Ипотечна застраховка на апартамент - цена, начин на изчисляване и необходими документи

Когато купувате недвижим имот, повечето от нас отиват в банката за заем и общо взето всеки се интересува от лихвите, банковите комисионни. Често хората, които възнамеряват да вземат заем, губят от поглед друга разходна позиция, без която банката не издава заем - това е застраховка.

При кандидатстване за ипотека банката става съсобственик на нашия имот и следователно е заинтересована да защити собствеността си, поради което до изплащане на кредита е необходимо всяка година да застраховате обезпечения имот и това ще бъде посочено в договора за ипотека.

За банките това е единственият начин да гарантират сигурността на обезпечението за клиента и да минимизират рисковете, свързани със загуба на доход.

Цена, от какво зависи?

За кредитополучателя тези разходи не са безразлични.

Застрахователят може сам да избере застрахователната компания, но трябва да се съгласите с банката, защото често застрахователните компании са акредитирани от финансова институция и това също може да бъде написано с малки букви в договора и банката може да ви предложи списък със застрахователни компании, на които има доверие.

Стойността на застраховката се изчислява на базата на годишния лихвен процент, като плащането й може да стане по два начина:

Като плащате цялата сума наведнъж веднъж годишно (до изплащане на ипотеката).
Разпределете на месечни, тримесечни вноски в съответствие с графика, който ще бъде в застрахователния договор, но внимавайте, понякога това води до увеличение на застрахователната премия.

Някои банки ви позволяват да застраховате размера на дълга към банката, съответно с погасяването на ипотеката стойността на имота ви и застрахователната премия ще намаляват. Но трябва да разберете далиако стойността е по-малка от действителната стойност, възстановяването ще бъде изчислено пропорционално.

Но непременно всичко трябва да бъде съгласувано с банката, тъй като споразуменията обикновено се съставят тристранно и банката няма да подпише, ако нещо не ги устройва. В допълнение, застрахователната компания е длъжна да докладва на банката за всяко забавяне на плащането по график или неплащане на премията от страна на кредитополучателя, което може да доведе до неустойки от банката.

Освен това може да бъдете помолени да сключите допълнителна застраховка. Например, за кредити, които надвишават 80% от стойността на имота, или ако кандидатът е възрастен човек, банката може да изиска застраховка живот, за да се защити в случай на увреждане или смърт на клиента.

Не всички банки, но много изискват застраховка за собственост в случай на оспорване на сделка с недвижим имот. По закон можете да оспорите до три години след покупката, съответно и трябва да се застраховате през това време.

Как да изчислим размера на застраховката?

За да изчислите застрахователната премия, ви е необходима пълната действителна стойност на обезпечението, която се определя от оценители и трябва да бъде посочена в договора, умножена по застрахователната ставка (обикновено тя е приблизително еднаква във всички застрахователни компании, които банката ви предлага).

Застрахователен калкулатор:

Застрахователна премия = стойност на обезпечението * застрахователна ставка.

Какво банките обикновено изискват за застраховка:

строителна конструкция;
декорация на стаята (покриване на стените).

Застрахователният договор предвижда обезщетение за щети в случай на:

огън;
земетресения;
наводнения;
бури;
дъждовен дъжд;
градушка;
торнадо;
падане на пилотирани самолети;
щети от вода;
сблъсък на превозни средства.

Как да се застраховам?

За да сключите застраховка на обезпечение, трябва:

изберете застрахователна компания;
запознайте се със застрахователния договор, разберете реда и условията за застрахователно обезщетение;
предоставят документи;
да напиша молба ;
плаща застрахователната премия навреме и в размера, определен в застрахователния договор.

Договорът се съставя в три екземпляра: първият остава за застрахователната компания, вторият за вас, третият за банката.

Застрахователни събития

В случай на повреда трябва:

Уведомете съответните органи – при пожар пожарната, при експлозия или авария службите за спешна помощ, при неправомерни действия на трети лица полицията.
Уведомете застрахователя или негов представител в сроковете, посочени в договора, писмено, като посочите причините за щетата.
Представете документи за повредения обект.

Важно е да знаете, че плащането за щети по застрахователния договор ще бъде преведено на банката до изплащане на ипотеката.

Отказът за изплащане на застрахователно обезщетение е налице в следните случаи:

извършване на умишлено престъпление от застрахования;
уведомяване на застрахователя в нарушение на условията, посочени в договора, без основателна причина;
предоставяне от притежателя на полицата на умишлено невярна информация за настъпването на застрахователно събитие;
злоупотреба с имущество;
ако застрахователната премия не е платена от застрахования съгласно договора.

Възможно ли е да откажете?

Застраховката не е задължителна за издаване на заем, но в действителност не е лесно да откажете застрахователен договор, особено след като банките се интересуват от продажба на полици, тъй като получават комисионна и това е много добър процент от стойността на договора. Най-вероятно, без застраховка, банката ще предложи по-висок лихвен процент.

Намаляване на разходите

Ако имате нужда от застраховка формално, само за банката, а не за защита на дома ви, тогава цената може да бъде намалена с:

Избор на застраховка само на конструкцията на сградата (застраховате само стени без довършителни работи).
Франчайзинг (обикновено банката изисква от 0% до 2% от застрахователната сума, която се приспада от размера на застрахователното обезщетение, колкото повече, толкова по-евтино).
Застраховайте имуществото си само за размера на дълга по кредита.
Платете цялата сума на една вноска веднъж годишно, вноските може да струват повече.

Възможно е да се намали застрахователното плащане за застраховка срещу злополука само чрез намаляване на броя на рисковете (например застраховка само срещу смърт).

Какви документи са необходими?

За имуществена застраховка:

документ за недвижим имот, който ще бъде обект на застраховка;
акт за оценка на закупено жилище;
паспорт.

За застраховка за собственост:

документ, потвърждаващ собствеността върху недвижим имот по предишни сделки;
документи за продажба или дарение, удостоверение за наследство;
удостоверение за държавна регистрация, ако е частна къща - извлечение от домашния регистър;
ако продавачът е женен, съгласието на съпруга;
при наличие на непълнолетни е необходимо разрешение от Настоятелството;
разписки за сметки за комунални услуги, те ще ви помогнат да определите броя на регистрираните хора и в същото време ще се уверите, че продавачът няма дълг за наем;
паспорт;
документ, потвърждаващ разходите.

За застраховка злополука (от група смърт и инвалидност 1.2):

паспорт;
някои застрахователни компании изискват медицински преглед, можете да отидете в друга застрахователна компания, която не изисква.