Всичко за кредитния портфейл на банката
По-голямата част от банките събират пари, издават ги на кредит и работят с плащания. Един от показателите за ефективност на банковата структура е обемът на кредитния й портфейл. Фокусирайки се върху него, акционерите на банката изразяват своето задоволство или загриженост от работата.
Кредитните портфейли се различават по класове и видове. По клас:
- Брутно портфолио. Това е сумата от всички заеми, които банката е издала на кредитополучателите за определен период.
- "Чисто" портфолио. Обемът му се определя от разликата между сумата за покриване на рисковете на банката и брутния кредитен портфейл.
Има такива видове банкови кредитни портфейли:
- Оптимално портфолио. Той е най-точен от гледна точка на кредитната политика на банката и е съобразен със стратегията на банката.
- Неутрален по отношение на риска портфейл. Включва портфолио с ниска възвръщаемост и рискове, както и висока възвръщаемост и рискове.
- Балансирано портфолио. Състои се от заеми, които са базирани на оптимални критерии за доходност и рискове.
Има и разделение на кредитите по валута, физически и юридически лица и т.н.
Качество на кредитния портфейл
При кредитирането банката извършва дейности по организиране на кредитен портфейл. Основната му задача е да намали кредитните рискове или да ги елиминира напълно. Структурата на организацията на управлението на кредитния портфейл се характеризира с разграничаване на правомощията на различните мениджъри. Заизготвят се дефиниции на кредитната политика, начините за нейното прилагане, които посочват видовете заеми и условията за тяхното отпускане.
Банковите служители редовно анализират кредитния портфейл за подобряване на качеството му. Установяват се причините, поради които може да загуби качеството си, и се предприемат действия за отстраняване на тези причини. По правило анализът на кредитния портфейл се извършва веднъж на тримесечие. Извършва се анализ на определени критерии като лихви по кредитите, техните условия, структура, наличие на просрочия, дългове и др.