2. Чуждестранните застрахователни компании в България на съвременния етап
В началото на 90-те години. държавният монопол върху предоставянето на застрахователни услуги, който съществуваше повече от 70 години, практически изключително на централно планирана основа, отиде в миналото. На настоящия етап застраховането се е превърнало в либерализирана и отворена бизнес сфера. Днес застрахователните услуги се предоставят както от местни, така и от чуждестранни лица, но, както и преди, дейността на чуждестранните застрахователи в България предизвиква различни мнения.
Ограниченията върху дейността на чуждестранните застрахователи в България бяха наложени още през 1992 г., когато беше приет Законът за застраховането на България. От една страна, това беше първата стъпка към либерализацията на българското застраховане, тъй като беше разрешена дейността на застрахователни дружества с участие на чуждестранен капитал, но от друга страна бяха поставени определени ограничения - делът на чуждестранното участие да не надвишава 49% в уставния капитал на родните застрахователни организации. Следващата стъпка в развитието на чуждестранното застраховане в България е направена през 1999 г., когато е сключено Споразумение за партньорство и сътрудничество между България и Европейския съюз, което предвижда премахване на ограничението от 49% за страните членки на ЕС за участие в уставния капитал на застрахователните организации в България. От своя страна страните от ЕС са предвидили национален режим за дейността на българските застрахователи на тяхна територия, предвиждащ необходимостта от създаване на дъщерни дружества в пълно съответствие със законодателството на страните от ЕС. Трябва да се отбележи, че това е доста важна стъпка в развитието на чуждестранното застраховане в България, тъй като не само се разшири възможността за достъп на чуждестранни застрахователни компании до българския пазар, но и допълнителноперспективи за работа на територията на други страни, които допринесоха за развитието на интеграционните процеси.
Законът определи условията, при които потенциално конкурентни и мощни фирми навлизат на българския пазар. До българския застрахователен пазар бяха допуснати само дъщерни дружества на такива чуждестранни застрахователи, които имат най-малко 15 години история и най-малко 2 години опит в дейността на застрахователни компании, установени в Руската федерация. Освен това уставният капитал на "чужденец" на нашия застрахователен пазар трябваше да бъде поне 250 000 минимални работни заплати, т.е. 10 пъти повече от същата цифра за българска застрахователна компания, а в случай, че дъщерна застрахователна компания се занимава само с презастраховане - поне 300 000 минимални работни заплати.
Налагането на подобни ограничения не е празна прищявка, а основателен страх от появата на недобросъвестни застрахователни компании, които преследват само краткосрочни цели и нямат по-нататъшно трайно сътрудничество с България в бъдеще. На българския застрахователен пазар е необходимо да се допуснат надеждни застрахователни компании с дългогодишен опит, които са успели да се наложат в родната си страна от положителна страна.
Най-големите чуждестранни застрахователни компании в България днес са: немските компании Ost-West Allianz и Alte Leipziger, Hermes, американската AIG, френската AGF, швейцарската Zurich, Swiss Re и др. Най-голям брой смесени застрахователни дружества са създадени с участието на кипърски компании (53% от компаниите), следвани от страните от ОНД (6%), Великобритания (6%), Германия и Испания (по 5%), САЩ (4%), но по важност, разбира се, компаниите с кипърски капитал не могат да се конкурират, например с AIG, която работи от сто и десет години илис Allianze, който е лидер в застрахователната индустрия в своята страна и вторият по големина застраховател в света. Трябва също да се отбележи, че въпреки че на застрахователните компании с дял от чуждестранен капитал над 49% е забранено да се занимават с животозастраховане, има официални изключения от това правило - това са AIG Russia Life и Ost-West Allianz.
След отпадане на ограниченията е напълно възможно да се очаква появата в България на застрахователни компании като AXA (Франция), която е трета в света по застрахователни приходи, пета по активи под управление, ING (Холандия), която има дъщерни дружества в повече от десет държави, Aviva (Великобритания), Winterthur (Швейцария), Generali (Италия), Scandia (Швеция).
Проблемният въпрос на чуждестранното застраховане днес е изтеглянето на национален капитал в чужбина чрез презастрахователни канали. Сега в България има представителства на всички най-големи презастрахователни компании в света, а управлението на презастрахователните потоци от България се осъществява чрез международни брокерски компании, свързани с тях. Редица български застрахователи, принадлежащи към големи финансово-промишлени групи, използвайки този "напреднал" опит, създадоха свои чуждестранни презастрахователни компании, които извършват "презастраховане" на финансовите ресурси на тези групи. Така, според експертни оценки, около 500 милиона долара се изтеглят в чужбина през презастрахователни канали годишно и според прогнозите на анализаторите тази цифра ще расте само.
Един от проблемите, свързани с дейността на чуждите застрахователи е, че създавайки чуждестранна застрахователна компания в България, чуждестранният основател не инвестира пари в българската икономика, а създава инструмент за печалба. Чуждите застрахователи извършватзастрахователни операции избирателно, като обхваща само печеливши сектори от българската икономика. Свободният износ на печалби означава за България изтичане на значителни инвестиционни ресурси, които биха могли да бъдат насочени преди всичко към реалния сектор на икономиката, към инвестиции в държавни ценни книжа.
Дейността на чуждестранни застрахователни компании на територията на България е от особено значение в светлината на предстоящото присъединяване на България към СТО. Законодателните норми, регулиращи дейността на чуждестранните застрахователи, са сериозна пречка за присъединяването на България към Световната търговска организация. Наскоро Министерството на финансите разработи проект на закон, според който всички горепосочени ограничения се отменят за застрахователните компании от Европейския съюз. В същото време не се говори за увеличаване на установената от федералния закон квота от 15% за участие на чужд капитал в български застрахователни компании. Според някои доклади законопроектът може да бъде одобрен от правителството през следващите месеци.
