Застраховане на обекта на лизинг - особености и специфика
Добър начин за намаляване на рисковете е застрахователната защита, която често (но не винаги!) Компенсира възможните загуби на участниците в лизингова сделка.
Съгласно ал.2 на чл. 21 от Федералния закон за лизинга, застраховането на предприемачески (финансови) рискове се извършва по споразумение на страните по договора за лизинг. В законодателството на България няма пряка индикация, че такава застраховка е задължителна.
Но лизингодателите винаги застраховат своето имущество, прехвърлено по лизингов договор, срещу стандартни имуществени рискове или изискват от лизингополучателя да направи застраховка за своя сметка.
Необходимостта от застраховане на имущество, отдадено на лизинг, е предвидено в Отавската конвенция от 25 май 1988 г., която урежда правоотношенията между партньорите в международния финансов лизинг. България се присъедини към конвенцията и пое такива задължения с Федералния закон от 8 февруари 1998 г. № 16-ФЗ за присъединяването на България към Конвенцията на UNIDROIT за международен финансов лизинг.
На първо място е важна застраховката срещу пожар, природни бедствия, кражби и други противоправни действия на трети лица и др. рискове.
Освен това те извършват застраховка срещу рискове, свързани с операцията или мястото на работа. Например рискът от падане на камъни и свлачища за оборудване, работещо в планински райони, рискът от наводняване с вода за електрическо оборудване (включително когато спринклерната пожарогасителна система е нормално активирана), повишен риск от вандализъм и кражба за банкомати и др.
Наред със застраховката гражданска отговорност (която лизингополучателят така или иначе ще сключи, за да управлява автомобила), лизинговите компании, подобно на банките, които отпускат пари за закупуване на автомобил, изискват и застраховка каско.
Наемателят не еНепременно потърсете застраховател. Това може да направи лизингодателят, който често има отстъпки от застрахователните компании, като организация, която застрахова много и за големи суми. Застрахователните компании често имат отдели за работа с лизингови компании в своя персонал и се интересуват от лизингодатели.
Средно тарифите за застраховка на оборудване и друго имущество са 0,2-1,5% годишно от застрахователната сума. Автокаското варира от 4,8 до 7,9% на година за различните класове автомобили и може да бъде придружено от условия (ремонт в конкретни автосервизи и др.), които не винаги са удобни за застрахования.
Има оферти за Каско както за 9, така и за 15% на година - при предлагане на застраховка например на служебни автомобили с неограничен брой водачи. Такива тарифи обаче, както и ситуацията, когато всички служители използват „ускоряваща“ кола, не са типични. При застраховка каско от 15% по-скоро ще мислите за нежеланието на застрахователя да въведе застрахователен продукт и за непосилна тарифа и. отидете в друга фирма.
Възможно е да възникнат определени трудности при застраховане на колесно специално оборудване и лизинг на оборудване на автомобилно шаси. Случва се застрахователна компания да предлага застраховка каско като за товарно превозно средство, но притежателят на полицата иска застраховка за специално оборудване (което се движи малко по пътищата, по-рядко попада в катастрофи и кражби, а ако го прави, често не е само на себе си, а на трал или друго ремарке) и застрахователната цена за която е по-евтина.
В зависимост от условията на работа и съхранение на наети артикули (например при наличие на ограда и контролно-пропускателен пункт, пожарогасителни системи, алармен бутон и охрана), тарифите също могат да варират значително. Котировките се различават за различните компании и с една трета или дори повече.
Когато избирате застраховател и застрахователни условия, трябва да сравните офертитеняколко застрахователя и обръщат голямо внимание на попълването на въпросника за обекта на застраховката и обстоятелствата, свързани с него.
В допълнение към отстъпките за многократна застраховка и застраховка без рентабилност, застрахователните компании могат да предложат плащане на застрахователни премии на вноски и самоучастие.
Вноските, поне за нас, не са интересни. Ползата от разделянето на годишната вноска на 2 или дори 3-4 вноски не е много голяма, а рискът плащането да не бъде преведено навреме и все пак да настъпи застрахователното събитие съществува.
Франчайзът, напротив, е много подходящ за лизинг. Както знаете, самоучастието е част от щетата, която не се възстановява от застрахователя. Самоучастието се изразява в %% от застрахователната сума (например 0,5%) или с уточнение (0,5%, но не по-малко от 17 хиляди рубли).
