Видове застраховки, Доброволно медицинско осигуряване
Хората са готови да плащат пари за собствения си живот. Доброволното здравно осигуряване (ДЗО) е един от най-противоречивите видове застрахователни дейности. От една страна се отнася до личното осигуряване. От друга страна, експертите с основание я класифицират като рисков вид застраховка и я сравняват с имуществената застраховка. Дори в чуждестранната практика при доброволното здравно осигуряване се дава разлика между животозастраховането и рисковото застраховане - „различно от животозастраховането“.
В системата VHI отношенията между фирмата, клиента и лекаря са лични. Държавната намеса в този случай е минимална и се свежда до осигуряване на условия, при които клиентите на застрахователните компании да бъдат максимално защитени от различни видове несъстоятелност на застрахователите.
Класическиятпродукт VHIв страните с развита застрахователна система е дългосрочен застрахователен договор, който осигурява голямо количество застрахователно покритие (заплащане на различни медицински услуги, включително много скъпи) чрез месечни или годишни застрахователни премии, натрупани през годините. Застрахователното покритие по такава полица може да се разширява с годините и, разбира се, може да съдържа редица изключения (например не се заплаща лечение на последствията от наркомания или рак и др.). Големите средства, събрани от застрахователите по програмите на ДМС, позволяват стабилно финансиране на развитието на лечебните заведения и цялата здравна система.
Първите застрахователни продукти са така наречените „полици за запор“.„Политика за закрепване“на платена основа изпълнява четири функции: достъп, контрол, сетълмент и спестявания. Тойосигурява достъп, като правило, до една от елитните медицински институции, позволява на клиента да прехвърли на застрахователя предварителния подбор и анализ на услугите на медицинските институции, получаване на отстъпки от тарифите, контрол върху валидността на фактурите за медицински услуги и частично може да помогне за защита на средствата от инфлация въз основа на механизма за предплащане на лечебното заведение за бъдещи услуги.
„Правилата за прикачени файлове“ са разделени на два типа. В първияслучай полицата предвижда предоставяне на неограничен набор от услуги от състава, предвиден в ценовата листа на лечебното заведение и съдържащ се в застрахователния договор. Застрахователят, след като получи застрахователната премия от застрахования, незабавно я изпраща под формата на авансово плащане на лечебното заведение за целия период на застраховката.
Рискът, свързан с евентуален преразход на средства за предоставяне на медицински услуги, се носи от лечебното заведение. Ефектът от такава политика е подобен на абонамент. В този случай застрахователят не изпълнява най-важната функция на застраховането – рисковата. В тази връзка контролната функция на застрахователя върху качеството и обхвата на услугите е сведена до минимум.
Във вторияслучай полицата предвижда предоставяне на услуги в рамките на договорения лимит, който често не съвсем правилно се нарича застрахователна сума. Лечебното заведение, в рамките на такава полица, предоставя на застрахователя месечен отчет за извършените услуги и фактури за плащане. В случай на изчерпване на установения лимит, застрахователният договор предвижда плащане от застрахования на допълнителна вноска. Ако лимитът не е избран, застрахователят връща остатъка на притежателя на полицата или го зачита при изчисляване на следващата годишна премия.
И двата типа „политики за закрепване“ имат редицанедостатъци.От гледна точка на законалипсата на рискова функция на застрахователя прави такива договори спорни за класифицирането им като застраховка, което заплашва със сериозни последици - признаване на сделката за нищожна, необходимост от плащане на ДДС, тъй като сделката не е застраховка. От гледна точка на потребителя, „политиката за закрепване“ също ограничава избора на медицински услуги по отношение на състава и територията на получаване. От икономическа гледна точка „политиката на запор“ не позволява на застрахователя да създаде значителни застрахователни резерви, ефективно да изпълнява контролната функция и да постигне повишаване на качеството на услугите на разходна единица.
За да управлява качествотона медицинските услуги, застрахователят разполага стри метода.
1. Повишаване нивото на влияние чрез административни механизми. Това е възможно в дългосрочни отношения.
2. Получаване на контрол върху работата на лечебното заведение чрез придобиване на дял от собствеността и широко включване в работата на опитни инспектори (инспектори или агенти на застрахователя).
