Видове и функции на пластмасови карти
Пластмасовите карти имат широк спектър от приложения и могат да се използват за идентификация, платежни функции и участие в различни програми за лоялност на Европейската консултативна група за финансови услуги. Предварително трябва да се отбележи, че във връзка с темата, която разглеждаме, банковите карти ще ни интересуват. Банковите карти се делят на няколко подвида: кредитна карта, дебитна карта, митническа карта.
Сега нека разгледаме по-подробно всяко от представените имена на пластмасови карти.
Кредитна карта - банкова платежна карта, предназначена за транзакции, сетълментите за които се извършват изключително за сметка на средствата, предоставени от банката на клиента в рамките на установения лимит в съответствие с условията на договора за заем (Наредба на Централната банка на България № 266P). Банката определя лимита въз основа на платежоспособността на клиента.
Кредитната карта може да замени потребителските и спешните заеми. Основното предимство на кредитните карти пред кредитите е възможността за ползване на кредита, без да се докладва на банката за използването му по предназначение, и възможността за постоянно подновяване на кредитната линия (максималния размер на кредита, определен от банката за този клиент) след погасяване. Кредитната карта може да означава наличието на заем, издаден на клиента, или липсата му.
Първите разплащателни карти Diners Club бяха кредитни карти. В България еволюцията на картите върви в обратна посока. Доскоро дебитните карти бяха основният вид карти, издавани от българските банки. По-голямата част от емисията все още се дължи на карти, издадени като част от така наречените „проекти за заплати“, когато картата действа като инструмент за изплащане на заплатислужители на клиенти на банката. Картите на дребно в картовото портфолио на по-голямата част от банките съставляват много по-малка част, въпреки че те са не по-малко интересни за банките поради по-голямата си насоченост към използване в предприятия за търговия и услуги.
Издаването на кредитни карти е от полза за банките, защото:
- банката изпитва по-малка нужда от широка мрежа от клонове за операции с парични средства, тъй като клиентът може да извършва повечето от тези операции (плащане на стоки и услуги, получаване/депозиране на пари в сметката) самостоятелно;
- обработката на картовите транзакции е по-автоматизирана от обработката на транзакциите по класическите кредити, което намалява тяхната цена;
- картови кредити - по-изгоден продукт в сравнение с класическите кредити, поради всички видове допълнителни транзакционни такси, които възникват в процеса на обслужване на картата (годишна такса за обслужване, теглене на пари в брой, предоставяне на извлечения и копия на чекове и др.). Тези комисионни са невидими и не дразнят клиентите, особено след като клиентът има избор (например да не тегли пари в брой, а да плати покупката с карта), но при достатъчна сума на емитиране те представляват доста значителен източник на доходи за банката "Wikipedia - безплатната енциклопедия" (Интернет енциклопедия). .
Дебитна карта - банкова платежна карта, използвана за плащане на стоки и услуги, получаване на пари в брой от банкомати. Такава карта ви позволява да управлявате средства само в рамките на наличния баланс по депозитната сметка, към която е свързана. Функцията на дебитните карти е основно да заменят книжните пари в обращение и да извършват безналични плащания със собствени средства на клиента. За разлика от кредитните карти и дебитните карти с възможност за овърдрафт,дебитните карти не могат да бъдат кредитирани с банкови пари. В някои случаи обаче е възможен неразрешен (технически) овърдрафт.
До средата на 2000-те години дебитните карти бяха практически единственият вид банкови карти, използвани в България, като представляваха над 99% от всички видове платежни карти, издадени от българските банки. Това се дължи основно на специализацията на повечето български банки в престъпни дейности, например в незаконно осребряване на средства и в по-малка степен на недоверието на населението към банките. Освен това много банки изискват паричен депозит за откриване на определен клас дебитна карта, за да предотвратят възможни случаи на неразрешен овърдрафт и измама от страна на клиента. И само развитието на кредитирането на населението доведе до намаляване на дела на дебитните карти в общата маса на разплащателните карти "Уикипедия - безплатната енциклопедия" (Интернет енциклопедия). .
Друга важна роля на дебитните карти е използването им за изплащане на заплати на служители. За служителя се създава депозитна сметка в банката, по която работодателят превежда средства. Така се намалява количеството пари в обращение, повишава се удобството и се спазва сигурността на натрупването на средства.
