Колко изгодно да вземете заем по време на криза Препоръки за физически лица

Рецесията на българската икономика се забави през 2016 г., но експертите все още се страхуват да дават благоприятни прогнози. Това важи и за банковия сектор, който е чувствителен към общите тенденции. Поскъпването на потребителските кредити от 2014 г. насам и усложняването на процедурата по получаване са причинени от повишаване на процента на рефинансиране, трудната предвидимост и желанието да се предпазим от неизпълнените задължения. В същото време близо една трета от българите се интересуват от теглене на кредити за битови нужди.

Експертите смятат, че добре обмисленият подход при избора на оферта дава възможност за изгодно вземане на заем по време на криза, чийто лихвен процент няма да бъде много по-висок от текущия темп на инфлация. Ще се занимаваме с тънкостите на въпроса заедно с Дмитрий Алексеев, заместник-директор на дирекция „Бизнес на дребно“ на банка Санкт Петербург.

Как да намалим рисковете за потребителя

Естествено, предоставянето на кредит за банка е свързано с редица рискови ситуации: колебания на валутните курсове, глобални процеси в икономиката, промени във финансовото състояние на кредитополучателя. Но потребителят се оказва в не по-малко трудни условия.

Какви са рисковете при кандидатстване за кредит по време на криза? Как да ги минимизираме?

ДА 1. По време на криза има голяма вероятност да бъдете уволнени и да останете без работа, а работодателят може също да забави изплащането на заплатите - това води до факта, че клиентите не могат да извършват месечни плащания по заема навреме, появяват се дългове.

За да минимизирате този риск, преди да кандидатствате за кредит, трябва да подходите отговорно към това решение и да планирате бюджета си за няколко дни / месеца предварително.

2. По време на криза условията за кредит могат да бъдат променени и,обикновено не за добро.

За да избегнете рискове, трябва внимателно да проучите договора за заем, промяната в условията най-често се установява само по споразумение на страните, в противен случай съществува риск от едностранна промяна на условията не към по-добро за кредитополучателя.

3. Отнемане на лиценза на Банката, в резултат на прехвърляне на клиента за обслужване в друга банка, чиито условия може да не удовлетворяват клиента.

Изборът на банката трябва да е съзнателен”.

С други думи, не трябва да заемате повече, отколкото кредитополучателят е в състояние да изплати при настоящите нива на доходите. Също така трябва да планирате бюджета си с марж - винаги има непредвидени разходи, които трябва да се вземат предвид при определяне на размера на месечното плащане.

Изборът на банка и проучването на договора е важен момент, който изисква внимателно внимание. Микрофинансиращите институции и съмнителните институции, предлагащи бързи пари, няма да са най-добрият вариант. Лихвените проценти по кредитите могат да достигнат 35% годишно, а условията не винаги са прозрачни. В по-малка степен това се отнася за POS кредитирането, но дори и тук трябва да действате с повишено внимание. Заеми, предназначени за моментно желание за закупуване на скъпо нещо, също могат да бъдат издадени при изнудваща лихва. Най-често е по-изгодно да вземете потребителски заем от надеждна банка и да закупите същия артикул в магазин за пари в брой.

Какво е рефинансиране на заем и изгодно ли е?

През последните две години нивото на лихвените проценти по кредитите за населението се колебае. Те са причинени както от растежа на основния процент, така и от политиката на определена организация. В настоящата ситуация редица кредитополучатели получиха скъпи заеми и са принудени да плащат по-високи лихви, отколкото някои банки могат да предложат в момента. Централната банка ограничава максималния процент иза втората половина на 2016 г. за кредити до 12 месеца в размер до 100 000 е 25,966%. Минималната ставка се определя от банката, а на пазара има печеливши продукти от 16-18%. В този случай има смисъл да рефинансирате съществуващ кредит в друга банка.

Трябва ли да взема заем, за да изплатя предишни заеми?

D.A.: „Дори и най-съвестните кредитополучатели може да имат затруднения с изплащането на заем. Един от вариантите за решаване на този проблем е on-lending (рефинансиране). Вторият вариант може да бъде оптимизиране на личните разходи и намаляване на дела на месечните плащания в бюджета.

Програмите за рефинансиране са специални банкови предложения, които могат да бъдат по-привлекателни за клиента, а условията за кредитиране и обслужване в Банката са по-гъвкави.

Рефинансирането има смисъл, ако се издаде нов заем при по-изгодни условия. Методът не е подходящ за кредитополучатели, които имат просрочени задължения.

По този начин можете да спестите от заем по време на криза, като постоянно наблюдавате съществуващите оферти и избирате по-изгодни. Естествено, това изисква време от кредитополучателя, но това е достъпен и законен начин за намаляване на размера на плащанията и промяна на условията на кредита.

Може ли банката да промени лихвения процент?

Банката има ли право да променя лихвения процент по кредита в посока нагоре? Как да избегнем подобен сценарий?

D.A.: „Лихвите по потребителските заеми са фиксирани и не подлежат на промяна през целия срок на заема.“

Кризисната икономика води до факта, че дори изгодните оферти за кредити се възприемат с недоверие. Един от страховете е вероятността от промяна на лихвения процент по текущия заем. Всъщност товаклаузата е недвусмислено регламентирана от член 29 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“. Дори в договора да е записана клауза за такава възможност, тя противоречи на закона и не е валидна. Така че в това отношение кредитополучателят може да не се притеснява, но този факт не отменя необходимостта от подробно проучване на останалите условия за отпускане на заем и, ако се съмнявате, да се свържете с друга организация.

Как иначе да спестите от заем по време на криза

Мога ли да спестя от заем? Например, някои банки извършват сами оценка на недвижими имоти и кредитополучателят не плаща за това. Какви други начини има за намаляване на надплащанията?

D.A.: „Колкото по-проста и по-бърза е процедурата за получаване на заем, толкова повече клиентът ще плаща повече. Ако искате да спестите от заем, бъдете търпеливи, отделете време и съберете разширен пакет документи.

Ако теглите заем за кратък период, тогава спестяванията ще бъдат по-големи. Постига се благодарение на два фактора:

по-малко надплащане;
лихвеният процент е по-нисък, тъй като кредитополучател, който е в състояние да изплати дълга за кратко време, се счита за надежден.

Във всеки случай трябва да помолите банков служител да извърши изчислението и да разбере размера на надплащането за всяка кредитна програма. Изборът на подходящ трябва да бъде направен въз основа на максималната налична месечна вноска.

Предоставяне на кредити по време на криза при изгодни условия

От началото на годината колебанията на цените на валутните пазари намаляха по амплитуда и българската икономика започна да се адаптира към последиците от санкциите, има известни подобрения в банковия сектор. Според статистиката на централната банка средната лихва по потребителските кредити е паднала до 22,21% за кредити до 12 месеца. Но спредът е от 14 до 35%.Минималните ставки предполагат най-строгите изисквания за кредитополучателите, но доста лоялни оферти са достъпни за по-голямата част от работещото население.

Възможно ли е днес да получите потребителски кредит при 17% без обезпечение и поръчители?

D.A.: „Възможно е да получите заем при 17% без обезпечение и поръчители. Нашата банка предлага минимална ставка от 15,9% за клиенти, работещи по ведомост.“

Наистина, колкото по-високи са финансовите гаранции от страна на кредитополучателя, толкова по-изгодни са условията на кредита. Притежателите на ведомствени карти, вложителите и клиентите с положителна кредитна история получават пари при ниски лихви.