Финансово планиране за 30-годишни

Независимият финансов консултант Иля Пантелеймонов, в публикация за гости за Lifehacker, говори за това как финансовото планиране може да ви помогне да постигнете личните си финансови цели, да постигнете финансова стабилност и независимост и дори да се подготвите за непредвидени обстоятелства в бъдеще.

Тридесетте са прекрасна възраст.

Вие сте млади и успешни, в разцвета на силите си, всички врати са отворени за вас. Вашите доходи редовно се увеличават заедно с вашия професионализъм. Вие сте в търсенето. Животът е добър. И най-важното е, че вече знаете какво искате и знаете как да се наслаждавате на живота.

Но както и да се развие животът ви, каквито и върхове да поемете, това е само част от живота, едната му страна. Втората страна е това, което се случва с нас, когато имаме съвсем различни планове.

Случвало ли ви се е да закъснеете за среща, среща или самолет? Разбира се, вие сте точен човек: събрахте се бързо, тръгнахте предварително. Но – задръствания. Автобус, който е излязъл от маршрута. Кола, която не пали, въпреки че е в идеална изправност. Други непредвидени обстоятелства. Случвало ли ви се е да промените плановете си, защото някой е закъснял, изобщо не се е появил или просто е променил решението си да приеме офертата ви? Със сигурност. И е невъзможно да се каже точно в кой момент от време ще ни застигне прословутата непреодолима сила.

И като цяло, няма да сте винаги млади и енергични. Ето как работи човешкото тяло: износва се, няма предишен ентусиазъм, няма сила, а понякога просто желание да тичаш или дори да пълзиш.

30 години са крайъгълен камък, в който е време да създадете капитал и резерви, за да разчитате не само на своите забележителни сили и способности.

Нека отговорим на следните въпроси.

Имате ли гаранция за постоянна работа?и стабилен доход от него?

- Гарантирано ли ви е постоянно увеличение на доходите?

— Вие или членовете на вашето семейство имате ли застрахователно покритие в случай на болест, увреждане, природни бедствия или злополуки?

Проверявате ли бюджета си поне веднъж месечно?

- Вашият бизнес или работодател решава ли проблема с финансовата ви сигурност в бъдеще?

Имате ли личен пенсионен план?

— Имате ли финансов план за 3, 5, 10 или повече години?

Вашите приходи и инвестиции защитени ли са от инфлация?

Ако сте отговорили с „не“ на поне един въпрос, тогава вашето щастливо бъдеще е застрашено.

Какво да правя?

Растете, развивайте се, грабвайте възможностите, радвайте се на живота и планирайте.

Така че финансово планиране. Какво е това? Това е набор от инструменти, които в развитите страни и в България се използват от хората за постигане на финансовите им цели през целия им живот.

Как работи?

На първо място се извършва задълбочен одит на текущото ви финансово състояние – приходи, разходи, активи, пасиви. След това се идентифицират и посочват вашите лични финансови цели за настоящия момент и за в бъдеще. В съответствие с тези данни се съставя вашата лична финансова карта, движейки се по която ще постигнете всичко, което сте планирали.

Най-общо казано, точно това се случва. Възможностите избледняват, перспективите се превръщат в спомени и само ясното планиране дава гарантирани резултати.

