Ислямското банкиране е ключът към успешната икономика
Въпреки широката наличност на информация по темата за ислямското банкиране, повечето финансови специалисти днес имат представа за такова понятие като „ислямски банки“, което е далеч от правилното. Често в гледната точка на жителите една ислямска банка изглежда като нещо от древна история или като финансова база за терористите.
Междувременно съвременната ислямска банка е независима финансова институция, която отговаря на нуждите на клиентите и осигурява растеж на доходите на акционерите. Естествено, икономиката не може да бъде по своята същност ислямска, християнска или будистка. Но конфесионалната основа до голяма степен определя системата и механизма за правене на бизнес, действайки като вид „кодекс на честта“ за бизнесмена.
Вероятно много хора вече знаят, че основната характеристика на ислямските банки е, че те не привличат депозити и не издават заеми с лихва. Според нормите на ислямската етика - и в това вероятно ще бъда подкрепен от теолозите - справедливо е само онова богатство, чийто източник е собственият труд и предприемачески усилия на неговия собственик, както и наследство или подарък. Освен това печалбата е наградата за разумния риск, включен във всяко бизнес начинание.
Кратко историческо отклонение ще ни помогне да възстановим хронологията на събитията, предшестващи навлизането на ислямското банкиране в обичайния ритъм на световната икономика...
За първи път ислямските банки, работещи на базата на ислямското право, започват да се създават през 80-те години. Въпреки това, първите опити за организиране на такава банка датират от 60-те години на миналия век, когато икономистът Ахмад ал Наджар в египетския град Мит Гамр създава в родината си, в Египет, банка, в която се извършват операции.за спестяване и натрупване на средства на физически лица и инвестиране на дял от натрупаните средства при условия, изключващи лихварството. Лихвите по паричните транзакции бяха абсолютно изключени, но се предвиждаше участие в печалбите от сделките. Основното направление в работата на банката беше привличане на средства от малки вложители и формиране на капитал, използван за цели, съответстващи на принципите на шериата.
За съжаление, в резултат на борбата срещу ислямските радикални организации, банката е затворена през 1967 г. Но дори след неуспехите на Ахмад ал-Наджар в Египет при създаването на ислямски банки, той вярваше, че финансовите институции, основани на принципа на единната вяра, могат да разчитат на успех. От Египет се премества в Саудитска Арабия, където продължава да работи върху проблемите на ислямската икономика. В началото на 70-те години петролът се повиши, основните доставчици на който за световния пазар бяха страните от Персийския залив. Валутните резерви на страните от Близкия изток се увеличават средно 5 пъти, има нужда от създаване на нова финансова структура, която да се различава от световната банкова практика и да се основава на ислямската етика и принципи.
Обичайната география на разпространение на ислямските банкови институции в страните от арабския изток и Африка започна да се разширява с достъпа до австралийския континент, привличайки поддръжници в Канада, България, Шри Ланка, Великобритания, САЩ и др.
В същото време една удивителна линия на тенденция започна да се откроява особено забележимо: не само мюсюлманите, но и големите западни фирми (IBM, General Motors, Daewoo) все повече прибягват до услугите на ислямските банки, а водещите западни банки отварят ислямски подразделения. Сред тях: Deutsche Bank, IAG, ABN Amro, Citibank, Hong Kong&Shanghai Banking Corporation, ChaseМанхатън, JP Morgan и др.
Повечето от операциите на западните търговски банки могат да бъдат разделени на две големи групи. Първият е кредитните операции (набиране на средства, главно под формата на депозити, вземане на заеми от други финансови институции, издаване на заеми или закупуване на ценни книжа). Втората група включва такива операции, които банката, от името на клиента, извършва срещу комисионна (парични преводи, акредитиви, обмяна на валута). По-голямата част от печалбата на една обикновена банка е доход от разликата между лихвения процент, при който заема, и процента, при който отпуска; освен това той може да печели печалба от транзакции на финансовия пазар с ценни книжа и валути, както и приходи от комисионни плащания от клиенти.
