Задължително ли е КАСКО при кредит за автомобил
Когато планира да закупи автомобил на кредит, всеки клиент е изправен пред въпроса за получаване на застрахователна полица КАСКО. В деветдесет и девет случая от сто банките изискват задължително закупуване на полица, така че днес ще анализираме текущата ситуация и ще разберем дали е възможно да откажете тази услуга и какво трябва да знаете, преди да кандидатствате за заем за кола без CASCO.
Защо една банка се нуждае от застраховка?
Банките имат основателни причини да изискват CASCO, особено за употребявани автомобили: инвестирането в закупуване на автомобил е доста рисковано, по време на експлоатация има висок риск от причиняване на сериозни щети и дори загуба на имущество. Като се има предвид, че колата е заложена на кредитната институция, издала заема, тя се опитва да покрие всички възможни рискове, свързани с повреда и кражба на превозното средство, и да прехвърли отговорността на застрахователната компания.
Всъщност за кредитополучателя също е полезно да има застраховка, тъй като в случай на авария той ще трябва сам да плаща за ремонт и в същото време да продължи да прави месечни плащания. Страшно е да мислите за кражба, тъй като липсата на кола не влияе на наличието на заем и дългът към банката трябва да бъде платен във всеки случай.
При закупуване на полица КАСКО във всички банки условията за кредит се подобряват значително, в противен случай лихвите автоматично се увеличават и сумата на кредита се намалява. Това се прави с цел да насърчи кредитополучателя да закупи застраховка, защото се оказва, че без тази услуга клиентът ще надплати много повече, така че няма да настоява за анулиране на полицата. Ако нямате пари за застраховка, тогава банките предлагат да ги включат в сумата на кредита, в резултат на което клиентът практически няма аргументи срещу полицата.
Каква е уловката?
От друга страна, не напразно много кредитополучатели се оплакват от тежките условия на банката при кандидатстване за полица. Често кредитните организации, заедно със застрахователните компании, открито стоплят ръцете си на своите клиенти, задължавайки ги да купуват КАСКО при драконовски условия. И така, какво трябва да знаете, преди да се съгласите с наложените условия?
Застраховката е полезна само ако договорът е сключен с надеждна компания при изгодни условия за клиента и покрива максимален брой рискове. Но най-често банката решава с коя компания и при какви условия ще трябва да си сътрудничи кредитополучателят, така че преди да изберете програма за заем, незабавно проверете условията на застраховката.
Цената на полицата достига 10% от цената на автомобила и се плаща годишно. Банката настоява за сключване на споразумение с партньорски компании и клиентите трябва да избират от представения списък (може да се състои от 5-6 организации или да бъде ограничен до един застраховател). Най-често тарифите в такава ситуация ще бъдат с порядък по-високи от тези на други компании. В мрежата можете да намерите много отзиви, които потвърждават, че при кандидатстване за кредит за кола полицата струва 9% -10% от цената на колата, докато в други компании ставката би била 5% -6% (почти наполовина по-малко).
Друга неприятна изненада, която очаква новия собственик на автомобила, е фиксираната цена на полицата за целия срок на договора, която се определя от повечето компании. Въпреки факта, че цената на автомобила пада всяка година, което означава, че застрахователната сума също трябва да намалява (с 20% през първата година и с 10% през следващите години), същото плащане е валидно за кредит за автомобил до края на периода на плащане на дълга. Въпреки това, в случай на кражба или злополука, се изплаща обезщетение според стойността на автомобила към момента на инцидента. Акоколата е купена в брой, тогава полицата ще поевтинее заедно с колата и застрахователната сума.
При кандидатстване за заем водачът губи и отстъпката за безуспешно шофиране, която може да получи чрез преиздаване на годишна застраховка в същата компания (система бонус-малус). Няма други промоции и отстъпки за редовни клиенти. В случай на заем, стандартният лихвен процент работи за всички, въпреки че обикновено опитът и възрастта на шофьора се вземат предвид при издаване на полица.
В други ситуации застрахователните компании позволяват на клиентите да закупят полица на изплащане, но за автомобили, закупени с банкови средства, изискват от тях да платят цялата сума наведнъж. Представители на компании обясняват това с условието, че ако клиентът забрави да извърши плащане, тогава компанията може да спре договора, а ако е заем, тогава той не може да бъде прекратен.
Полицата включва и други допълнителни разходи. За да получите застраховка, е необходимо да инсталирате защитен комплекс от съответния клас на превозното средство и той трябва да бъде монтиран само в салона, където е закупен автомобилът. Оказва се, че ако добавите всички такси за откриване и поддържане на сметка към разходите за застраховка и инсталиране на необходимото оборудване, получавате чиста сума, която трябва да платите при кандидатстване за автомобилен кредит.
Гаранция за сигурност?
