3.3.2. Застраховка на реколтата
Растениевъдството, повече от всеки друг отрасъл на селскостопанското производство, се влияе от природните и климатични условия. Това се дължи на самото естество на производствения процес. Периодът на производство, когато купчиният продукт е изложен на естествени процеси, тук е особено дълъг. В рамките на няколко месеца посевите от селскостопански култури са напълно под въздействието на метеорологични и други природни фактори.
Неблагоприятните природни фактори, влияещи върху крайните резултати в растениевъдството, са обичайни, постоянни за определен район (къс вегетационен период, ниски средногодишни температури на въздуха, лошо качество на почвата) и необичайни, случайни отклонения от нормалните условия (ранни слани, градушки, суховеи и др.).
Застраховането на земеделски култури и много летни насаждения се извършва на доброволни начала. Застрахователите са земеделски производители от всички организационно-правни форми на собственост, предвидени в законодателството на България.
Застраховката на реколтата включва застраховка за едногодишни култури и трайни насаждения.
Първият трябва да включва зърнени култури, кореноплодни култури и пъпеши, вторият - плодове и ягодоплодни, грозде и други трайни насаждения (с изключение на естествени сенокоси и пасища).
При застраховане на земеделски култури трябва да се запознаят с материалите от минали години, които ще бъдат изходни за изчисляване на средния добив от застрахована култура върху конкретна посевна площ.
В същото време е необходимо да се обърне внимание на прилаганите агротехнически методи и изискванията, които трябва да бъдат изпълнени, използваните торове, др.агротехническите изисквания и тяхното влияние върху реалния добив от минали години.
Необходимо е да се изясни готовността на застрахования за комплекс от агротехнически мерки в застрахователния период, какви мерки се планира да се извършат и тяхното материално осигуряване, времето и обемите на прилагане на кореново и листно торене, готовността за борба с вредители, болести и др. Това е необходимо за обективна оценка на отговорността, поета от застрахователя, за да се увери, че само естествени обективни фактори могат да причинят евентуална загуба на реколтата.
Земеделските култури могат да бъдат застраховани в случай на смърт или повреда от суша, липса на топлина, преовлажняване, накисване, узряване, измръзване, замръзване, градушка, буря, ураган, наводнение, кал, безводие или маловодие в източниците на напояване, метеорологични или други природни явления, необичайни за района, непълно опрашване по време на цъфтеж, полягане на растенията, образуване на почвен кр уст, гниене на семена и корени и грудки в почвата, измиване, затлачване и изнасяне на културите, забавяне на узряването и прибирането на реколтата, както и от болести и неприятели по растенията. В допълнение, културите, отглеждани в защитена лира, могат да бъдат застраховани срещу злополуки и пожар, които водят до разрушаване на защитни конструкции или прекъсване на захранването и в резултат на това до смърт на културата.
Необичайни и катастрофални метеорологични природни явления включват продължителни дъждове и ветрове, продължителен горещ сух вятър и гармсин, сняг, скреж, мъгла, ледена кора, повишаване на нивото на подпочвените води, вятърна и водна ерозия на почвата, свлачища, свлачища и др.
Застрахователно събитие, при което щетите се обезщетяват, е намаление на реколтата от 1 ха.причинени от случайни събития през дадена година в сравнение със средното за последните 5 години.
Застраховката покрива всички видове земеделски култури: зимни и пролетни култури, зърнени и бобови култури, технически култури, зеленчуци, кратуни, фуражни култури, овощни градини, ягодоплодни насаждения, лозя, разсадници, оранжерии и др.
Обект на застраховане са основните продукти на културата.За културите, които произвеждат два или три вида основни продукти, всички те се считат застраховани.
Оценката на застраховката на културите се основава основно на средния добив от хектар за предходните 5 години по цени, валидни към момента на сключване на договора.
При застраховане на земеделски култури застрахователите по правило поемат отговорност в рамките на 70-80% от средната за последните 5 години.
Обезщетяват се щети, изразяващи се в намаление на количеството получена селскостопанска продукция в сравнение с поетата от застрахователя отговорност на 1 хектар.
Размерът на щетата се изчислява по покупната (договорна, продажна, пазарна) цена, фиксирана в застрахователния договор. Щетите в случай на пълна загуба на култури (насаждения) върху цялата или част от посевната площ се изчисляват въз основа на застрахователната сума на 1 ха и размера на площта на мъртвите култури. При повторно засяване или повторно засяване на мъртви (повредени) култури размерът на щетите се определя, като се вземат предвид допълнителните разходи, свързани с това, и цената на реколтата от новозасети (засети) култури.
Средният добив се определя върху цялата площ на сеитба (засаждане) на селскостопанска култура, пода на културата за дадена година, т.е. включително площта, където са настъпили щети и смърт и не е извършена жътва. Средният добив за 5 години се определя за всички видове (или групи) земеделски култури и за всеки вид от техните основнипродукти. При изчисляване на средния добив се вземат предвид всички години на сеитба на културата, включително периодите, в които е настъпила пълната смърт на дадена култура.
Някои култури осигуряват два или три вида основни продукти (лен, коноп, тревни семена) или се отглеждат за различни цели (например зимни култури за зърно и зелен фураж).
