Капан за вложител как да изберем надеждна банка, Финанси и инвестиции

„Дейността на банката беше насочена към привличане на средства от населението и влагането им в активи с незадоволително качество“, се казва в официалното съобщение на ББ. С парите на населението банката е финансирала проекти, свързани с бенефициентите на кредитната институция, допълват от Централната банка. "Ugra" всъщност не е извършвала значително кредитиране на физически лица, както и юридически лица, които не са свързани със собствениците на банката.

Оказа се, че Централната банка вече три пъти е налагала ограничения на Ugra за привличане на депозити от населението, но банката „продължава да провежда агресивна политика за привличане на средства от населението, включително с помощта на схема, насочена към заобикаляне на изискванията на регулатора (даване на дялове на вложителите в банката)“. Факт е, че това ограничение на Централната банка не важи за акционерите на банката.

В същото време Централната банка многократно е идентифицирала "транзакции, които имат признаци на изтегляне на активи и висококачествени обезпечения, съмнителни транзитни операции, факти на подаване на съществено недостоверни отчетни данни, схема за изпълнение на изискванията на инструкциите на Банката на България и нарушаване на наложените ограничения". През 2017 г. Банката на България шест пъти е информирала Главната прокуратура на България за фактите на изтегляне на активи от кредитната институция и два пъти - Росфинмониторинг за съмнителни транзитни операции на банката.

Как да не попаднете в ситуация, в която с вашите пари се финансират високорискови проекти на ръководството на банката и как да изберете надеждна кредитна организация за инвестиции - Forbes попита експерти от рейтингови агенции.

Роман Рибалкин, заместник-директор, Група за финансови институции, S&P Global Ratings:

„Когато избират банка, вложителите трябваобърнете внимание на относителната надеждност на банката, която може да бъде измерена например чрез кредитен рейтинг. Средно банките с висок рейтинг не изпълняват задълженията си и губят лицензи много по-рядко от банките с по-нисък рейтинг.

По правило надеждните банки са собственост на прозрачни и прозрачни собственици с добра репутация, имат добър марж на капиталова адекватност, високо качество на активите и достатъчна ликвидност.

Подготвяйки се за най-лошото, не трябва да забравяме, че застрахователната система се прилага за всички банкови сметки в размер до 1,4 милиона рубли. Важно е да съхранявате всички документи, потвърждаващи депозирането на средства: в случай на идентифициране на „задбалансови“ депозити, това ще помогне да обосновете вашите претенции.“

Павел Жолобов, водещ анализатор, Рейтингова агенция Експерт РА:

За да не загубите средствата, поставени в депозита, е необходимо не само да проверите дали банката е включена в системата за гарантиране на депозитите, но и да се опитате да оцените надеждността на кредитната институция и не е необходимо да имате умения за финансов анализ. На първо място, когато избират банка, вложителите гледат нивото на лихвения процент, ако предлаганият процент е значително по-висок от този на конкурентните банки, това може да показва както проблеми с ликвидността, така и желанието на банката да набере средства за баланс.

По правило проблемните банки провеждат активна маркетингова политика, примамвайки клиенти с различни подаръци и супер изгодни условия по депозити, като спестяване на натрупаната лихва при предсрочно прекратяване на договора или изплащане на лихва в самото начало на депозита. Банките, които вече са привлекли вниманието на регулатора, но все още не са загубили лицензите си, могат да привлекат средства от населението,подаряване на банкови акции. Така те заобикалят разпореждането на ББ за ограничаване или забрана на привличането на парични средства от физически лица, тъй като забраната за пласиране на парични средства не важи за акционерите на банката. Освен това кредитните рейтинги от акредитираните от Банката на България агенции за кредитен рейтинг са не по-малко ефективен инструмент при избор на кредитна институция. Ниското ниво на рейтинг или неговата отрицателна динамика, както и липсата на кредитен рейтинг на банката, като правило, показват нестабилно финансово състояние и повишени рискове от регулаторно въздействие от страна на Централната банка.

