Частично предсрочно погасяване на ипотека Характеристики на изчисление

Много кредитополучатели се стремят да направят частично предсрочно погасяване на ипотека.

Жилищните кредити помогнаха на много хора да се преместят в собствен апартамент или къща. Въпреки това голям дългосрочен заем, включително обезпечени от правителството ипотеки и ипотеки без първоначална вноска, е доста тежко бреме.

Следователно си струва първо да изплатите възможно най-голяма част от тялото на заема.

Съдържание на тази статия:

Как ще се промени плащането или срокът на заема, след като плащането е извършено предсрочно?

За какво ще се използват парите - за лихва или главница?

Кога е най-доброто време за депозиране на пари? Това не е пълен списък с въпроси, които вълнуват кредитополучателите по време на предсрочно погасяване.

Правно основание

Възможността за предсрочно плащане при частично погасяване на ипотеката е предвидена в чл. 810 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Това правило позволява пълно или частично погасяване на потребителски заем (например ипотека в Сбербанк) предсрочно с предупреждение до заемодателя 30 дни преди очакваното погасяване.

Договорът може да предвижда по-кратък срок на предизвестие.

Утвърдената практика показва, че банките рядко използват тази превантивна мярка в пълна степен.

Повечето кредитни институции значително съкращават времето, предвидено за уведомяване на кредитополучателя.

Член 809, параграф 4 от Гражданския кодекс установява задължението за изчисляване на лихвата по заем до деня на погасяване на заема или част от него.

Въз основа на горните правила ще формулираме основните правила за предсрочно погасяване на жилищни кредити:

банката не може да откаже на кредитополучателя предсрочно погасяване на ипотеката;
максималният срок на предизвестие за кредитора е 30дни преди очакваното плащане;
Лихвите по заема трябва да бъдат преизчислени въз основа на действителните условия на погасяване.

Всяка клауза на договора за заем, която противоречи на тези принципи, е нищожна.

Опции за ранна ипотека

Законодателството позволява на кредитните институции да определят различни условия за предсрочни плащания.

За да извърши правилно плащането, клиентът трябва внимателно да прочете договора за ипотека по отношение на предсрочното погасяване.

Тази статия обхваща най-често срещаните опции. Въпреки това условията на дадена банка може да се различават от предлаганите.

Банкови известия за предсрочно погасяване

Банките могат да изискат от платеца предупреждение за предсрочно погасяване за определен период. Не може да бъде повече от 30 дни.

В рамките на този период обаче са възможни различни варианти:

на ден;
за три дни;
през седмицата;
15 дни преди това и т.н.

Повечето от водещите банки за кредитиране на дребно, на фона на силната конкуренция за клиенти, предлагат доста лоялни условия за предсрочно погасяване.

Например чрез Sberbank-online можете да изпратите известие в деня преди депозирането на средства.

При подаване на заявка в офиса на СБ България изчислението може да се извърши на същия ден.

Във VTB 24 непланирана вноска трябва да бъде уведомена 1 ден предварително.

При възможност за погасяване на кредита във всеки работен ден, клиентът може да получи по-значителни спестявания, отколкото при едномесечно предизвестие и погасяване на датата на плащане.

Формата на банковото уведомление може да варира. Най-архаичният, но безопасен начин е писмен документ.

Например задължителното подаване на хартиено заявление се изисква от VTB24, въпреки че тази организация също го имаСистема "Банка-клиент онлайн".

За клиента този метод носи много неудобства. Ипотеката се взема за дълъг период от време.

По време на изплащането му клиентът може да се премести в друго място на пребиваване и дори в друга държава.

Често офисите не приемат молби за непланирана вноска по ипотека, издадена в друг клон.

В резултат на това трябва да търсите доверен човек, който се съгласява да достави документи, да му издадете пълномощно и всеки път да се съгласявате да посетите банката.

Пълният формуляр на заявление-ангажимент за ипотека с NPV във VTB24 можете да изтеглите тук.

Кандидатстването за частично предсрочно погасяване на ипотечен кредит в онлайн акаунта спестява време и е по-търсено от кредитополучателите.

Ограниченията на тази опция са: липсата на подходяща функционалност в интернет банкирането на много финансови институции и отказ на клиенти от дистанционно обслужване по различни причини.

Лидер в онлайн услугите е Tinkoff Bank, която осъществява цялото взаимодействие между финансовата институция и клиента от разстояние.

Недостатъкът на подобни отношения е липсата на доказателства от банката за изразеното желание на клиента в случай на конфликти.

Следователно тази опция сега е много рядка.

Най-удобно за кредитополучателя е да внесе пари без предупреждение.

Условие за възможността за такова погасяване е специална сметка за вноски по ипотечни кредити.

Денят, в който средствата са кредитирани за погасяване на заема

всеки работен ден;
на датата на погасяване на кредита съгласно платежния график.

Очевидните предимства на плащането във всеки работен ден са спестяванията от лихви от датата на действителното плащане до деня по график.

Ползата възниква, ако размерът на предсрочно плащаненадвишава размера на натрупаната лихва към датата на плащането.

