Как да получите заем за индивидуални предприемачи - заеми за индивидуални предприемачи
Двойствената природа на индивидуалния предприемач като субект на пазарната икономика, който е индивид, който се занимава с предприемаческа дейност с цел получаване на печалба, води до специфичен подход на банките по отношение на кредитирането на индивидуалните предприемачи. Помислете, като използвате примера на най-големите български банки: Сбербанк, ВТБ 24 и Банката на Москва, характеристиките на получаване на заеми за индивидуални предприемачи.
Заеми на индивидуални предприемачи в Сбербанк
"Бизнес старт" - кредит за закупуване на франчайз на всяка компания, присъстваща на българския пазар.
Изисквания към кредитополучателя:
• Гражданство на Руската федерация; • Наличие на постоянна или временна регистрация на мястото на кандидатстване за кредит; • Кредитополучателят трябва да е самостоятелно заето лице, което не е имало текуща бизнес дейност през последните 90 календарни дни.
• Размер на кредита от 100 000 до 3 000 000 рубли; • Делът на участието на кредитополучателя трябва да бъде най-малко 30% от разходите за финансиране на проекта; • Срок на кредита от 6 до 42 месеца; • Лихвен процент 17.5% за срок на кредит от 6 до 24 месеца, 18.5% за по-дълъг срок; • Обезпечение - гаранция на физически лица или нетекущ актив, който е придобит чрез кредит; • Задължителна застраховка на нетекущ актив, придобит за сметка на кредитни средства.
За да разгледа заявлението, кредитополучателят трябва да предостави на банката оригиналите на следните документи:
• Паспорт на гражданин на Руската федерация; • Временна регистрация (при липса на постоянна); • Военна книжка или свидетелство за регистрация за мъже; • Данъчна декларация за последен отчетен период с отметкаданъчен орган за тези, които преди това са извършвали предприемаческа дейност.
• Паспорт на гражданин на Руската федерация; • Временна регистрация (при липса на постоянна); • Военна книжка или свидетелство за регистрация за мъже; • Удостоверение 2-NDFL за период от минимум 3 последни месеца; • Данъчна декларация за последния отчетен период, ако поръчителят е индивидуален предприемач.
За да вземе окончателно решение за отпускане на заем, кредитополучателят допълнително ще трябва да предостави:
• Съгласие на франчайзодателя да си сътрудничи с кредитополучателя като индивидуален предприемач; • Удостоверение за регистрация в регистър USRIP; • Удостоверение за регистрация в данъчния орган; • Лиценз, ако видът дейност подлежи на лицензиране; • Удостоверение за правоспособност за определен вид дейност, ако се изисква по закон; • Документи, потвърждаващи правото на използване на площите, участващи в стопанска дейност.
Кредитът се погасява на месечни равни вноски. Допуска се предсрочно погасяване на кредита по всяко време без комисионна.
Санкции: Просрочените плащания се начисляват в двоен лихвен процент.
„Доверие“ е необезпечен обезпечен заем за индивидуални предприемачи от Сбербанк България без потвърждение за целите на заема.
Изисквания към кредитополучателите:
• Гражданство на Руската федерация; • Възраст от 25 до 60 години; • Срокът за извършване на дейност е минимум 3 месеца за търговия или 6 месеца за други дейности.
• Размер на кредита от 80 000 до 3 000 000 рубли; • Срок на кредита от 6 до 36 месеца; • Лихвен процент 19% за срок на кредит от 6 до 24 месеца, 19.5% за по-дълъг срок; • Обезпечение - гаранциялица; • Срокът за разглеждане на искане за кредит е до 3 работни дни.
Необходими документи за разглеждане на искане за кредит:
• Паспорт на Руската федерация; • Документи за регистрация на IP; • Документи за стопанска дейност.
За издаване на заем не се начислява комисионна. Погасяването се извършва на месечни вноски по избор на кредитополучателя под формата на равни или диференцирани вноски. Допуска се предсрочно погасяване по всяко време без комисионни.
Санкции: Просрочените плащания се начисляват в двоен лихвен процент.
„Бизнес доверие“ е необезпечен обезпечен заем за индивидуални предприемачи без потвърждение за целите на заема с удължени условия на заема.
