отношение на приоритетните области на дейност на банката, в рамките на одобрената дългосрочна стратегия за развитие на PJSC VTB 24 за 2013-2016 г., беше разработена и пусната широка гама от банкови кредитни продукти на дребно за индивидуални клиенти, в съответствие с които PJSC VTB 24 ще продължи да разширява продуктовата си линия.
По този начин предимствата на съществуващата линия от банкови продукти на банката са предлагането на широка гама от банкови кредитни продукти на дребно за населението иосигуряване на високо ниво на обслужване на клиентите при предоставянето на банкови услуги.
Недостатъците на съществуващата линия от банкови продукти на банката са, че въпреки факта, че банката разполага с широка гама от банкови продукти, включително за малки и средни предприятия, съществуващите нужди на предприемачи, които нямат опит в управлението на собствен бизнес и които се нуждаят от допълнително финансиране за откриване, управление и развитие на бизнес на ранен етап, не са напълно задоволени.
Следователно този проблем трябва да бъде решен чрез разширяване на гамата от банкови продукти чрез разработване и популяризиране на нов кредитен продукт за стартиращи предприемачи, които ще отворят собствен бизнес.