Да се опишат разликите между условни и безусловни франшизи и други условия на застрахователния бизнес и общи застрахователни условия (обща, необща застрахователна сума, първи риск и т.н.) не е в обхвата на нашия уебсайт. За това има специализирани интернет ресурси.
Отбелязваме само, че франчайзингът може да намали цената на застрахователната премия и в същото време да спести на лизингодателя, лизингополучателя, както и на застрахователната компания, нейните геодезисти и други участници в процеса на уреждане на загуби от разходи за труд и разходи за компенсиране на малки суми щети.
Важна характеристика на лизинговата застраховка е, че бенефициентът почти винаги е лизингодателят. Това е ясно на всички, когато обектът на лизинг е застрахован от собственика си, т.е. лизингова компания. Ако обаче лизингополучателят реши да се застрахова, той ще трябва да се застрахова и в полза на лизингодателя – собственик на лизинговия предмет, финансирал лизинговата сделка.
За разлика от търсенето на застрахователна компания и договарянето на застрахователни условия, сключването на застрахователен договор не е такатруден. Необходимо е само да поискате и внимателно да проучите Правилата за застраховане и други документи, които застрахователят трябва да предостави. Както знаете, „дяволът е в детайлите“, както и в дребния шрифт на документите, които се предлагат за подпис.
Трудностите могат да започнат, когато настъпи застрахователно събитие. Наред с необходимостта от надлежно документиране на застрахователно събитие, официално потвърждаване на въвеждането на режим „извънредна ситуация” при настъпването му по местонахождението на обекта на лизинга и др., страните по лизинговия договор са изправени пред необходимостта от съвместни координирани контакти със застрахователната компания, по-точно със звеното за уреждане на застрахователни претенции.
При кандидатстване за обезщетение за щети са необходими учредителни документи на лизинговата компания, документи, потвърждаващи нейната собственост върху лизинговия актив, и в същото време документи на лизингополучателя, потвърждаващи застрахователното събитие.
Основната тежест при събирането на документи се носи от лизингополучателя, като ползвател на лизинговия актив и участник в събития, които имат признаци на застрахователно събитие. Големи са обаче и разходите на лизинговата компания. В случай на злополука лизингодателят може би не трябва да се обажда на КАТ и дори тогава, защото регистрацията на автомобили на лизинг се извършва в режим на временна регистрация и собственикът на превозното средство (лизингова компания) и лизингополучателят, който действително управлява автомобила, са посочени в PTS.
За анализ и за застрахователя е по-добре да се подготвят снимки на района с препратка към обекти, маркировка, светофари, знаци. Направете снимки в присъствието на двама или трима души, съставете акт за заснемане, номерирайте снимките, опишете мястото на снимане в акта и посочете датата / часа на заснемане. Фотографиране и друго документиране на щети по наетия актив често се извършва от аварийни комисари (геодезисти),но е по-добре да го направите сами.
Независимо дали е платил застраховката, застрахователното обезщетение се дължи на ползващото се лице, т.е. лизингова компания. Възможно е да има особености, тъй като ремонтът на лизинговата вещ след застрахователното събитие се извършва от лизингополучателя. С писмо от лизинговата компания застрахователите понякога се съгласяват да преведат пари на лизингополучателя. Други застрахователи прехвърлят обезщетение само на бенефициента, което може да доведе до ситуация, при която лизингодателят има постъпления от непродажби, а лизингополучателят, напротив, изпитва затруднения да покрие разходите за ремонт на повредения нает актив. Има изход. Възможно е в договора да се предвиди, че лизингополучателят ще бъде бенефициент на щети за малки суми, възможно е да се извърши взаимно уреждане на страните при получаване на застрахователно обезщетение от лизингодателя, възможно е да се преразгледа графикът на лизинговите плащания при влошаване на свойствата на лизинговия актив след застрахователно събитие и др.
Основното е, че въпросите на застраховката и взаимодействието на страните по лизинговия договор по отношение на застраховката трябва да бъдат разгледани преди началото на договорните отношения и още повече, преди настъпването на събитие, което има признаци на застрахователно събитие!
Винаги съществува възможност за неизпълнение на задължения от застрахователя, следователно от деня на застрахователното събитие трябва да сте подготвени за съдебни спорове и да създадете доказателствена база. Препоръчително е да проучите законодателството, новини от застрахователния пазар, информация за фалит на застрахователни компании и др.