Няколко истини за финансовото планиране

Всичко се решава от времето – отминаващ и незаменим ресурс. Колкото по-рано започнете да изграждате капитал, толкова по-лесно е да го направите. Създаването на 1 милион долара е по-лесно, когато имате 30 свободни години. КогаОстават 20, 15 или 10 години, трудно е да се направи това, а понякога е просто невъзможно.
Всичко е въпрос на рентабилност. При инвестиции от 20–30% годишно в рубли или друга валута няма гаранции нито за спестяване, нито за увеличаване на парите. Такива инвестиции са много рискови. Животът е един вид маратон. Важно е да се движите с оптимална скорост, за да не се пренапрегнете. Оптималният процент на инвестициите, т.е. годишната доходност на умерен портфейл, средно е 7–8% годишно във валути (долари, евро, лири). Всичко друго е ненужен риск.
Инвестирайте редовно. Идеалният инвестиционен период е месец.
План за автоматично спестяване. Оптимални са дългосрочните инвестиции за период от 15 или повече години. В такъв период колебанията на фондовия пазар се изглаждат.
Инвестирайте в себе си. Изградете личен капитал. Има инвестиции в себе си по отношение на знания и развитие, професионално израстване. Друг вид подобна инвестиция е създаването на бъдещ капитал и придобиването на финансова свобода.
Защитете себе си и семейството си от всякакви непредвидени обстоятелства. Както се казва, всичко се случва в живота. За да предотвратите „всичко“ да стане фатално за вас, използвайте застраховка живот и здраве, застраховка за инвалидност.

Топ 5 погрешни схващания за личните финанси

1. Колапсът на световната икономика. Медиите неуморно пишат и говорят по тази тема (такава им е работата). Обективно глобалната финансова система съществува повече от 200 години и ще продължи да съществува. Разбира се, времето минава, светът се развива и променя, а с него и световната икономика. Той се трансформира в отговор на външни фактори и това е нормално.

2. Парите ще се обезценят. Важно е да се отбележи, че всяка валута има своя собствена инфлация. Ако приемем, че е стабиленвалути на развитите страни (например долари, евро, лири, франкове), тогава тяхната инфлация през последните десетилетия е била средно 3%. Те са стабилни и надеждни. Между другото, лирите съществуват повече от 300 години в съвременната си форма. В България инфлацията е висока, над 15% годишно от 1998 г. насам, но постепенно и тя ще намалява.

3. Приятелите и връзките винаги ще ме спасяват. Животът показва, че постепенно хората се „настаняват“ в семейства и мислят преди всичко за интересите на своето семейство. Ризата ти е по-близо до тялото, както се казва. Това е особено изразено след 40 години. Така че вашите приятели и дори братя и сестри едва ли ще могат да ви подкрепят напълно финансово. В моята практика срещнах хора, които на 50-55 години разчитаха на подкрепата на роднини. Някой изобщо не го получи, а някой го получи частично (доколкото е възможно и желанието на роднини и приятели). Затова разчитайте преди всичко на себе си.

4. Винаги мога да се грижа за себе си и семейството си. Най-често срещаното и най-вискозно погрешно схващане. Като цяло, съвсем логично е, че поради физиологията на тялото ни неизбежно идва момент, в който не сме в състояние да се грижим дори за себе си, да не говорим за близките ни. На самия връх на успеха на хората се случват болести, злополуки и други нещастия.

5. Все още имам време. Това е продължение на предишния параграф. Приятели мои, вие не контролирате неочакваното. Единственото, което можете да направите, е да сте подготвени за тях. Освен това времето минава по-бързо, отколкото си мислите.

Това, което трябва да се инвестира, не е възможност или опция. Това е догма, която между другото работи правилно повече от 200 години.

За целите и решенията

Разбира се, всеки има свои собствени, но въпреки това има общи точки. С удоволствие ще ви разкажа за тях.

1. Личен бюджет.

2.Финансов резерв в банката.

Създайте финансов резерв в размер на вашите разходи за 3-6 месеца (максимум 12 месеца) и го съхранявайте в банката. Ако вашият месечен доход е 100 хиляди рубли, а разходите са 70 хиляди рубли на месец, тогава финансовият резерв трябва да бъде най-малко 210 хиляди рубли, а в идеалния случай - 420 хиляди. В настоящата ситуация препоръчвам да държите 30–40% от резерва в рубли и 60–70% в долари. Не преследвайте лихвата по депозита, изберете надеждни банки с държавно участие.

3. Благотворителност.