Българските застрахователи реагираха изключително негативно на новата инициатива на Министерството на финансите. Те смятат, че подобно драстично премахване на ограниченията няма да е от полза за българския застрахователен пазар, който все още е в начален етап на своето развитие, и ще доведе до намаляване на конкурентните възможности на родните компании. Ускорената либерализация на достъпа на западните застрахователни компании до българския пазар може да доведе до доминиране на чужди застрахователи и, което е много по-опасно, до ценови дъмпинг. Ето защо нашите застрахователи настояват за поетапна либерализация на пазара, опасявайки се от нарастване на чуждестранната конкуренция. Чуждестранната експанзия може да доведе до изтегляне на значителен дял от вътрешните инвестиционни ресурси към международните финансови пазари, както и до загубанационален контрол върху застрахователните резерви и инвестиционните фондове, формирани от вноски на населението и юридическите лица. Предпазливостта им е особено силна сега, в навечерието на влизането в сила на закона за задължителната застраховка "Гражданска отговорност", което трябва да предизвика рязко повишаване на активността на застрахователния пазар. Съществуват и съвсем основателни опасения, че най-добрите кадри ще отидат да работят в чужди компании.
Междувременно някои експерти смятат, че заплахата от "чужденци" е преувеличена. Техният аргумент е теснотата на българския застрахователен пазар и недостъпните за простосмъртните тарифи на чужди застрахователи. Освен това днес в България вече има около дузина дъщерни дружества на чужди застрахователни компании. Това означава, че чужди застрахователи вече работят в България и премахването на ограниченията само ще увеличи тяхното присъствие.
България далеч не е първата държава в световната практика, която се сблъсква с проблема с ограничаване дейността на чужди застрахователи на своя територия. Например в много развити страни само национални застрахователни компании имат право да се занимават с животозастраховане и автомобилна отговорност, докато чуждестранните действат в други сегменти на застрахователния пазар. Всички заинтересовани страни може би са съгласни само с едно: чуждестранните застрахователи не трябва да се допускат до стратегически видове застраховки, свързани с космоса и военно-промишления комплекс, тъй като в такива случаи почти винаги е необходимо да се работи с информация, представляваща държавна тайна.
Масовата либерализация на българския застрахователен пазар, без едновременни мерки за защита на интересите на националните застрахователни компании и техните клиенти, може да има много осезаемо въздействие върхуувреждане на националните интереси на България. Свободното навлизане на чуждестранни застрахователни компании на българския пазар ще има различно въздействие върху българските застрахователи, застрахованите лица и националната икономика като цяло. Поради липсата на съпоставими финансови ресурси, националните застрахователи на практика ще спрат да съществуват, на пазара ще останат само големи компании, както и някои каптивни компании на големи финансови и индустриални групи. Останалите или ще фалират, или ще бъдат купени от чужди групи.
От друга страна, нито един пазар все още не е пострадал от здравословна конкуренция - потребителят обикновено печели. Освен това опитът и технологиите на западните застрахователи, в частност техните балансирани продукти и дори човешки ресурси, със сигурност ще бъдат полезни за младия български пазар. И накрая, с компетентен подход към бизнеса, появата на западни компании може да бъде придружена от значителни инвестиции в нашия все още малък, по световните стандарти, но много обещаващ и бързо развиващ се пазар.
Ето защо трябва да се отбележи, че днес няма единна консолидирана позиция на българските застрахователни и презастрахователни организации относно допускането на чуждестранни застрахователи на българския пазар, а анализирайки състоянието на българския застрахователен пазар, можем да заключим, че чуждестранните застрахователни компании днес са неразделна част от нашия застрахователен пазар. Въпросът е докъде се допускат чуждестранните застрахователи, в какви застраховки не трябва да се допускат и как да се регулират. Притеснение от нахлуването на „чужденци“ ... Ще има добра, ясна правна рамка, силен национален пазар с добре организирана инфраструктура и най-важното, без което всичко по-горе е невъзможно - високо платежоспособно търсене - тогава нямаразширяването няма да е ужасно. Присъствието на чуждестранни застрахователи на пазара е необходимо - първо, за да се осигури здрава конкуренция, и второ, за да се засилят междудържавните връзки. Заздравяването на отношенията с чуждестранните застрахователи е стъпка към по-тясно международно сътрудничество, но това е възможно само ако и двете страни имат еднакво отношение към въпроса за сътрудничество, ако България не разглежда присъствието на чуждестранни застрахователи на пазара като неизбежна заплаха за националната икономическа сигурност и ако чуждестранните застрахователни компании от своя страна не разглеждат дейността на територията на България като средство за по-голяма печалба, а подходят от позицията на дългосрочно сътрудничество.
Важно е да създадем развит застрахователен пазар в България, да създадем ясен и разбираем административно-правен режим. Законодателните решения трябва да се основават на трезв, балансиран подход, който да отчита както вътрешните потребности на България от застрахователни услуги, така и задачите за нейното интегриране в световната икономическа система.
В национален интерес е да се отрежат фирмите, които преследват опортюнистични цели в България и нямат сериозни дългосрочни планове за работа в сферата на застраховането. Приоритетна задача трябва да бъде развитието на застрахователния пазар, а не защитата на всяка цена на националните компании.