Как да спестявате и увеличавате спестяванията си с депозит

Как да отворя депозит? Отговорът на този въпрос трябва да намери всеки, който реши да използва депозитните услуги на банката. Но за да вземете правилното решение, е необходимо да имате поне основни познания в тази област, които често не са достъпни за онези, които първо са решили да поверят средствата си на банката.

И така, откъде да започнете? На първо място, трябва да решите каква е целта на откриването на депозит, тъй като вашите последващи действия ще зависят от това.

Вариант първи - имате нужда от пари, за да направите голяма покупка. Следователно за вас ще бъде важно да имате възможност да попълвате депозита, но тегленето на пари от такъв депозит не е задължително (дори не е необходимо). Така че избираме попълваем депозит без дебитни транзакции и би било хубаво да намерим депозит с условията за преференциално предсрочно прекратяване на договора.

Вторият вариант е да се създаде авариен резерв „за всеки случай“. Услугата за попълване на депозит също е важна тук, но дебитните транзакции също могат да бъдат полезни - в крайна сметка този случай понякога идва непланиран. Отново не забравяйте за преференциалните условия за предсрочно прекратяване на договора.

Третият вариант е просто да запазите съществуващите си спестявания. В този случай най-вероятно няма да е необходимо да попълвате депозита или да теглите пари от него. С тази опция можете да разчитате на най-високата ставка.

Обръщаме внимание и на начина на изчисляване и изплащане на лихвата: ако искате да използвате доходите от депозита, изберете месечно лихвено плащане; ако искате да увеличите капитала си за сметка на натрупаната лихва, изберете опцията с месечна капитализация.

Четвъртият вариант е да запазите пари за текущи разходи. В този случай трябва да изберете или срочен депозит с минимумограничения върху входящите и изходящите транзакции (които практически не се срещат) или безсрочен депозит. Обърнете внимание, че сега много банки предлагат такива депозити не при обичайните 0,1% -0,2% годишно, а при по-висок процент.

Разбира се, във всички случаи годишната ставка ще играе много важна роля, но тук е важно да се постигне баланс. В крайна сметка банка, която прави депозити с много високи лихвени проценти, очевидно се нуждае от пари и това вече е тревожен сигнал. Тук влиза в сила сигурността на вашите спестявания. Много важна роля за това играе системата за задължително гарантиране на депозитите.

Застраховка на депозити

За да застрахова депозита си, вложителят не е необходимо да сключва допълнителни споразумения - всичко се извършва в съответствие със закона. Застраховката на депозитите в България е задължителна за всички банки, които привличат средства от физически лица. Агенцията за гарантиране на влоговете (АСВ) осигурява функционирането на системата за гарантиране на влоговете.

Застрахованите средства са средства в рубли и чуждестранна валута, поставени в банката въз основа на банков депозит или договор за сметка, включително натрупана лихва. Тук трябва да се съсредоточим върху думата „банка“, тъй като не всяка финансова институция, която набира средства, може да бъде банка.

Има малък нюанс с натрупаната лихва: само капитализирана (добавена към главницата на депозита) лихва подлежи на застраховка. Застраховката не включва пари, поставени по сметки за предприемаческа или друга професионална дейност; средства, прехвърлени на доверително управление на банката; разположени в чуждестранни клонове на български банки; депозити на приносител; парични преводи без откриване на сметка; както и средстватапоставени на обезличени метални сметки.

Размерът на обезщетението е 100%, но не повече от 700 000 рубли в една банка. Възстановяването на депозити в чуждестранна валута става по курса на Централната банка към момента на застрахователното събитие. Ако вложителят има няколко депозита в банката и общата сума надвишава 700 000 рубли, тогава плащането ще се извърши пропорционално от всеки депозит.

Ако в тази банка е издаден заем, обезщетението ще бъде намалено с размера на насрещните искове. Оказва се, че съхранявайки повече от 700 000 рубли в една банка (дори ако това са нейните различни клонове), ние поемаме известен риск, така че е по-добре да поставите спестявания над застрахователната сума в различни кредитни институции.

В какъв случай вложителят може да получи възстановяване на депозита? Застрахователно събитие е или отнемането на лиценза на банката за извършване на банкова дейност, или налагането от ББ на мораториум върху удовлетворяване на вземанията на кредиторите - на практика се осъществява основно първият случай.