Правете добри дела редовно - сериозно го казвам. При малки доходи считам за оптимално да отделям средно около 3-5% на месец за благотворителни цели. В добри дела можете да инвестирате не само паричен ресурс, но и време или други видове ресурси, с които разполагате.

4. Застраховка живот (ЗЖ).

Издайте SJ, точка. Този инструмент е изключително важен. Това е единствената гаранция за връщане на парите на вашето семейство, ако изведнъж ви няма. Това е особено важно, когато някой е финансово зависим от вас (съпруг, деца, родители). В развитите страни има средно повече от 2 животозастрахователни полици за всеки възрастен. Засега едва 1% от населението на България кандидатства за CV. Има към какво да се стремим.

Застраховката Живот е единствената гарантирана инвестиция във вашата абсолютна финансова сигурност и стабилност. Застрахователната компания ще изплати пари на семейството ви и ще изпълни финансовите ви задължения към близките ви, за да могат да живеят безопасно в случай на загуба на издръжка.

5. Здравно осигуряване.

Това е финансова защита в случай на загуба на здраве. Застрахователната компания ще ви изплати парично обезщетение, ако се нараните или се разболеете сериозно. Това обикновено е еднократно плащане, което виеможе да се използва за лечение, възстановяване на вашето здраве, поддържане на живота в периода на заболяване.

6. Доброволно медицинско осигуряване (ДМС).

Тази застраховка плаща за вашето лечение по медицинска сметка. Това напълно ще Ви осигури първокласно медицинско обслужване във всяка клиника по света при необходимост. И, разбира се, това ще ви позволи да запазите всичките си резерви и спестявания.

7. Инвестиционен портфейл.

Състои се от портфейл от взаимни фондове (или взаимни фондове). Това е надежден начин за създаване на дългосрочен капитал. Всъщност, един от основните начини да го създадете, е да увеличите личната си пенсия и да постигнете финансова независимост и свобода.

8. Брачен договор.

Да, в България това е по-скоро рядкост, отколкото норма. В същото време в развитите страни финансовите отношения в семейството се планират веднага. Този инструмент ви позволява да избегнете съдебни спорове и проблеми в случай на развод. Това е културно, това е от любов, това е нормално.

9. Възпитание на деца.

Не е далеч денят, когато образованието в България ще стане напълно платено. Разбира се, невъзможно е да знаете каква професия ще изберат вашите деца, но вие сте напълно способни да се уверите, че детето ви е гарантирано да получи прилично образование във всяка област. За да направите това, трябва да създадете спестявания за тези нужди.

И така, колко пари ще ви трябват? Ако говорим за образование в Руската федерация, тогава най-престижното образование днес струва около 3-4 милиона рубли за 4-6 години обучение. И така, трябва да натрупате 50-60 хиляди долара. Ако това е средно образование в Европа, например в Германия, Люксембург, Чехия, Финландия, Кипър, тогава ще струва около 12-15 хиляди долара на година, заедно с квартирата. Тоест трябва да създаватеспестявания от 60-100 хиляди долара. Ако вземем най-престижното образование в света - в САЩ или Великобритания - то ще струва 300-400 хиляди долара за целия период. Да, между другото, необходимо е да се вземе предвид инфлацията в образованието. Той е средно 7,5% годишно през последните 20 години.

10. Наследство.

Ако имате материални активи, ще трябва да направите завещание в случай, че ви няма. Дори и сега да сте на 25-35 години и вие, разбира се, ще живеете вечно. Има ситуации, когато хора в млада възраст напускат без видима причина и без предупреждение. Създайте план Б предварително, така че вашите близки да успеят да поддържат топли отношения и наследството, което оставяте, да не се превърне в ябълка на раздора в семейството.

Не забравяйте, че парите дават възможност. Възможности да получите това, което искате, по всяко време. Парите не са целта, нали. Парите са средство за постигане на вашите финансови цели.