България се плъзга в черната банкова бездна
Ето извадки от споменатата статия: „Според оценките на самата Банка на България от средата на 2013 г. общият размер на установените от нея „дупки“ в балансите на проблемните банки надхвърля 1 трилион рубли. По данни на Банката на България може да се изчисли, че обемът на „дупките“ в капитала на банките, загубили лицензите си от средата на 2013 г. до края на 2016 г., възлиза на 2,2% от БВП.
Позволете ми да напомня на читателя, че „дупка“ се отнася до разликата между активите и пасивите на банките поради факта, че банките се занимават с фалшифициране на финансови отчети, преувеличават активите си и подценяват реалните си пасиви (пасиви). Балансите на много банки са по-правилно да се наричат „дисбаланси“. Това явление може да се нарече още "банкова ножица": реалните активи не растат или дори намаляват (на фона на бързия растеж на "изтеглените" активи), но реалните пасиви растат, а разликата между първите и вторите непрекъснато се увеличава.
Разбира се, разбрах, че оценката на мащаба на руската банкова „дупка“ от Централната банка явно е подценена. Как може да се равнява на 1 трилион рубли, ако според самата Централна банка и Агенцията за гарантиране на депозитите (DIA) „дупката“ само на една банка „Пересвет“, чийто лиценз беше отнет миналата есен, е 103,6 милиарда рубли. А във Внешпромбанк (лицензът беше отнет в началото на 2016 г.) „дупката“, според Банката на България, възлиза на 210 милиарда рубли. (днес се смята за рекордна стойност).
Но от 2013 г. 330 банки са загубили лицензите си и почти всички са имали поне „дупка“, докато друга банка е имала „дупка“. Но тогава реших да не се задълбочавам в собствените си оценки и се задоволях с „консервативната“ цифра на Централната банка от 1 трилион рубли.
За да разбера мащаба на тази "черна бездна", ще кажа, че общразмерът на банковите заеми за нефинансовия сектор в момента възлиза на 46,2 трилиона рубли. Размерът на „дупката“ се равнява на 75% от годишните приходи в бюджета на България и почти три пъти повече, отколкото държавата е похарчила за подпомагане на банките през последните 10 години.
Агенция S&P отбелязва непрекъснатото нарастване на „дупката“. Освен това, това се обяснява не само с нарастването на фалшифицирането на финансовите отчети на банките, но и с по-обективни причини. А именно: влошаване на качеството на отпуснатите кредити, което от своя страна се генерира от влошаването на икономическото състояние на клиентите на банките, нарастващата им неспособност да обслужват и погасяват кредитите. Според агенцията от 20% до 24% от всички кредити, отпуснати на България, са в проблемната зона - или не се обслужват принципно, или плащанията се получават със закъснение. Това включва както бизнес заеми, така и потребителски заеми.
Докладът на S&P може да бъде допълнен от изказвания на редица експерти и официални лица през последния месец, които съдържат интересни подробности по темата за „банковите дупки“. За съжаление речта на заместник-ръководителя на Агенцията за гарантиране на депозитите Мария Филатова на Международния правен форум в Санкт Петербург през май мина почти незабелязано. Фалитът на 80% от българските банки, които са загубили лиценза си от Централната банка, има криминален характер, а длъжниците на такива кредитни организации също често влизат в процедури по несъстоятелност, опитвайки се да избягат от дългове.
Но следващото изказване на Мария Филатова е още по-сензационно от оценката на S&P за "черната дупка" на банките. „Ако говорим за качеството на активите на (такива) кредитни институции, тогава с балансовата им стойност от 100%, реалната им ликвидационна стойност е само 12%“, каза служителят.
Какво става? 88% от активите на банките- виртуален? В абсолютно изражение това са 40,7 трилиона рубли. Близо четири пъти повече от оценката на S&P за „черната дупка“. Припомням, че през миналата година приходите в бюджета на България възлизат на 13,7 трилиона рубли. Оказва се, че "дупката" се равнява на три годишни бюджета на Руската федерация.
Наистина има нещо повече от „дупка“ (все още може да се поправи), има истинска „черна бездна“! Това е с повече от порядък повече от сумите, насочени за подпомагане на българските банки от нашите финансови власти през последното десетилетие. Никакви пари не стигат, за да се затвори "черната бездна".
Тези цифри описват само едната страна на монетата, а именно активите. Другата страна на монетата са пасивите. Тук дори DIA се въздържа от всякакви обобщени оценки за фалшификации. Днес, когато ББ, съвместно с ДИВ, започват да проучват документите на банката, чийто лиценз е отнет, почти винаги излизат „задбалансови” задължения под формата на банкови депозити. Известно е, че DIA предоставя гаранции за депозити на физически лица в размер до 1,4 милиона рубли. Но DIA не прави компенсации за „задбалансови“ депозити. Всъщност банките крадат пари от населението, а клиентите не осъзнават това.
Разбира се, банките не винаги откриват задбалансови сметки с изричната цел да откраднат парите на вложителите. Понякога те правят това, за да заобиколят разпоредбите на Централната банка, които ограничават мащаба на набирането на средства. Но след фалита на депозитните и кредитни организации това не улеснява клиентите на банките.
Според статистиката на DIA през 2016-2017 г. обемът на задбалансовите депозити в банки с отнет лиценз възлиза на 61 милиарда рубли, пострадали са 73 хиляди вложители. Въпреки това, не винаги е възможно да се оцени реалният мащаб на задбалансовите депозити дори след банкатагуби лиценза си и финансовият регулатор започва "дълбоки сондажи".