„Бизнес оборот“ е частично обезпечен краткосрочен заем, който се предоставя на индивидуални предприемачи с цел попълване на оборотен капитал за производство, търговия или предоставяне на услуги. В рамките на заема е възможно закупуване на суровини и полуфабрикати за производство, попълване на инвентара, извършване на текущи бизнес разходи и формиране на гаранционни такси за участие в търгове.
Като обезпечение се приемат следните кредити: транспорт, оборудване, стоки, недвижими имоти, селскостопански животни и др.
Изисквания към кредитополучателите:
• Гражданство на Руската федерация; • Срокът за извършване на дейност е минимум 3 месеца за търговия, 6 месеца за други дейности, 12 месеца за сезонни дейности.
Необходими документи за разглеждане на молба за кредит отговарят на кредит "Доверие".
"Бизнес-Инвест" - дългосрочен заем на индивидуални предприемачи за разширяване на съществуващ бизнес, който може да се използва за закупуване на дълготрайни активи, модернизиране на производството и ремонт на дълготрайни активи.
Заеми за индивидуални предприемачи във VTB 24
"Комерсант" - заем на индивидуален предприемач като физическо лице без обезпечение и гаранция.
Изисквания към кредитополучателя:
• Кредитополучателят трябва да е индивидуален предприемач; • Кредитополучателят трябва да е постоянно регистриран във всеки регион, където присъства банката; • Възраст от 21 до 65 години за жени, от 25 до 65 години за мъже.
• Лихвен процент по кредита от 22% до 27% годишно, независимо от срока на кредита; • Сума на кредита от 100 000 рубли. до 3 милиона рубли; • Срок на кредита до 5 години.
• Паспорт на гражданин на Руската федерация; • Удостоверение за доход под формата на 2-NDFL или удостоверение под формата на банково удостоверение за доходи за последните 6 месеца; • Копие и оригинал на удостоверението за държавна регистрация; • Копие и оригинал на удостоверението за данъчна регистрация; • Лицензи за право на извършване на дейност (ако има такива); • Финансова отчетност.
Няма комисионни за поддръжка и предсрочно погасяване на кредита. Кредитът се погасява на месечни равни вноски. Възможно е пълно или частично предсрочно погасяване от датата на получаване на кредита без начисляване на комисионна. Минималният размер на предсрочното погасяване не е ограничен. За просрочено погасяване на кредита се налага глоба: 0,6% на ден от непогасената в срок сума на дълга.
Заеми за индивидуални предприемачи в Банката на Москва
"Микрокредит за бизнеса" - заем за всякакви цели: попълване на оборотен капитал, разширяване на производството, закупуване на недвижими имоти, оборудване, превозни средства и др. При отпускане на заем банката не изисква едновременното прехвърляне на всички парични потоци на предприемача по сметки, открити в банката.
Изисквания към кредитополучателя:
• Срок на извършване на дейност — не по-малко от 6 месеца; •Бизнесът се намира в регионите, където оперира Банката на Москва.
• Размер на кредита от 150 000 до 5 000 000 рубли; • Срок на кредита от 6 до 36 месеца; • Лихвен процент от 14% годишно; • Ако размерът на заема надвишава 1 500 000 рубли, се изисква обезпечение.
• Учредителни документи (с изключение на клиенти на Банката); • Финансови отчети (към последната отчетна дата, баланс и отчет за доходите или данъчна декларация и книга за приходите и разходите, в случай на опростена отчетна форма); • Списък на предлаганите обезпечения с посочване на стойността им.
Кредитът се погасява на равни месечни вноски. При предсрочно погасяване се начислява комисионна, която се определя индивидуално за всеки клиент.
Таксата за издаване е 1% от сумата на кредита, но не по-малко от 5000 рубли. Максималната комисионна за издаване на заем е определена на не повече от 30 000 рубли.
Неустойка за забава 0,1% от размера на просроченото задължение за всеки ден забава.
„Заем за развитие на бизнеса“ е заем за индивидуални предприемачи за разширяване на техния бизнес. Заемът се предоставя за всякакви цели (включително попълване на оборотен капитал, разширяване на производството, закупуване на недвижими имоти, оборудване, превозни средства и др.)
