Как да изберем депозит
В този урок ще анализираме въпросакак да изберем депозит в банка. Урокът ще бъде в две части. В първия ще говоря за теорията и основните моменти, а във втория ще покажа на практика как да изберем депозит.
3 важни елемента влияят върху избора на инвестиция: вашите цели, сума пари, време или хоризонт на планиране.
Първо, определете целите си.
Следните въпроси ще ви помогнат:
1. Защо имате нужда от принос? Ето вариантите: спестяване за „мечта“, спестяване, изграждане на въздушна възглавница, получаване на допълнителен доход и др. 2. Кога е необходимо да изтеглите всички пари? 3. Трябва ли да депозирам или тегля средства?
Вторият елемент, който влияе върху избора на депозит, е сумата на парите.
Първоначалната сума на парите влияе върху възможността за откриване на депозит. Обикновено сумата на депозита започва от 5-10 хиляди рубли или повече.
Ако трябва периодично да попълвате депозита, помислете за тази възможност.
Наличието на значителна сума ще ви позволи да отворите депозит в различна валута.Когато управлявате личните си финанси, винаги трябва да помните за диверсификация и намаляване на рисковете. В случай на намаляване на валутния риск можете да използвате мултивалутни депозити, като разпределите парите си в рубли, долари и евро.
При сума над 700 хиляди рубли си струва да разпределите средства в различни банки. Но ще обсъдим това малко по-подробно по-късно.
Последният елемент, който влияе върху избора на инвестиция, е времето или хоризонтът на вашия план.
Различните банки предлагат различни проценти и лихви по депозитите. Лихвеният процент може да се повиши с увеличаването на сумата на депозита. Има и банки, които предлагат къси депозити, при които лихвата намалява отвреме. Следователно определете хоризонта на приноса. Ако срокът на депозита е повече от 3 години, тогава е по-добре да помислите за алтернатива на депозитите - застрахователна компания.
Как да изберем банка
Първото и много важно нещо при избора на банка е присъствието й в списъка на агенцията за гарантиране на влоговете или накратко DIA.
Също така си струва да се помни, че депозитите на банките, вписани в регистъра на банките на агенцията за гарантиране на депозитите, са защитени от банков фалит.
За да разберете дали дадена банка е включена в регистъра, отидете на уебсайта на DIA и намерете вашата банка в списъка
В съответствие с Федералния закон "За застраховане на влоговете на физически лица в банките в България" застрахованите средства са средства в рубли и чуждестранна валута, поставени от физически лица в банка въз основа на договор за банков депозит или договор за банкова сметка, включително натрупаната лихва върху сумата на депозита.
Обезщетението за депозити в банка, по отношение на които е настъпило застрахователно събитие, се изплаща на вложителя в размер на 100 процента от сумата на депозитите в банката, но не повече от 700 хиляди рубли.
Ако вложителят има няколко депозита в една банка и общият размер на задълженията на банката към него надвишава размера на застрахователните плащания, обезщетение се изплаща за всеки от депозитите пропорционално на техния размер.
Ако депозитът е в чуждестранна валута, размерът на обезщетението по депозитите се изчислява в рубли по курса, определен от Банката на България в деня на застрахователното събитие.
Възстановяването на депозити се извършва в рубли.
Обръщайки внимание на всичко по-горе, трябва да разберете, чеако сумата на вашите пари надвишава 700 хиляди рубли (като се вземат предвид бъдещитепроцента), тогава за средства над застрахователната сума трябва да потърсите друга банка и даразпределите средствата. Може би в бъдеще размерът на застрахователното обезщетение ще бъде преразгледан и увеличен, така че трябва да отидете на същия уебсайт на DIA и да се уверите в застрахователната сума. На същия сайт трябва да обърнете внимание на списъка за ликвидация на банките, ще бъде много тъжно, ако поставите пари във вече затваряща се банка.
Във връзка с последните събития и мащабната ликвидация на измамни банки трябва да се извърши проверка на новини, слухове и рецензии за банката и наличните депозити. Плаща ли банката, как се държи с клиентите, има ли бърз достъп до пари и др. Всичко това ще бъде важно, трябва да се предпазите от измамни банки. В случай, че банката бъде анулирана и се окаже, че във ваша посока са извършени измамни действия, възможността да получите дори 700 хиляди рубли. ще бъде незначително.