Наскоро Централната банка отне лиценза на банката "Камски хоризонт". Оказа се, че има много задбалансови вносители. Все още обаче не е възможно да се възстанови картината, тъй като всички източници на информация за задбалансови депозити са унищожени в банката.
„Като се има предвид, че този процес продължава дълго време, можем уверено да говорим за загуби по задбалансови депозити от над 100 милиарда рубли“, каза Матвиенко.
До голяма степен ефектът на „банковата ножица” се засилва и от факта, че банките се договарят с други институции, за да фалшифицират финансовите си отчети. На първо място, с одитори, които са призвани да гарантират надеждността на отчетността и да съдействат на банките-клиенти при отстраняването на различни "изкривявания" в тяхната дейност.
Всъщност одиторите се оказват съучастници в банкови престъпления, допринасят за разрастването на "банковите дупки". И така, след отнемането на лиценза от гореспоменатата Внешпромбанк („дупка“ в баланса от 210 милиарда рубли), Централната банка разкритикува работата на одиторите. Ръководителят на Централната банка Елвира Набиулина отбеляза, че около 50 одиторски компании безусловно са заверили отчетите на 150 банки, където по-късно регулаторът е открил признаци на ненадеждност.
Освен това някои институции на пазара на ценни книжа са в тайно споразумение с банките. На първо място, регистратори и депозитари на ценни книжа. Стана норма, когато тези институции издават фиктивни удостоверения и документи на банките за ценни книжа, за които се твърди, че са държани от банките.
През 2010 г. схемата с фиктивни извлечения от депозитари беше използвана от банките на Матвей Урин (Славянский и Монетный дом, Традо-банк, Донбанк, Уралфинпромбанк, Соцгорбанк, всички те са лишени от лицензи). Този вид фалшификация дори получи името "схемата на Урин".
За да се бори с тази злоупотреба, Централната банка формира "бял" списък на депозитарите и регистраторите и ако банките използват услугите на компании извън този списък, Централната банка изисква създаването на увеличени резерви за тези ценни книжа. Тази мярка обаче не изкорени напълно използването на "схемата Урин".
Отнемането на лиценза и фалитът на банката е истинска трагедия за вложителите. Фалитите през последното десетилетие засегнаха общо няколко милиона граждани. Вярно, повечето се разминаха с уплаха. Тъй като от 2003 г. работи Агенцията за гарантиране на депозитите (DIA), която покрива загубите на вложителите в рамките на установения лимит (първоначално беше 0,7 милиона рубли, сега е 1,4 милиона рубли). Все пак има загуби. Първо, загубите над лимита не се компенсират. Второ, загубите от задбалансови депозити почти не се компенсират.
А за цялото съществуване на държавната корпорация „Агенция за гарантиране на влоговете“ на вложителите на фалирали банки бяха изплатени обезщетения на обща сума малко над 1,2 трилиона рубли. Общо 2,5 милиона българи са получили застрахователно обезщетение. Ръководителят на DIA Юрий Исаев каза, че лицата получават обратно приблизително 70% от средствата, поверени преди това на банката.
Но всъщност жертвите на банкови фалити в България са много повече. Юридическите лица не получиха обезщетения от DIA, а обезщетенията чрез продажба на активи в несъстоятелност често се оказват символични.
Според Юрий Исаев покритието на щетите за юридически лица е не повече от 17%. И нарече тази ситуация „трагична“. А ето и признанието на заместник-ръководителя на АВР Филатова (на когото вече споменах по-горе): „В момента имаме над 4500 случая на фалит на длъжници на ликвидирани банки. Общата сума на исковете, вписани в регистъра, е повече от 400 милиарда рубли.Такива процедури са отворени в 185 банки и, за съжаление, само 38 кредитни институции имат разписки в тази част.
Какво се крие зад тези сухи цифри на лидерите на DIA? Фалит на хиляди и хиляди компании, загубили парите си в банките. А това от своя страна означава загуба на стотици хиляди или дори милиони работни места. Затова Юрий Исаев нарече ситуацията „трагична“.
За съжаление малко хора в България осъзнават напълно мащаба на заплахите, които идват от „черната бездна” на банковия свят. Тази „бездна“ прилича на вулкан в резервата Йелоустоун, който всеки момент може да „заработи“ и да унищожи половин Америка. Половин България може да попадне в "черната бездна" на банките. Ще бъде по-лошо от ядрен ракетен удар отвъд океана.
Властите интуитивно усещат тази заплаха. Нищо чудно, че тази седмица Валентина Матвиенко започна да говори за "двойното счетоводство" и "черните дупки" на българските банки.
За борба със задбалансовите депозити паричните власти предлагат да се създаде общобългарски регистър на вложителите в банките. За спасяването (оздравяването) на банките току-що беше създаден Фондът за консолидация на банковия сектор, който ще бъде „под крилото” на Българската банка. Държавната дума току-що одобри закон за застраховане на средствата по сметките на банките на малкия и среден бизнес. Вярно е, че застрахователните лимити са много скромни, почти символични.
Започва работа по изменение на Наказателния кодекс на България с цел засилване на отговорността на банкерите за фалшифициране на финансови отчети и всякакви измами. В същото време се предвижда наказателна отговорност на одитори, депозитари и регистратори, които оказват „съдействие“ на банките за ограбване на населението и унищожаване на местния бизнес.
Тези мерки със сигурност са необходими, нонедостатъчно, за да се предотврати предстоящата катастрофа. Те може би щяха да са достатъчни, ако имаше "дупка" в банковия свят на България. Но, както се оказва, това не е „дупка“, а „бездна“, в която може да падне цяла България. И тук трябват мерки от друг порядък, друг мащаб. Чудя се дали властите са наясно с това?