Защо имате нужда от здравна застраховка и застраховка живот

Животът и здравето са най-ценното нещо, което човек има, но българите смятат, че колата, добавката към пенсията и покривът над главата са по-скъпи. Според VTsIOM най-често изготвяме застрахователна полица именно поради тези причини. В класацията на доброволните видове застраховки, използвани от жителите на страната, здравните застраховки и застраховките "Живот" заемат последните места. Каква е причината за непопулярността на тези услуги и какво предлагат застрахователите днес на клиентите, разбра Труд-7.

Животозастраховането може да бъде рисково и кумулативно. Риск възниква в случай на смърт, увреждане по каквато и да е причина (злополука, природно бедствие), тежко заболяване и увреждане. Акумулативната система е насочена към по-малко тъжни събития: оцеляване до определена възраст, завършване на училище, университет, раждане на дете.

В продължение на няколко години вие давате определени суми, така наречените премии, за ползване от застрахователната компания. Повечето застрахователи предлагат полици, вариращи от 5 до 30 години. Ползата е, че общият размер на платените от вас премии може да бъде значително по-малък от това, което застрахователят обещава да издаде по договора.

„Имаме средна годишна вноска от около 25 000 рубли. Миналата година компанията изплати около 1 милион рубли на клиент поради увреждане в резултат на злополука и почти 3 милиона в резултат на смърт на роднини на застрахования“, дава примери Акимов, заместник-ръководител на отдела за развитие на застрахователни продукти в животозастрахователната компания Allianz ROSNO.

Толкова много компании плащат само по една причина - застрахователната ситуация не застрашава всички. Ако сте закупили полица за тежко заболяване и се разболеете след изтичане на договора, виенищо няма да получи и всички бонуси ще отидат за компанията.

„Навсякъде по света животозастраховането е финансов инструмент, който помага на човек и него в черни дни“, казва икономистът Никита Кричевски. Експертът препоръчва закупуването на дългосрочни полици от смесен тип, когато клиентът е застрахован както в случай на болест и нараняване, така и в случай на оцеляване и в случай на смърт. Тогава е по-вероятно парите да бъдат върнати, ако не на вас, то на вашите близки.

Здраве на картата

Според уверенията доброволното медицинско осигуряване (ДМС) е популярен вид застраховка у нас. VHI полиците бяха активно закупени до 2009 г., но по-често от корпорации, отколкото от физически лица. Българите не ходят да застраховат определени части от тялото и органи (например ръце или гласни струни) срещу заболяване.

Освен задължителната медицинска застраховка (гарантирано и платено от държавата лечение), всеки може да закупи пакет от услуги по доброволно осигуряване. Включва: повикване на платена "линейка", повикване на семеен лекар, извънболнична помощ в частна клиника, хоспитализация в надземно отделение, стоматология (с изключение на козметични услуги), лечение. VHI няма фиксирана цена, тя зависи от това кой списък от услуги избира клиентът.

„Финансовата криза направи някои корекции в развитието на VMI сегмента. Продажбите са паднали с 6% миналата година. Хората, които преди не са пестили от здравето, започнаха да обръщат внимание на по-евтините програми“, каза Максим Клягин, анализатор в Finam Management.

Причини за изоставането

В САЩ повече от 70% от населението има доброволни здравни и животозастрахователни полици. Държавата се грижи за медицинското обслужване само на бедните, а те са 25% от броя на гражданите, казва Кричевски. В Европа делът на тези, които доброволно осигуряват здравето сие 80%. По данни на Росгосстрах днес в България само 5% от гражданите използват целия списък от услуги по доброволно осигуряване.

Експертите смятат, че причината за това не е само разочарованието след разпадането на съветската застрахователна система и недоверието в тази услуга на изобилие от застраховки в началото. „Този пазар в България все още е в начален етап на своето формиране. Неговият растеж е ограничен по-специално от ниското ниво на платежоспособност на хората“, казва Максим Клягин. Той отбелязва още, че в развитите страни животозастраховането няма давност (договорът се сключва за цял живот), а българите могат да разчитат на максимум 30 години. Освен това наложната застраховка живот е по-ниска от банковите депозити по отношение на надеждността. В случай на обезценяване на парите, депозитът в банката се компенсира от държавата по програмата за възстановяване на депозитите. Застрахователните премии не са включени в тази програма.

Заден план

1698 г. Първата голяма застрахователна компания, Amicable, е открита в Лондон. Предлагаше застраховка живот и здраве при условия, подобни на сегашните.
Средата на 18 век. Подобни институции се появиха в Германия, Франция и САЩ.
1846 г Животът и здравето започнаха да се застраховат в България. Имаше три програми: за оцеляване, в случай на смърт и смесени.
От годините на ХХ век до 1992 г. Gosstrakh се занимава с всички видове застраховки в СССР. Животът е застрахован от 70% от работещите граждани.
От 1998 г. застраховането живот и здраве отново се насърчава активно от частните застрахователи.