Застраховането и неговата роля в обществото, застрахователния пазар

Застраховането може да се извършва в задължителна форма, произтичаща от закона, и доброволно, в съответствие със застрахователния договор между застрахователя и застрахования.

Задължителната застраховка се урежда от федералните закони. Нейни обекти са живот, здраве, имущество и гражданска отговорност. Застрахованият става гражданин, който по закон е длъжен да сключи застрахователен договор и да плаща застрахователни премии. Задължителна у нас е застраховката:

ü лица, извършващи частна детективска и охранителна дейност.

У нас задължителното държавно осигуряване се извършва за сметка на бюджетни средства:

работници по ядрени тестове

Доброволното осигуряване се основава на Федералния закон „За застраховането“ и постигнатото споразумение между застрахователя и застрахования. За разлика от задължителната застраховка, доброволната застраховка винаги е с ограничен срок и се извършва само след плащане на застрахователни премии. Нарушаването на това условие води до прекратяване на договора, т.е. застрахователна защита.

Икономическата същност на застраховането се състои в образуването на застрахователен фонд за покриване на различни щети, причинени от всякакви непредвидени събития.

Съвременната осигурителна практика е развила3 основни форми на осигурителния фонд:

ü самоосигурителен фонд - може да се организира както от физически лица, така и от предприятия под формата на пари или природни резерви. Тази организация на защита ви позволява бързо да отстраните възникващите проблеми в личната сфера или в производствения процес;

ü фондът на застрахователното дружество се формира децентрализирано и само в брой за сметка на застрахователните премии на застрахованите, вкоито могат да бъдат юридически и физически лица. Фондът на застрахователя дава възможност да се осигури най-ефективна защита чрез съвместно разпределение на щетите на всички застрахователи - създателите на фонда.

Закупувайки застрахователно покритие, застрахователят придобива специфична услуга на застрахователната компания, т.е. обещанието на застрахователя да осигури подкрепа на застрахования в бъдеще, в случай на застрахователно събитие. Застрахователният договор е необходимо условие за стабилната работа на предприятието, гаранции за защита срещу случайни негативни събития. Освен това застрахователят има способността да предвижда рисковете и да предприема възможни мерки за тяхното предотвратяване, намаляване и смекчаване на вероятните последици. Едно застрахователно събитие, независимо от неговия мащаб, винаги засяга интересите на няколко лица. След като е поел задължението да обезщети щетата, застрахователят премахва това задължение от държавата, следователно, както при липса на застраховка, държавата би била длъжна да се погрижи за това.

С развитието на пазарната икономика нуждата от застраховане нараства все повече. Инвестициите на застрахователните компании в икономиката на тяхната страна допринасят за укрепване на нейната икономическа позиция и финансова стабилност. Осигуряването на застрахователно покритие дава възможност за създаване и успешно функциониране на наукоемки производства и отрасли, свързани с повишен риск, като ядрената енергетика, космонавтиката.

û наличието на затворено разпределение на загубите в рамките на определен застрахователен фонд - това се дължи на факта, че според статистиката броят на засегнатите застрахователи винаги е по-малък от общия им брой, а щетите се разпределят между всички създатели на застрахователния фонд на дадено застрахователно дружество;

û парично-преразпределителни отношения, свързани с наличието на риск, т.е.непредвидено събитие, което може да доведе до щети и в резултат на това необходимостта да бъдат компенсирани с помощта на поименния фонд.

формиране на специализиран фонд от фондове. Паричната форма на изразяване е обща както за застраховането, така и за финансите, но в застраховането в рамките на тези функции се появяват и:

рисков (основен) - намира израз в обезщетяване на вреди по рискове при настъпване на застрахователно събитие;
превантивна - изразява се във финансирането на необходимите мерки за намаляване на риска за сметка на осигурителния фонд;
спестяване – проявява се само в личното застраховане при сключване на дългосрочни животозастрахователни договори.

предназначение на осигурителния фонд.

Видът застраховка е част от застрахователната индустрия, която обединява еднородни обекти. Съгласно българското застрахователно законодателство има три клона на застраховането:

ЛИЧНИ - обект на застраховане е животът, здравето и работоспособността на гражданите. Включва:

застраховка злополука и болест,

ИМУЩЕСТВО - обект - имуществени интереси на застрахования или бенефициента, свързани с притежаването, ползването и разпореждането с имущество:

застраховка на средствата за сухопътен, въздушен и воден транспорт,
застраховка на други видове имущество,
застраховане на финансови рискове;

ЗАСТРАХОВКА ГРАЖДАНСКА ОТГОВОРНОСТ - предмет - имуществен интерес на застрахования, свързан със задължението да обезщети причинените от него вреди на трето лице:

застраховка гражданска отговорност на превозвача,
застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства,
застраховка корпоративна отговорност,
застраховкапрофесионална отговорност.

Прието е всички видове застраховки да се разделят на две групи - животозастраховане и видове застраховки, различни от животозастраховането. За всяка група се издават всички нормативни документи.

2. Обезщетение за щети и лично материално подпомагане на гражданите. Право на обезщетение за имуществени вреди имат само физически и юридически лица, които са участници във формирането на застрахователния фонд. Процедурата за обезщетение за щети се определя от застрахователните компании въз основа на условията на застрахователните договори и се регулира от държавата.