Но в ислямската банкова система дейностите трябва да отговарят на каноните на шариата. Основният принцип е безлихвеното кредитиране. Забраната за риба (лихварство, плащане и получаване на лихва, заемане на пари срещу лихва) и гхарар (умишлен риск, който надхвърля неизбежната случайност) са в основата на ислямската банкова система. По този начин банките, работещи на ислямски принципи, нямат ключов източник на печалба за обикновените търговски банки - това е разликата между лихвите по издадените заеми и лихвите по заемните средства. Ислямска банка получава приходи от други източници, финансови, но не в противоречие с шериата.
За разлика от традиционните кредитни институции, които начисляват лихва, ислямските банки работят на принципа на такафул – взаимно застраховане. Тоест, ако кредит в традиционна банка не бъде върнат, тогава първо се отписва нейният собствен капитал, за да го покрие, а след това депозитите на клиента. В ислямската банка капиталът и клиентските депозити "страдат" по същия начин - налипроява на справедливостта на исляма дори по финансови въпроси?!
България също не направи изключение и ислямските финансови институции започнаха да се вливат в родната финансова система. Мотивацията на банката е, че нарастващата религиозна идентичност на 20-те милиона мюсюлмани в България създава потенциално много доходоносен пазар въпреки нарастващите антиислямски настроения в България. А преходът към пазарна икономика на фона на глобализацията разкри възможности за интегриране на българските банки в световното финансово пространство. Сътрудничеството с международните финансови институции несъмнено допринася за успешното решаване на този проблем. А намерението на България да разшири индустриалния си износ към мюсюлманските страни неминуемо ще доведе до установяване на близки отношения с Ислямската банка за развитие.
Ислямската банка за развитие (ISDB) е създадена като междуправителствена организация за заеми, чиито членове са мюсюлмански страни заеми. Тя стана първата финансова институция, възникнала на базата на притока на петролни приходи към страните от Персийския залив.
IsDB използва широк спектър от методи за финансиране: кредит, техническа помощ, лизинг, продажби на изплащане, собствен капитал, линии за финансиране, споделяне на печалба и други. Един от специфичните методи за финансиране, използвани от IsDB, е "istisna", който се използва за развитие на производствения капацитет на страните, които са членове на банката. Смисълът на този метод е, че банката съдейства на купувача и производителя (продавача) да сключат договор и заплаща за това, за да произведе (достави) определен продукт със зададени спецификации на определена цена и с фиксирана дата на доставка.
В областта на науката и технологиите приоритетите сапроекти в областта на развитието на национална и регионална научно-технологична политика и стратегия; подкрепа за научни и технически изследвания и образование; техническа помощ; използване на най-новите технологии за приоритетни сектори: селско стопанство, здравеопазване, транспорт и др.
Ислямската банка за развитие е международна финансова институция, която включва и шест страни от ОНД: Азербайджан, Казахстан, Киргизстан, Таджикистан, Туркменистан и Узбекистан.
Установяването на сътрудничество с IsDB би разкрило реални перспективи за привличане на инвестиции в България и използване на други финансови възможности на банката в полза на българската икономика, както и за насърчаване чрез участие в нейни проекти на български експортни продукти в мюсюлманските страни. Отчитайки новите подходи на българското ръководство за взаимодействие с Организацията на ислямската конференция, както и посочените по-горе потенциални възможности за IsDB, може да се предположи, че отношенията с тази междурегионална банка ще продължат да се развиват успешно на официално ниво.
През последните няколко години по някои показатели ислямските банки дори успяха да изпреварят класическите финансови и кредитни институции, за което има две обяснения. Първо, ислямските банки натрупват опит в работата, включително със западни партньори. Второ, моралната страна на правенето на бизнес започва да играе все по-важна роля. За вярващия мюсюлманин е много важно да знае, че парите му се използват за благотворителни дела и ислямска банка може да даде такава гаранция. И следователно ... Ислямска банка да бъде!
(При подготовката на статията са използвани разработки на редица изследователи и материали от интернет сайтове по тази тема.)