Регистрация на доброволно здравно осигуряване на служители и сключване на договор
Със сигурност всеки си задава въпроса: кое е най-важното нещо в живота? Отговорът зависи пряко от възрастта на респондента. На 17 - 20 години се наричат различни версии: любов, себереализация, семейство, кариера, признание. И едва някъде след 30 - 35 все повече анкетирани признават, че най-важното е здравето. Без него не можете да изградите кариера и не можете да седите в научна лаборатория с дни и не е много възможно да обичате. Без него - никъде. И тъй като най-продуктивната, "съзнателна" възраст едва започва след 25 - 30 години, а уникален, безценен опит се придобива дори по-късно, въпросът за здравето на служителите е по някакъв начин "главоболие" за работодателя. Освен това, ако „здравето не се купува“, то може да бъде запазено и укрепено. Най-напредналите организации вече разбраха това и се насочиха към програмите за доброволно медицинско осигуряване на своите служители и техните семейства. Програмите за доброволно медицинско осигуряване на персонала обикновено са по-надеждни и изгодни от индивидуалните споразумения. Първо, както знаете, „продажбата на едро е по-евтина“, и второ, ако една застрахователна организация може да пренебрегне задълженията си по отношение на обикновен гражданин (с надеждата, че той няма да отиде в съда), тогава те, като правило, се държат правилно и спазват закона с организацията. В крайна сметка конкуренцията на пазара на VHI е много висока.
Подготовката включва цялостен анализ на нуждите на организацията от VHI, избор на оптимална застрахователна програма и избор на застраховател.
В тази статия ще опишем алгоритъм за анализ на нуждите на организацията за избор на застрахователна програма. Нашият съвет ще ви помогне да изберете оптималната програма VHI, спестявайки много пари за ненужни „допълнителни“ опции, наложени от застрахователните организации. В крайна сметка програмите за VHI трябва да бъдат удобни и привлекателни за служителите и в същото време непагубно за работодателя.
Определете целта
Първата стъпка е да се определи целта, за която се очаква да се постигне сключването на споразумението за VHI, и да се "танцува" от него. Само целта ще определи какви действия трябва да се предприемат за подготовка за сключването на договора.
За да направите това, отговорете на въпроса: какво искате да получите в резултат на сключване на VHI споразумение? Отговорите могат да варират. Например, ако трябва да сключите пълен пакет застраховки изключително за изпълнителния директор и членовете на семейството му, това е едно нещо. А задържането на служителите в предприятието (повишаването на лоялността) е съвсем друго. Да се отървем от проблемите, свързани с многобройни "отпуски по болест" - третото. Също така е възможно например да се привлече квалифициран персонал, да се повиши статуса на отделните служители, да се повиши статуса на компанията в бизнес средите и т.н.
Определете прогнозния бюджет
Втората стъпка е да се определи индикативният бюджет, който организацията може сравнително безболезнено да разпредели за споразумението за VHI. Последващият избор на оптималната застрахователна програма и организацията на застрахователя ще зависи от съотношението "нужда - бюджет".
Разходите за VMI за служители се признават като разходи на организацията и намаляват основата на данъка върху дохода само в размер, който не надвишава 6% от всички разходи за труд в организацията. Всичко над тази сума, както и разходите за членове на семействата на служители и пенсионирани бивши служители, се разпределят от нетния доход на предприятието. Следователно, за да се вземе решение относно размера на разходите за VHI, е необходимо да се изясни прогнозният годишен размер на разходите за труд в счетоводния отдел и да се изчисли на какво ще бъдат равни 6% от тази сума.
Размерът на допълнителното финансиране може да бъде уточнен с ръководството на компанията. Тук, сот една страна, е необходимо да се вземе предвид очакваният размер на печалбата, така че договорът да не доведе организацията до финансов колапс, а от друга страна, да се вземе предвид, че ползата, получена от организацията от намаляването на броя и продължителността на „отпуск по болест“, може да бъде много значителна. В допълнение, наличието на споразумение за доброволно медицинско осигуряване на служителите и техните семейства дава възможност за привличане на висококвалифицирани специалисти в организацията.
Ние идентифицираме нуждата
Третото нещо, което трябва да се направи при вземането на решение за сключване на договор за ДМС, е да се направи обективен и изчерпателен анализ на „материала“ за договора, а именно състава и очакваните нужди от медицинско обслужване на служителите на организацията (за по-голяма яснота това е най-добре да се направи в таблици).
Но тази стъпка не е от значение за онези компании, чиято цел е да осигурят застраховка, например, само на главния изпълнителен директор, неговото семейство и заместници. Там всичко е ясно. В останалата част не е излишно да вземете решение за очаквания кръг от хора, които се нуждаят от медицински услуги, и за състава на такива услуги.
Процесът се състои от следните примерни стъпки:
Категории длъжности, професии \ Възраст (години)
От 35 до 45 (w), от 35 до 50 (m)
От 45 до 55 (w), от 50 до 60 (m)
Мъже над 60 г., жени над 55 г
Забележка ("Рискови фактори ")
Младши и средни мениджъри
В колона "Забележка" можете да посочите "рисков фактор" за определени групи служители (заседнала работа, работа на студено, с тежести, с химикали, радиоактивни материали и др.).
Наличието на таблица ще ви помогне да се ориентирате в разнообразието от програми за VMI и да изберете оптималната по отношение на броя на застрахованите лица и състава на застрахователните събития. Например, ако повечетослужители попада в групата "до 35" и няма вредни фактори, тогава можете да вземете "минимален пакет" и да не включвате балнеолечение, но да обърнете повече внимание на семейната застраховка и децата. И обратното, ако голяма част от служителите са в групата „от 45 до 50 г.“, е необходим друг пакет, с възможност за стационарно лечение, но „детският“ вече не е необходим.