Александър Данилов, старши директор за анализ на финансови институции Fitch Ratings:

„За съжаление, не винаги е възможно да се разпознае ненадеждна банка, тъй като в някои случаи те крият истинското състояние на нещата, всъщност фалшифицират отчети, като по този начин подвеждат регулатора и анализаторите. Все пак има някои неща, които можете да опитате да забележите. По-специално бих класифицирал следното като потенциални рискови фактори, особено ако няколко от тях са налице в конкретен случай:

Привличането на депозити в режим „прахосмукачка“ при по-високи проценти (над пазара) от банката може да означава, че банката следва рискована кредитна политика, издава скъпи заеми на по-малко надеждни кредитополучатели или просто кредитира проекти на акционери.
Нестандартни форми за привличане на депозити. Например с даряването на банкови акции (направено за заобикаляне на ограниченията за приемане на депозити) или чрез закупуване на облигации (за надуване на капитала).
Негативни новини за състоянието на нещата в банката, публикувани от водещи финансови публикации, които имат доста строги изисквания за проверка на информацията / наличносттаняколко независими източника.
Ограничение за привличане на депозити от Централната банка или други ограничителни мерки на регулатора. Това може да означава, че регулаторът е наясно с потенциален проблем в активите и иска да го коригира, предотвратявайки разрастването му, и се опитва да разреши проблема с подкрепата на банката от акционерите.
Високо ниво на кредитиране на компаниите акционери. Вярно е, че като правило в докладите (дори одитирани от Голямата четворка) той е силно подценен.
Информация за значителни дългове на акционери или за незадоволителното състояние на други предприятия, които притежават, тъй като парите на банката / вложителите могат да бъдат използвани за обслужване на тези дългове / подпомагане на бизнеса.
Попълване от акционерите на капитала на банката чрез материална помощ, а не чрез издаване на акции. Това се прави, за да се ускори процесът, тъй като заобикаля процедурата за проверка от Централната банка, но може да означава ниско качество на поддръжката, тъй като парите могат да бъдат взети назаем или изтеглени от самата банка.
Фундаментални промени в състава на акционерите/мениджмънта.
Липса на оценки от трите големи международни агенции или ниски оценки, особено ако са с негативна перспектива. Също така понижения с няколко степени, сериозни резерви в съобщенията за пресата относно рисковете от спад.
Липса на одит от Голямата четворка или заключение със сериозни резерви, например относно рисковете за продължаване на дейността на банката или относно липсата на способност на одиторите да оценят определени активи.
Липсата на междубанкови заеми и/или емисии на облигации може да показва предпазливо отношение към банката от страна на други играчи/инвеститори.
Лоши финансови резултати, като например ниски коефициенти на капиталова адекватност(близки до минималните изисквания, нарушение на капиталовите буфери) или ликвидност (малко ликвидни активи за покриване на евентуално изтичане на депозити).

И този списък не е пълен.

Егор Иванов, Ръководител на НАП Банкови рейтинги:

„Проверете на уебсайта на Централната банка дали тази кредитна институция наистина има банков лиценз и се уверете, че финансовата институция е включена в системата за гарантиране на депозитите, за да не „случайно“ пренесете депозита си в небанкова кредитна институция или да не попаднете на измамници, маскирани като банка. До днес някои организации само се представят за банки, предлагайки високи лихвени проценти по депозити, но не са юридически банки.

Освен това трябва да обърнете внимание на негативната информация за банката в медиите; до намаляване на кредитните рейтинги и факта, че кредитните институции нямат кредитен рейтинг (може косвено да показва нежеланието на банката да предостави информация на рейтинговите агенции, което е свързано с наличието на отрицателни аспекти); при високи лихвени проценти по депозитите (това може да е доказателство за повишен риск); за промяна на работния график на банката (намаляване на броя на работните дни и периода на работа през деня); за проблеми, възникнали по време на парични транзакции (закъснения при теглене на пари в брой, закриване на депозити, качество на услугата).