3. Предотвратяването на застрахователно събитие и минимизирането на щетите включва широк набор от мерки, включително финансиране на мерки за предотвратяване или намаляване на отрицателните последици от аварии и природни бедствия. Мерките на застрахователя за предотвратяване на застрахователно събитие и минимизиране на щетите се наричат превенция.

Ролята на застраховането се проявява в следнитеосновни области:

ü намаляване на риска от неблагоприятен изход от операциите;

ü в икономическа стабилност поради компенсиране на щети и загуби;

ü при участието на временно свободни средства на осигурителни фондове в инвестиционни дейности;

ü за попълване на приходите на държавния бюджет за сметка на част от печалбите на застрахователните организации.

Обективната основа за развитието на застрахователния пазар е необходимостта да се осигури непрекъснатост на възпроизводствения процес чрез оказване на помощ на жертвите в случай на непредвидени неблагоприятни обстоятелства.

Предпоставка за съществуването на застрахователния пазар е наличието на обществена потребност от застрахователни услуги и наличието на застрахователи, способни да отговорят на тези потребности.

Функциониращият застрахователен пазар есложна интегрирана система, включваща различни структурни връзки:

Ограничения на застрахователния пазар

Основната връзка на застрахователния пазар е застрахователна компания или застрахователна компания. Именно тук се осъществява процесът на формиране и използване на осигурителния фонд, формират се едни икономически отношения и възникват други, преплитат се лични, групови, колективни интереси.

Застрахователно дружество е исторически определена социална форма на функциониране на застрахователния фонд, който е отделна структура, която сключва застрахователни договори и ги обслужва. Застрахователното дружество функционира в икономическата система като самостоятелен стопански субект и е "вградено" в определена система от производствени отношения. Икономически изолираните застрахователни компании изграждат отношенията си с други застрахователи на базата на презастраховане и съзастраховане.

Застрахователят действа като предприемач, е заинтересовано лице, тъй като той е отговорен пред съсобственика на предприятието за състоянието на нещата, което е заложено в съответните законодателни актове.

Пазарът осигурява органична връзка между застрахователя и притежателя на полицата. Това е мястото, където се осъществява общественото признание на застрахователните услуги. Основните икономически закони на функциониране на застрахователния пазар са законът за стойността и законът за търсенето и предлагането.

В зависимост от мащаба на търсенето и предлагането на застрахователни услуги, можем да разграничим:

ü вътрешен застрахователен пазар - местен пазар, на който има пряко търсене на застрахователни услуги, което се стреми да бъде задоволено от конкретни застрахователи;

ü външен застрахователен пазар – пазар, разположенизвън вътрешния пазар и се грижи за свързани застрахователни компании, както в региона, така и извън него;

ü световния застрахователен пазар – търсенето и предлагането на застрахователни услуги в световен мащаб.

Участници на застрахователния пазар – продавачи, купувачи и посредници, както и техните обединения. Категорията на продавачите се състои от застрахователни и презастрахователни компании. Купувачи са застрахователите - физически и юридически лица, които решат да сключат застрахователен договор с определен продавач. Посредници между продавачи и купувачи са застрахователните агенти и застрахователните брокери, които със собствените си усилия допринасят за сключването на застрахователен договор. Функционирането на застрахователния пазар се осъществява в рамките на финансовата система както на партньорски начала, така и в конкурентна среда. Това се отнася до конкуренцията между различни финансови институции за свободни средства на населението и бизнес субектите.

Застрахователният пазар изпълнява редица взаимосвързанифункции:

Основната функция на застрахователния пазар е компенсаторна функция, благодарение на която съществува институцията на застраховането. Съдържанието на функцията се изразява в предоставяне на застрахователна защита на юридически и физически лица под формата на обезщетение за вреди при настъпване на неблагоприятни събития, които са били обект на застраховане. Натрупващата или спестовната функция се осигурява от животозастраховането и позволява натрупване на предварително определена застрахователна сума срещу сключения застрахователен договор. Разпределителната функция на застрахователния пазар осъществява механизма на застрахователната защита. Същността на функцията се изразява във формирането и целевото използване на осигурителния фонд. Формирането на осигурителния фонд се осъществява в системата на осигурителните резерви, които осигуряватгаранция за осигурителни плащания и стабилност на застраховката. Превантивната функция на застрахователния пазар не е пряко свързана с осъществяването на застрахователната дейност. Тази функция работи за предотвратяване на застрахователно събитие и намаляване на щетите. Изпълнението на превантивната функция се осигурява чрез финансиране на мерки за предотвратяване или намаляване на негативните последици от аварии и природни бедствия. Съответното финансиране е от Фонда за профилактика. Изпълнението на превантивни функции спомага за повишаване на финансовата стабилност на застрахователите и е важен фактор за осигуряване на непрекъснатостта на процеса на обществено възпроизводство. Инвестиционната функция на застрахователния пазар се осъществява чрез разполагането на временно свободни средства в ценни книжа, банкови депозити, недвижими имоти и др. С развитието на застрахователния пазар нараства ролята на инвестиционната функция. Обръща внимание редица чуждестранни икономисти, които определят застрахователните компании като институционални инвеститори, чиято основна функция в общественото производство е да мобилизират капитал чрез застраховане.