3. Стимулиране на конкуренцията между лечебните заведения.
Отделно се откроявапроблемът с дъмпинга(продажби на изкуствено занижени цени) в този пазарен сегмент. Външното сходство на състава на услугите, сравнително ниската осведоменост на застрахователите, липсата на развита система за закупуване на услуги с помощта на геодезисти и брокери - всичко това създава благоприятна среда за появата на асиметрично търсене. Купувачът трудно разграничава качествен продукт от подобен - некачествен. В този случай пазарната цена на продажбите на медицински услуги се определя на средно ниво. Продавачът на некачествена услуга остава победител. Купувачът ще разбере грешката си само след известно време, натрупвайки собствения си опит от потреблението на услугата.
Застрахователният дъмпинг стана лесенфактът, че застрахователят по силата на закона продава услугите си на предплатен принцип. В същото време дъмпингът от страна на застрахователя може да бъде обмислен и безразсъден.
Интелигентният дъмпинге чудесен шанс за притежателя на полицата да закупи добра услуга с отстъпка и е резултат от маркетингова политика за разширяване на присъствието им на пазара. Това може да се направи само от мощна компания, разчитаща на значителни ресурси.
Безразсъдното изхвърлянее риск за притежателя на полицата да плати малко и да получи още по-малко. Това е или резултат от професионални грешки в областта на тарифната и ценова политика, или доказателство за предстоящия упадък на застрахователната компания.
Следващият етап в развитието на услугите на VHI беше„комбинирани политики“- програми, базирани на няколко медицински институции. Според тях осигуреният има право да избере лечебно заведение, в което да получи определена услуга. Застрахованият не само получава допълнителни удобства, но и реално управлява качеството на получената помощ и услуга.
„Комбинираните политики“също могат да бъдат разделени надва типа. Първиятпредвижда предоставяне на услуги в рамките на лимита на отговорност, ограничен от застрахователната премия. В този случай застрахователят не носи финансов риск за застрахования, не изпълнява пряко рисковата функция. Разпределението на риска се извършва само в рамките на контингента на застрахования по един договор, тъй като по-голямата част от тези договори са от корпоративен характер и не съдържат ограничения върху обема на услугите на застрахован. От гледна точка на застрахования рисковата функция се реализира.
Вторият вид „комбинирани полици“предвижда предоставяне на услуги в рамките на лимита на отговорност, неограничен от застрахователната премия. В този случай може да се говори закласическа застраховка. Обезщетенията на застрахователя по договора могат да бъдат по-високи от застрахователната премия. Застрахователят поема финансовия риск на застрахования.
„Комбинираните полици“ са практически недостъпни за физически лица. Тъй като има механизъм за „неблагоприятна извадка“ за индивидуални продажби, тарифите се увеличават значително, тъй като хората с най-голяма вероятност за повишени разходи за медицински услуги са склонни да купуват първо услугата. При колективното осигуряване този ефект се компенсира от разнородния състав на всеки трудов колектив.
Ограничените възможности за конкуренция принуждават застрахователните компании да търсят нови пазарни ниши.Монополисе наричат VHI споразумения, според които застрахователят е посредник между клиента и лечебното заведение за продажба на оригинални пропуски в елитни клиники.
Широката гама от цени и голям избор от клиники ви позволява да намерите застрахователна програма по отношение на съотношението "качество - цена" за почти всеки притежател на полица. За редовни клиенти са предвидени отстъпки. В българските условия в тях влизат тези, които са предоговорили договора за следващата година. Те реално могат да очакват отстъпка от около 10%. Обикновено тарифата за колективни застраховки е 50-75% от тарифата за индивидуалните застраховки.
Застрахователните събития обикновено не признават медицински услуги, предоставени след нараняване, получено при шофиране под въздействието на алкохол или наркотици, умишлено самонараняване, онкологични, венерически, психични и професионални заболявания, туберкулоза, захарен диабет, бъбречна недостатъчност, заболявания на органи и тъкани, изискващи тяхната трансплантация и др. Но някои компании все още предлагат специални политики за лечение на тезизаболявания.