Въпреки това, нарастващите разходи по заемите не са единственият проблем, с който ще трябва да се сблъскате. Ако смятате, че след като сте закупили полица КАСКО, ще можете да спите спокойно, тогава ще трябва да разочаровате. В полицата винаги са посочени изключенията, при които застрахователната компания отказва изплащане на обезщетение. Например, ако сте катастрофирали с колата си в нетрезво състояние, ако по време на инцидента е шофирало лице, което не е включено в договора, ако колатаоткраднат заедно с документи или нямате пълен комплект ключове за кола, тогава не можете да разчитате на възстановяване на сумата. Като се има предвид, че колите често се крадат заедно с документи или ключове, тогава, въпреки наличието на КАСКО, рискувате да останете без кола и с дълг към банката.
Ако въпреки това банката се съгласи да компенсира щетите, тогава се пригответе за друга изненада - не кредитополучателят, а банката получава плащането. Парите се превеждат по банкова сметка на клиента, която приспада остатъка от дълга от тази сума. Опитът показва, че след тежка катастрофа, когато колата вече не може да бъде възстановена, плащането, като се вземе предвид амортизацията, покрива най-много дълга към банката, така че на кредитополучателя не остава нищо.
Всъщност съставянето на застрахователен договор в полза на банката е незаконно, след покупката клиентът става собственик на автомобила и според закона трябва да получи обезщетение в ръцете си и след това самостоятелно да реши проблемите си с банката. Единственото задължение на кредитополучателя към банката е да изплати дълга в срока, посочен в договора, но за банките е по-лесно да получат всичките си пари наведнъж от застрахователната компания, отколкото да се надяват, че клиентът ще продължи да плаща заема след загубата на колата.
Ремонтът на автомобили под застраховка също има свои собствени нюанси. Най-често компанията работи с определени услуги и трябва да отидете там, дори и да не сте доволни от качеството на услугата. Ако решите сами да изберете услугата, застрахователната компания може да не възстанови средствата, изразходвани за ремонт или да ги плати по свое усмотрение.
И накрая, бих искал да кажа няколко думи за безлихвен заем. В желанието си да привлекат вниманието на нови клиенти, автокъщите (съвместно с банките) организират различни промоции и продават автомобили на изплащане. Въпреки това, въпрекиняма лихва, банките не остават без печалба. Клиентът обикновено трябва да плати половината от сумата наведнъж, а останалата част на вноски за определен период от време. И така, каква е ползата от банката? Организацията печели от комисионни за обработка на услугата и за обслужване на акаунта, както и от застраховки. как става това
Например, заемът се издава за 50% от цената на автомобил, а застраховката се издава за пълната цена, в резултат на което банката получава част от парите като агентска такса. Автокъщата привлича клиенти с изгодна оферта и печели чрез увеличаване на продажбите, а банката получава награда от застрахователната компания, на която доставя клиенти. Така всички остават победители.
Защо да подновите договора?
Дори ако все още трябваше да закупите полица КАСКО при кандидатстване за кредит, тогава в края на договора възниква въпросът дали е необходимо да закупите застраховка за втора или трета година и възможно ли е да изберете компания по ваш избор? Най-често договорът предвижда задължително регистриране на пълна застраховка за целия срок на кредита, така че са възможни неустойки, чак до конфискация на автомобила. От друга страна, имате право да поискате полицата да бъде издадена не за цялата сума, а за остатъка от дълга.
Когато преиздавате полица (приемайки безаварийно шофиране), опитайте се да изтръгнете отстъпка за себе си и поискайте намаляване на прогнозната стойност на автомобила. Не забравяйте, че по закон имате право сами да смените компанията и да изберете по-изгодни условия (това обаче трябва да се обсъди на етапа на сключване на договора), а застраховката с франшиза ви позволява да спестите до 30% от цената на полицата.
Какви са опциите?
Ако твърдо сте решили да не купувате полица, но притежавате апартамент, тогава може да бъде алтернативен вариантполучаване на потребителски кредит, обезпечен с недвижим имот. Предимствата на такъв заем са по-голям размер, дълъг срок и атрактивни лихви. Освен това можете самостоятелно да решите дали имате нужда от полица КАСКО, както и да изберете застрахователна компания според вашите собствени условия. Например в Сбербанк потребителски заем може да бъде издаден при лихва от 15,5% годишно за период до 20 години.
Ако говорим конкретно за заем за кола без КАСКО, тогава е възможно да се намерят и такива опции. Например VTB 24 управлява програмата AutoExpress, може да се получи заем за нова кола без доказване на доход и застраховка. Сумата достига 1 500 000 рубли, първата вноска е 20%, а процентът започва от 19,5% годишно. Rosbank издава застрахователни заеми за нови автомобили само на добросъвестни, корпоративни клиенти и служители на PMU/BP. Заемът се отпуска за срок до 5 години при лихвен процент от 21,5% годишно.
В Alfa-Bank, без да издавате полица, можете да получите средства както за нов, така и за употребяван автомобил, но лихвите се увеличават значително и съответно намалява сумата на кредита (до 1 000 000 рубли). Можете да закупите кола само с 10% от цената и можете да изплатите заема в рамките на 5 години. Ставката при закупуване на употребявана кола достига 26,49% годишно, нова - 21,49% годишно в рубли. Оказва се, че можете да намерите достатъчно възможности на пазара, но когато правите своя избор, трябва да сте подготвени за по-строги условия за кредитиране и високи надплащания.
Надежда Гашинская, специално за Банката на Москва