2. Също така е необходимо даанализирате "рисковите фактори" и да изберете опции, които ви позволяват да се "застраховате" в тази конкретна посока.
За ваша информация. Таблицата, разбира се, е "информация за служебно ползване". Никой не трябва да знае за това, освен вас и мениджъра. Такива аналитични материали също не трябва да се показват на застрахователни организации: това може да предизвика допълнителна надценка „за вредност“.
И повярвайте ми: намаляващият брой „листове по болест“ и намаленият риск от последствия, платени от работодателя, ще изплатят цената на застрахователната премия.
3. Необходимо еда се определи съотношението на живеещите "натрупано" и "отдалечено". Това ще определи дали имате нужда от линейка. Линейка ще пристигне в час пик от Москва до Електростал или Раменское, когато е необходима друга услуга. Да не говорим за цената на такава услуга!
За анализ можете да направите следната таблица:
Категории длъжности, професии \ Разстояние
Извън града
Младши и средни мениджъри
Категории длъжности, професии \ Детайли
Брой дни в отпуск по болест
От които грижи за дете
От тях грижа за член на семейството
Младши и средни мениджъри
Защо такива трудности?
Но в същото времеограничението за броя на осигурените лица не трябва да попадаформални признаци на дискриминация посочени в чл. 3 от Кодекса на труда на Руската федерация. В противен случай „обиденият неосигурен“ ще има право да се обърне към съда „с молба за възстановяване на нарушени права, обезщетение за материални щети и обезщетение за морални вреди“ (член 3 от Кодекса на труда на Руската федерация). На практика, ако позициите и функциите са различни, няма въпроси.
Следователно, ако най-„ценният и незаменим” трудов актив на едно предприятие е „среден и висш мениджмънт”, само тези длъжности могат да бъдат включени в осигурените. Освен всичко друго, подобно решение ще повиши мотивацията на персонала за кариерно израстване. Ако товарачите и работниците в хладилния цех са подложени на повишени натоварвания, техният постоянен „отпуск по болест“ просто нарушава производствения процес, можете да изберете специална програма за лечение и профилактика, която ще намали броя на заболяванията до минимум.
Изберете програма
И накрая, въз основа на всички получени данни, като вземете решение за прогнозния брой осигурени, бюджета на договора и най-важното, целта, за която го сключвате, пристъпвате директно към избора на програмата VHI и застрахователната компания.
Тук има два варианта. Първият (най-простият и лесен) е даизберете застрахователен брокер, който ще Ви помогне да направите своя избор, ще предостави цялата необходима информация, данни, сравнителни таблици и др.; освен това той ще свърши вместо Вас голяма част от техническата работа по подготовката на документите за сключване на договор. Освен това няма да ви струва нищо: услугите на застрахователен брокер по правило се заплащат от застрахователя. Има само един минус на това решение и той следва от плюса - застрахователният брокер действа в интерес на този, който му плаща. И това не си ти. И той е по-заинтересован да ви "повиши" в най-скъпиянайлонов плик. Но дори и да наемете независим брокер със собствени пари, има голяма вероятност той да има личен интерес към определена компания. И можете да разберете за това само случайно - след подписване на договора, като сравните вашия пакет с други оферти.
Вторият вариант отнема много време - направете всичко сами. Това ще ви даде гаранция, че наистина ще получите най-добрия пакет на най-ниската цена, без да жертвате качеството. Можете обаче да комбинирате тези две опции - и тогава може би ще получите същия резултат с минимални усилия.
Ето съвети засамостоятелен избор на пакет от застрахователни услуги :
2. Не разчитайте много на препоръки от хора, които не са експерти в областта на застраховането. Мнозина в подобна ситуация търсят съвет от роднини или приятели. Но такъв човек преди всичко ще изрази само субективно мнение. И решението е по-добре да се вземе въз основа на обективни данни.
Изключение от това правило са познати лекари, работещи по VHI програми. Тяхното мнение ще ви позволи да погледнете ситуацията "отвътре навън".
3. Внимателно проучете програмите и осигурителните правила, приети в избраните организации, сравнете ги.
5. Обърнете внимание на рейтингите на застрахователните компании. Най-убедително са представени в сайта на рейтингова агенция "Експерт". Там можете да проучите и класирането по DMS. Факт е, че една и съща компания може да заеме първо място по общи такси и да бъде много по-ниска по отношение на VHI. Този фактор също трябва да се вземе предвид.
6. Обърнете внимание на съотношението на застрахователните премии и VHI плащанията. Ако процентът на изплащане на застрахователната компания е по-малък от 70%, има вероятност от проблеми.
7. Внимателно проучете и сравнете всички цени за подобниуслуги, предлагани от различни компании. Твърде високите често се приемат "за марката" и не са напълно оправдани. Но не се радвайте, когато намерите организация, която "за три копейки" обещава пълен VIP пакет в клиниките на администрацията на президента на Руската федерация. Ниските ставки на застрахователя трябва да ви предупредят. Запомнете: скъперникът плаща два пъти.
8. Не забравяйте да попитате дали застрахователят има договор за наследяване с друга реномирана застрахователна компания в случай на непредвидени проблеми, като например отнемане на лиценз. Това е много важно, тъй като договор за срок по-малък от година не подлежи на данъчни облекчения и при липса на цесионер губите облекченията!