При по-малка вноска се плаща само лихва, размерът на главницата не се променя, месечната стойност на кредита не се преизчислява.

Клиентът трябва да има предвид, че в деня на депозиране на средства се изчислява лихва само за изминалия период.

Ако вноската е направена преди датата, определена от графика за плащане, се начислява лихва за оставащия период, който трябва да бъде платен на определения ден.

Трябва да изплатите заема дори ако предсрочното плащане е повече от одобреното месечно плащане.

Този проблем не съществува, ако непланираните вноски се изплащат в строго определен ден.

Понякога не е лесно за клиента да разбере как да попълни заявление за NPV, ако формата на документа изисква разбивка на вноската в размера на лихвата и главницата.

Онлайн кредитните калкулатори могат да помогнат при изчисленията. Например така.

При предсрочно плащане в деня, определен от графика, цялата сума над плана отива за намаляване на основния дълг.

При продажба на ипотекиран апартамент трябва да се вземе предвид периодът на предупреждение на банката и моментът на кредитиране на средствата.

Дългият срок за предизвестие и анулиране на строго определена дата може значително да забави сделката и да изплаши купувачите.

Направление на средствата

Частичното предсрочно погасяване на ипотека може да бъде насочено към намаляване на месечната вноска или съкращаване на срока на кредита.

Възможностите за разпределение на средствата могат да бъдат ограничени от договора за заем.

Например Сбербанк, след доброволна вноска, намалява месечната сума, необходима за плащане.

Договорът не предвижда намаление. Absolut Bank, напротив, по подразбиране намалява периода на заема.

Избор на намаление на плащанетопредлага се с такса за обратно изкупуване от 30 000 рубли.

Примери за изчисление

Съгласно графика за плащане, кредитополучателят плаща ипотеката всеки месец на 20-то число от 30 000 рубли при 12% годишно.

Според онлайн калкулатора месечното плащане възлиза на 28 694,19 рубли.

Изчислете ползата в случай на предсрочно погасяване на ипотеката в размер на 100 000 рубли. 06 май 2016 г.

Брой дни в периоди:

от 20.04.16 г. до 20.05.16 г. - 30 дни;

от 20.04.16 г. до 15.05.16 г. - 16 дни;

от 15.05.16 г. до 20.05.16 г. - 14 дни.

2016 (високосна година) - 366 дни

Вариант 1. Планирано погасяване.

Лихва за 30 дни от 20.04.16 до 20.05.16:

2 000 000 * 12: 100: 366 * 30 \u003d 19 672,13 рубли.

28 694,19 - 19 672,13 \u003d 9 022,06 рубли.

2 000 000 - 9 022,06 \u003d 1 990 977,94 рубли.

1 990 977,94 * 12: 100: 366 * 31 \u003d 20 236,17 рубли.

Вариант 2. Предсрочно погасяване на датата на плащане.

В същото време размерът на натрупаната лихва от 20.04.16 г. до 20.05.16 г. ще остане същият - 19 672,13 рубли.

Паричната сума над графика се взема предвид изцяло при погасяването на главния дълг:

9 022,06 + 100 000 = 109 022,06 рубли

2 000 000 - 109 022,06 \u003d 1 890 977,94 рубли.

1 890 977,94 * 12: 100: 366 * 31 = 19 219,78 рубли.

Така при този вид изплащане на кредита главницата се погасява по-бързо.

Спестяването на лихви започва от следващия месец, след като е направено плащането.

Вариант 3. Предсрочно погасяване в деня на плащане.

В този случай периодът на фактуриране от 20.04.16 г. до 20.05.16 г. е разделен на два периода: 16 дни и 14 дни.

Лихвите и сумата на дълга за всеки интервал се изчисляват отделно:

Лихва за 16 дни от 20.04.16 до 06.05.16:

2000000*12:100:366* 16 = 10 491,80 рубли

Сумата на обратно изкупуване на OD за 16 дни:

100 000 - 10 491,80 \u003d 89 508,20 рубли.

Баланс на дълга към 05/06/16:

2 000 000 - 89 508,20 = 1 910 491,80 рубли.

1910491,80 * 12: 100: 366 * 14 \u003d 8769,47 рубли.

Сумата на обратно изкупуване на OD от датата на месечното плащане:

28 694,19 - 8 769,47 = 19 924,72 рубли.

Общо за 30 дни от 20.04.16 до 20.05.16:

лихва 10 491,80 + 8 769,47 = 19 261,27 рубли.

OD 89 508,20 + 19 924,72 = 109 432,92 рубли.

2 000 000 - 109 432 92 = 1 890 567,08 рубли.

1 890 567,08 * 12: 100: 366 * 31 = 19 215,6 рубли.

Заключение

Частичното предсрочно погасяване на ипотека намалява цената на кредитирането.

Ползите от такова плащане се проявяват най-пълно, когато вноската се извършва в началните периоди на кредитиране.

Предсрочно погасяване на ипотека. Кредитен калкулатор

Частично предсрочно погасяване на ипотека: Характеристики на изчислението