Друг сайт, където можете да направите проучване за банката, искове и много други, е сайтът на Централната банка на България, http://www.cbr.ru/
Информация за резултатите от банковите одити и други новини за кредитните институции можете да намерите тук http://www.cbr.ru/credit/main.asp
Можете също така да използвате търсенето в сайта, като просто напишете пълното име на банката.
Изберете банка, в която е удобно да направите депозит, да го управлявате, да попълвате и теглите средства. Обърнете внимание на наличието на офис, банкомат в близост и наличието на интернет банка. Помислете за ползата, за да не загубите пари по пътя или големи такси за превод.
Лихви по депозити и данъци
Съгласно член 217 от Данъчния кодекс на Руската федерация доходите под формата на лихви, получени от данъкоплатците по депозити в банки, разположени на териториятаБългария, не подлежат на облагане, ако:
—установеният процент не надвишава 9 процента годишно за депозити в чуждестранна валута.
Следващият важен момент по отношение на банковия депозит екапитализацията.
Капитализация при избор на депозит
Капитализацията е периодът на начисляване на лихвата по депозита (условно). Тази лихва може да остане върху депозита и следващия път се начислява нова лихва върху добавената сума. Също така, тези пари могат да бъдат кредитирани във вашата банкова сметка, където парите са ви достъпни незабавно, можете да ги реинвестирате отново в депозит, за да получавате лихва върху лихвата. Това е известно като сложна лихва. Депозитите могат да бъдат както с капитализация, така и без. Разбира се, депозитите с капитализация ще бъдат по-изгодни от тези, които не предоставят такава възможност. Но това не винаги се случва.
В съответствие с вашите цели и условия на депозита е необходимо да се извърши подробно изчисление и да се видят ползите, т.к. различни проценти и наличие на капитализация дават различни резултати.
Нека сравним 4 депозита с първоначална сума от 100 000 рубли.
1 депозит ще бъде на 10% годишно за 9 месеца с месечна капитализация.
2 депозит при 10% годишно за 9 месеца без месечна капитализация.
3 депозит при 10,25% годишно за 9 месеца без капитализация
и 4 депозита по 10,5% без капитализация.
Разгледайте сравнителната таблица.
Както виждаме, първият депозит се оказа по-изгоден от втория и третия, докато лихвеният процент по 3-тия депозит е с 0,25% по-висок. При това положение, поради месечно капитализиране и реинвестиране, получихме по-голяма сума. Четвъртият депозит обаче се оказа най-доходоносен от всички, въпреки факта, че не включва капитализация на лихвата, а лихвения процентпо-висок. Затова, повтарям още веднъж, когато избирате депозит, не забравяйте да направите калкулация.
Още няколко съвета за избор на депозит
Също така, когато правите депозит, внимателно проверявайте попълнените документи, запознайте се с документа, който подписвате. Прочетете написаното с дребен шрифт, под звездичката и забележка.
Създайте правило за събиране и съхраняване на всички първични документи : депозитни договори, както и входящи и изходящи касови ордери. Освен това периодично изисквайте и запазвайте банкови извлечения, потвърждаващи извършените действия по депозита и текущия баланс на средствата. Наличието на всички тези документи ще ви послужи добре в случай на възможен спор с DIA. В крайна сметка само документи могат да потвърдят наличието на финансови задължения на банката към вас.
Тук приключихме с теорията за избора на депозити, нека приложим всичко на практика.
Избор на принос на практика
Нека анализираме следната ситуация:
Цел: спестяване на пари за пътуване до морето. Срок: за една година е необходимо да се натрупат 100 хиляди рубли. Първоначалният депозит е 20 хиляди рубли. Трябва да се отбележи, че ще попълваме депозита месечно с 10 хиляди рубли. Няма да теглим пари. Срок - до 1 година.
Възвръщаемостта трябва да надвишава инфлацията от 6%.