Изисквания към кредитополучателя:
• Срок на извършване на дейност — не по-малко от 6 месеца; • Бизнесът трябва да се намира в регионите, където оперира Банката на Москва.
• Размер на кредита до 50 милиона рубли; • Срок на кредита до 5 години; • Лихвен процент от 12,5% на годишна база; • Практически всеки имот, притежаван от кредитополучателя на правото на собственост, може да служи като обезпечение. Възможно е частично обезпечаване на кредита с гаранцията на регионалните структури за подпомагане на малкия и среден бизнес.
Таксата за издаване на заем се начислява в размер на 1% от сумата на заема, но не повече от 30 000 рубли.
По този начин в момента банките предлагат широка гама от възможности за кредитиране на индивидуални предприемачи: заем за откриване на бизнес на базата на франчайз, заеми за разширяване на бизнеса и за попълване на оборотен капитал. По правило, за да получи заем, предприемачът трябва да управлява бизнеса си известно време. Това е напълно естествено изискване на банките, тъй като основната задача на кредитора при вземане на решение за кредитиране на потенциален кредитополучател е да определи неговата платежоспособност. В зависимост от вида дейност, периодът на извършване на бизнес варира от 3 месеца за търговия и до 12 месеца за сезонен вид бизнес. Типично изискване е да извършвате бизнес поне 6 месеца, преди да кандидатствате за банков заем.
Специално трябва да се отбележи, че Сбербанк България е готова да кредитира предприемачи - потребители на франчайз в началния етап от организирането на своя бизнес. Освен това Сбербанк изисква такъв индивидуален предприемач да не е извършвал предприемаческа дейност през предходните три месеца.
Пакетът от документи, необходими на кредитополучателя-предприемач за разглеждане на заявление за заем, по същество не се различава от пакета документи за потребителско кредитиране на физически лица. Разликата е, че е необходимо да се предоставят документи за регистрация на индивидуален предприемач, както и финансови документи, чийто списък може да варира значително в зависимост от изискванията на конкретна банка. Най-често това е копие от декларацията 3-NDFL, книга за приходите и разходите, разбивка на приходите, длъжници и кредитори, копия от основните договори.
Като гаранция за изплащане на заем,действат като гаранции на физически лица или залог на имущество, което е лична собственост на предприемача или се използва в предприемачески дейности.
Тъй като индивидуалният предприемач е отговорен за задълженията си, включително за имуществото си, няма фундаментална разлика по отношение на рисковете от заеми за него при получаване на заем като частно лице или като индивидуален предприемач. Въпреки това, от гледна точка на формирането на кредитна история за неговия бизнес, за предпочитане е той да вземе заем като индивидуален предприемач.
Тъй като повечето банки изискват в случай на отпускане на заем прехвърляне на паричните потоци на индивидуалните предприемачи по сметките на банката кредитор, препоръчително е да направите такъв превод предварително, за да получите най-изгодните условия. В този случай, в момента, в който кредитополучателят кандидатства за заем, банката вече ще има представа за финансовата платежоспособност на този клиент. Това е особено важно за предприемачите, които плащат един данък върху условния доход, тъй като печалбата им не се отразява във финансовата документация. Банка трета страна ще бъде принудена да оцени рентабилността на бизнеса на такъв предприемач въз основа на косвени данни, което вероятно ще доведе до увеличение на лихвения процент.
Лихвените проценти за индивидуални предприемачи са малко по-високи от лихвите за обезпечени кредити за физически лица, които имат доказан доход от източници, чиято стабилност не е очевидна за банката. Това може да се обясни със сравнително малкия обем на дейност на индивидуалните предприемачи.
Финансовите резултати на индивидуалните предприемачи и наличието на добро обезпечение от гледна точка на банките могат да намалят лихвения процент. Фокусирани са минималните ставки, декларирани от банкитепредприемачи с опит и добра кредитна история, предоставили ликвидни обезпечения.
Допълнителни разходи, които увеличават цената на кредитните ресурси, са комисионни за издаване на заем.
Задълбоченият анализ на кредитните програми за индивидуални предприемачи ще позволи на кредитополучателя успешно да получи необходимите финансови ресурси за развитие на своя бизнес.