Финансирана част от пенсията
Отминаха дните, когато въпросът за размера на пенсията за вас се решаваше от държавата. Този проблем стана актуален за всяка възраст, но не всеки може да избере правилния подход и с правилната стратегия размерът на бъдещата пенсия може да бъде увеличен с поне 30 процента. В тази статия ще се опитам да ви разкажа за тези възможности.
В момента пенсията е разделена на три независими източника: държавна пенсия, недържавни пенсионни фондове и дарителско животозастраховане. Сега нека разгледаме по-отблизо всеки от тях.
Държавна пенсия
Промени в основната част на пенсията са възможни в два случая, но те не зависят пряко от желанието на пенсионера. Първо, тази част постепенно се увеличава със закон, като основната й цел е да се доближи до екзистенц минимума. Освен това базовата част трябва да подлежи на регулярна индексация в зависимост от темпа на нарастване на инфлацията, но в рамките на средствата, предвидени за тези цели, което не винаги отговаря на реалността. Така държавата гарантира определена пенсия на всеки гражданин, но тя явно е недостатъчна, тъй като дори и в бъдеще няма да надвишава екзистенц минимума. Но това не зависи от трудовата дейност на бъдещия пенсионер, което не е съвсем справедливо, поради което са въведени още два компонента на пенсията, върху които вече е възможно да се повлияе и по този начин да се увеличи нейният размер.
Формиране на пенсионна стратегия
Останалите две части на пенсията - осигурителна и основна - вече са в пряка зависимост от трудовия стаж и размера на доходите, тъй като от тези стойности зависят вноските, които ще бъдат кредитирани в индивидуалната пенсионна сметка. И тук идва възможността да формирате своята пенсия. Първо, струва ли си да го казваметрябва да покажете колкото е възможно повече реалните си доходи, тъй като пенсионните вноски се правят само от официално спечелени средства. Но това не е единственият фактор, който влияе върху размера на пенсията. Иновацията на пенсионната реформа е, че сега всеки работещ гражданин има право да реши къде да постави финансираната част от пенсията, което може да даде осезаем резултат на практика. Миналата година се заговори за избор между управляващи дружества. Тази година списъкът на недържавните организации ще включва и недържавни пенсионни фондове.
Прилагане на пенсионната стратегия на практика
Какво означава това на практика? Всяко лице, което се пенсионира не по-рано от 2013 г., има възможност да изтегли финансираната част от държавния пенсионен фонд и да я постави по свое усмотрение или в управляващо дружество, или в недържавен пенсионен фонд. Каква полза може да донесе това? Факт е, че увеличението на пенсионния капитал зависи от дейността на организацията, в която е поставен.
Държавният пенсионен фонд, разбира се, вдъхва доверие със своя консерватизъм, дълголетие и принадлежност към държавните структури. Единствено дейността му не е толкова ефективна, колкото тази на неправителствените организации, които поради своята мобилност и по-голяма свобода при инвестиране на средства носят по-високи приходи.
GUF поради ограничени действия (операциите се извършват главно само с нискодоходни държавни ценни книжа) може да натрупа само 8-10% годишно, което е дори по-ниско от официалната инфлация, да не говорим за реалната. В същото време за недържавните пенсионни фондове и управляващите дружества тази цифра достига 20-25% годишно поради по-широк набор от инвестиционни възможности, вариращи откорпоративни ценни книжа и завършва с недвижими имоти и банкови депозити. Съответно, като се свържете с NPF и управляващи компании, можете не само да запазите пенсионните си спестявания под формата на капиталова част, но и действително да ги увеличите с 40% или повече, в зависимост от вашия собствен избор.
Оформяне на допълнителнапенсия
Освен манипулирането на държавната пенсия, има и други възможности да увеличите месечния си доход на стари години. За да направите това, има недържавна пенсионна система, състояща се от NPF. За целта е необходимо да се сключи договор с фонда, където клиентът определя в зависимост от нуждите си размера на вноската и периодичността на нейното плащане. Предимствата на тази система са следните. Размерът на вноските не е ограничен и не зависи от официалния доход. Тоест, ако по-голямата част от заплатата е „черно в брой“ и удръжките на работодателя към държавната пенсионна сметка, меко казано, не са много осезаеми, тогава има смисъл да имате допълнителна пенсионна сметка, където служителят ще прехвърля пари независимо от неофициални доходи.
Редовността на вноските също се определя от клиента. Можете да ги правите месечно, тримесечно, годишно или наведнъж. Последното условие е подходящо за тези, които вече са близо до пенсионна възраст, в момента имат солидни доходи, но официалната пенсия оставя много да се желае и заплашва да живеят под прага на бедността. Разбира се, можете да вложите пари в банка, но доходът там е с порядък по-нисък от този на средствата и това едва ви спасява от инфлационна корозия. Освен това спестяванията в недържавен пенсионен фонд се наследяват дори след навършване на пенсионна възраст, което е невъзможно, например, във връзка с държавна пенсия.
Кумулативнозастраховка живот
Друг вид недържавна пенсия е капиталовата застраховка живот, която по своята същност е предишната схема. Условията са практически същите. Клиентът сключва договор със застрахователната компания за определен период и редовно плаща застрахователни премии въз основа на състоянието на личния си бюджет. В края на срока той получава натрупаната сума с договорената лихва, която или се изплаща наведнъж, или се връща на собственика на вноски под формата на месечни вноски. Условията за наследяване, редовност на вноските и плащанията са почти идентични с условията за схемата с НПФ. Вярно е, че лихвата може да бъде малко по-ниска, най-често е 10% годишно. Но в същото време тази система е много популярна на Запад, тъй като застраховката за живот на дарение взема предвид застрахователни събития, например инвалидност. Тогава плащанията от застрахователната компания ще се увеличат с порядък, което е много важно за хората в пенсионна възраст.
Правим изводи
Така днес всеки работещ има възможност да увеличи бъдещата си пенсия по три начина. Първият начин: да се даде финансираната част от държавната пенсия на управляващото дружество или NPF. Вторият начин е да си осигурите допълнителна пенсия за себе си, като сключите споразумение с недържавен пенсионен фонд. И третият начин: дарителска застраховка живот. За по-голяма яснота нека дадем пример, базиран на днешните данни и с няколко допускания. Човек със заплата от 5000 рубли, официалната част от която е само 1500 рубли. Възрастта за пенсиониране е 25 години. Ако този служител не прехвърли пенсионните си спестявания от държавния пенсионен фонд, тогава с вноски на работодателя от 28% от неговитевъзможна пенсия ще бъде около 2128 рубли, 470 от които е финансираната част.
Прехвърлянето на финансираната част в недържавен пенсионен фонд или управляващо дружество ще го увеличи до най-малко 1200 рубли, което е със 155% повече, отколкото в държавния фонд. Така държавната пенсия ще възлиза на 2858 рубли. Ако този служител също реши да си осигури допълнителна пенсия, като се свърже с недържавен пенсионен фонд и застрахователна компания, тогава месечните вноски от 250 рубли за 25 години ще му позволят да получава 3450 рубли на месец от NPF и 1306 рубли плюс застраховка от застрахователната компания. Така, използвайки тези методи, той ще може да увеличи пенсията си от 2128 рубли на 7614 рубли, което дори ще надвиши доходите му през периода на работа или поне ще му позволи да напусне предишния си стандарт на живот, тъй като излишъкът най-вероятно ще бъде изяден от инфлацията.
Информационна агенция "Финансов юрист"