Какво да направите, ако застрахователното събитие е настъпило? За да получите възстановяване, можете да се свържете с DIA или банката агент, участваща в изплащането на възстановяването, с документ за самоличност и заявление по формуляра на DIA. Това може да стане не по-рано от 14 дни от датата на застрахователното събитие и не по-късно от приключване на процедурата по несъстоятелност, която обикновено продължава около две години.

Плащането се извършва в тридневен срок от датата на подаване на необходимите документи. Тези вложители, които въпреки това са рискували да депозират повече от 700 000 рубли на депозит в една банка, могат да получат разликата по време на ликвидацията на банката сред кредиторите от първи ред. Практиката показва, че тези изисквания на вложителите се изпълняват напълно,само време и усилия в този случай ще трябва да похарчите много повече.

Валутни депозити

Друг момент, който трябва да се вземе предвид, е валутата на депозита. Разбира се, депозитите в български рубли са извън конкуренцията - това е по-разбираемо и процентите за тях са много по-високи, но не могат да бъдат пренебрегнати други валути, по-специално щатски долари и евро.

Нестабилната позиция на българската рубла увеличава предимствата на долара и еврото. И въпреки че има редица функции за депозити в тези валути, все пак е по-добре да съхранявате големи суми не само в рубли.

Депозитите в чуждестранна валута се отличават с по-ниски проценти, но можете да направите добри пари от разликата в обменния курс. Въпреки че можете също да загубите много в случай на спад на обменния курс на една от валутите, следователно, след като отворите депозит в долари или евро, трябва постоянно да наблюдавате ситуацията на световния пазар.

Офертите за депозити в долари и евро са по-малко, отколкото за депозити в българска валута, но изборът е доста голям. В същото време трябва да запомните, че ако сте донесли спестявания в банката в рубли, тогава все още ще има разходи за валутни транзакции.

Можете да намалите риска от колебания на валутния курс, като отворите мултивалутен депозит в три валути наведнъж. Лихвите по такива депозити обикновено са по-ниски, но ако можете да извършвате транзакции за конвертиране без ограничения, можете да запазите спестяванията си в случай на неизпълнение.

Спестовни сертификати

В допълнение към традиционните депозити има и други начини за спестяване и увеличаване на вашите средства, на които трябва да обърнете внимание. Благодарение на агресивната политика на Сбербанк, спестовните сертификати, всъщност представляващи същия депозит, само под формата на ценна книга, стават все по-популярни.

Други банки също предлагат издаване на спестовен сертификат, като в повечето случаи става дума за сертификати на приносител. В тази връзка възниква една особеност - подобно на депозитите на приносител, такива сертификати не са обект на системата за гарантиране на депозитите, но ставките за тях са много по-високи, отколкото за обикновените депозити. Освен това сертификатът на приносителя може да се прехвърля на трети страни и не се изисква формализиране на прехвърлянето.

Несигурността на средствата в случай на ликвидация на банката е практически единственият съществен недостатък на сертификата. Но те ще бъдат от значение главно само за богати клиенти, тъй като условията за тяхната регистрация често не са достъпни за всички инвеститори.

Универсални карти

Друга алтернатива на депозитите се превърна в универсална банкова карта, която съчетава възможността за използване както на заемни, така и на собствени средства. Пример за такава карта може да бъде добре познатата карта "Банка в джоба" на БДС.

Предимството на такова съхранение на вашите средства е бърз достъп до тях по всяко време. Можете също така, ако е необходимо, да използвате кредитни средства. Като се има предвид факта, че сега в по-голямата част от случаите има гратисен период за картите, можете да минете с малки загуби.

И върху остатъка от собствените средства ще се начислява лихва, макар и не толкова голяма, колкото по депозита. Освен това за такива карти могат да се предоставят различни бонуси за активно използване. Това може да бъде възстановяване на част от изразходваните средства, натрупване на бонус точки или увеличен процент от баланса на средствата в случай на активно използване.

Като цяло има достатъчно начини да спестите и увеличите капитала си, основното е да го поставите правилнопроблем и след това намерете правилното решение за него.