Има и междинна опция между дебитни карти и кредитни карти. Нарича се дебитна карта с разрешен овърдрафт. Такава карта всъщност е дебитна карта, но ако има недостиг на средства по депозита на нейния притежател, остава възможността да се използват средствата на банката, тоест да се издаде заем при условията, договорени предварително в споразумението с банката.
Митническата карта е микропроцесорна карта, предназначена да плаща всичкивидове митнически плащания:
* Мита и такси;
* Плащания в полза на трети лица;
* други "Трансстройбанк - акционерна търговска банка", официален сайт. .
Изградена е единна електронна система за всички митнически органи в България, която оптимизира съществуващата система за митнически плащания. Предимства при плащане с тази карта:
1) "Митническа карта" - уникален платежен инструмент за разплащания по външноикономическа дейност. „Митническа карта” дава възможност за извършване на всички видове митнически плащания във всеки митнически орган в България 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата. Възможно е митническо оформяне в няколко митнически учреждения едновременно, без предварително планиране.
2) „Митническа карта“ ви позволява да извършвате мигновено плащане на митнически сборове едновременно с подаването на декларацията. Ако е необходимо (например коригиране на митническата стойност), „Митническата карта“ своевременно, без да прекъсва процеса на митническо оформяне, ви позволява да направите допълнително плащане на липсващата сума.
3) Когато използвате „Митническа карта“, платецът не е необходимо да превежда митнически плащания по митнически сметки, разбити по видове, няколко дни преди началото на митническото оформяне. „Митническа карта“ ви позволява да избегнете депозирането на средства по сметката на митническия орган или издаването на банкова гаранция като гаранция за изпълнение на задълженията за плащане на митнически сборове.
4) При извършване на плащания с "Митническа карта", информация за извършеното плащане се съдържа в банковото извлечение на платеца по специалната картова сметка. Предлага се SMS-информиране за извършените плащания и салдото по сметката. Има възможност за поставяне на лимит за плащане с карта.
5) С помощта на митническа карта, митнически плащанияизвършва се по сметките на митническите органи във Федералната хазна. Плащането на всякакви други плащания е блокирано. По този начин средствата на участник в външноикономическата дейност, съхранявани в банкова сметка, не могат да се използват за други цели. Дори ако митническата карта бъде изгубена, външен човек няма да може да използва средствата за лични цели.
6) Инсталирайте платежен терминал "Митническа карта" в офиса на вашата фирма и плащайте митнически плащания дистанционно от работното си място. Списък на митническите органи, участващи в тестовата операция за дистанционно плащане на митните сборове.
7) Плащайте всички митнически плащания дистанционно по време на процеса на електронно деклариране. Информацията за плащането ще бъде незабавно въведена в информационната система на Федералната митническа служба на България. В резултат на плащането деклараторът получава правно значим документ, подписан с електронен подпис и съдържащ всички данни за плащането.
8) Инсталирайте мобилното приложение за iPhone и iPad и бъдете наясно с финансите си. Мобилното приложение за достъп до личния акаунт съдържа история на последните плащания, информация за изразходване на пари и информационни ръководства. Мобилното приложение е достъпно безплатно в AppStore “Митническа карта – платежна система”. .
Както и в предишния случай, има митнически карти с разрешен овърдрафт. С помощта на такава карта, при липса на средства по сметката, клиентът може да използва парите на банката за плащане на мита.
Всички изброени видове пластмасови карти изпълняват приблизително еднакви функции. Тези функции могат да бъдат организирани, както следва:
- лекота на работа (картите премахват необходимостта от използване на пари в брой, а също така предполагат многократното им използване);
-защитна функция (повечето карти предполагат определени условия за тяхното използване, като по този начин запазват средствата на притежателите си в безопасност);
-информационна функция (почти всички карти предполагат съхраняване на определена информация за клиента, което повишава удобството и сигурността на тяхното използване, както и различни удобства за притежателите);
-преференциална функция (възможно е получаване на специални оферти и предимства за картодържателите);
- функция за сетълмент (картите предполагат възможност за изчисляване и получаване на отстъпки на почти всяко място, където това е възможно с помощта на тези карти) и др.
В допълнение към изброените има и други видове пластмасови карти. Те обаче не играят толкова съществена роля в икономиката. Изброените по-горе видове пластмасови карти с външния си вид са станали неразделна част от икономическия живот на много страни.