За изчисляване на щетите се вземат всички видове получени продукти. В зависимост от това дали е налице пълна загуба на реколтата или нейното намаляване и как е използвана увредената реколта за получаване на планирания основен продукт или за други цели, се избира подходящата формула за изчисляване на щетите. При пълна загуба на реколтата върху цялата площ щетите се изчисляват по формулата:
където Y е щетата, изчислена върху цялата площ на засяване (засаждане);
Цз - средната себестойност на застрахованата култура за 1 ха;
P е общата засята площ за реколтата от текущата година.
Ако печалбата падне под приетата от застрахователя отговорност, щетата се изчислява по формулата:
където Ush - щети, изчислени върху цялата площ на културите, посочени в застрахователния договор;
Uos - производителност, поета под отговорността на застрахователя от 1 хектар посевна площ;
UV - действителен добив от 1 ха посевна площ;
P - посевна площ;
C - цената на 1 центнер култура към момента на сключване на застрахователния договор.
Договорите за застраховане на културите се сключват предварително (преди сеитба или засаждане, вегетационен период и др.), като се вземат предвид биологичните особености на културите и условията на тяхното отглеждане. Застраховката се прекратява след приключване на жътвата.
Застрахователните договори се сключват от застрахователя въз основа на писмено заявление на застрахования в установената форма, в което се посочват застрахователната премия и застрахователната сума.обект и площ за засаждане.
Тарифните ставки са диференцирани в зависимост от вида на културата и района на отглеждане. Застрахователната премия се изчислява на базата на застрахователната сума на застрахованата култура (произведението на приетия добив, засадената площ и цената на 1 центнер култура към момента на сключване на договора) и се изплаща наведнъж или разсрочено.
Неблагоприятните последици от дъждове и продължителни дъждове, причиняващи намаляване на добива, са: механични повреди и намокряне на растенията; непълно опрашване по време на цъфтежа; полагане на растения; образуване на почвена кора; гниене на семена, корени и грудки в почвата; промиване, затлачване и нанасяне на култури; забавяне на узряването и прибирането на реколтата и др. Към неблагоприятните фактори се отнасят и щетите по реколтата от диви животни, птици и гризачи.
Във ферми, стопанства под наем и други индивидуални стопанства, условията на застраховката също така предвиждат обезщетение за щети в случай на смърт на посевна култура в затворен басейн (оранжерии, разсадници) поради прекъсване на захранването, вие
предизвикани от стихии, пожари или злополуки. Цветята могат да бъдат допълнително застраховани в случай на кражба.
Застраховката на реколтата срещу почти всички природни бедствия и необичайни природни и климатични условия не покрива загуби в растениевъдството. Концепцията за застрахователно събитие включва следните три точки: наличие на обект на отговорност - засяване (засаждане) на култура, факт на природно бедствие или други необичайни неблагоприятни събития, недостиг на селскостопански култури. Липсата дори на едно от тези три условия изключва отговорността на застрахователя.
При настъпване на застрахователно събитие застрахователят е длъжен писмено в срокуведомете застрахователя за това в срока, определен от договора, като посочите имената на загиналите и повредени селскостопански култури, времето и вида на природното бедствие, причинило смъртта (повредата) на културата, нейната продължителност, интензивност, естеството на щетите за всяка култура, фазата на развитие на растенията по време на бедствието, размера на площта на щетите, както и площта на културата, планирана за презасяване (презасяване).
Застрахователят проверява доклада за смъртта или увреждането на реколтата въз основа на материалите на хидрометеорологичната служба и други организации, които наблюдават природни явления, и обстоятелствата на застрахователното събитие, включително чрез изследване на местопроизшествието. След това съставя акт с установената форма. Ако липсата на реколта (група култури) се дължи не на застрахователни причини, а на нарушения на агротехническите правила за обработка на почвата, подценяване на нивото на прилагане на минерални торове в почвата, нарушаване на нормата на сеитба и други причини, тогава застрахователно обезщетение не се изплаща. За това също се съставя акт (в произволна форма).
Застраховането на плодови и ягодоплодни, гроздови и други трайни насаждения се извършва подобно на застраховането на селскостопански култури.
Отговорността за застраховане на трайни насаждения е предвидена както за други дълготрайни активи (пожар, буря, наводнение, свлачище, градушка и др.), така и в случай на смърт от суша, измръзване и вредители по растенията. Застрахователно събитие е пълната смърт на всички или отделни дървета, храсти. За застрахователна щета не се счита изсъхването (счупването) на отделни III-1 растения, леторасти и други подобни. Пълна смърт се признава, когато подземните и надземните части на дърветата или храстите умират, когато короната (лозата) или кореновата система са повредени толкова много, ченасажденията подлежат на изкореняване и когато повредената надземна част се отрязва.
Понякога във фермата има изразена периодичност в плододаването на семенните насаждения. След това данните за добива за 10 години, за да се изчисли средният добив за 5 години, се вземат годините, съответстващи на данните за плододаване (четни или нечетни).
Цената на реколтата се изчислява въз основа на текущите изкупни цени. Не се вземат предвид надбавки за стимулиране.
Общата стойност на реколтата се изчислява въз основа на цената на средната реколта от 1 ха и площта, заета от трайни насаждения или заета от овощни и ягодоплодни или лозови насаждения.