Характеристики на предотвратяването на измами на чуждестранния застрахователен пазар - Измами в застраховането
Характеристики на предотвратяването на измами на чуждестранния застрахователен пазар
Анализът на застрахователната дейност на чуждестранни и местни застрахователи показа, че загубите на застрахователните компании само от измами достигат значителни размери. Например, според търговската асоциация на европейските застрахователни компании, те губят най-малко 8 милиарда ECU (9,9 милиарда долара) годишно от измами, което е около 2 процента от застрахователните премии. Проблемът със застрахователните измами е характерен за всички европейски страни. Секторът на автомобилното застраховане е най-засегнат, следван от пожар, кражба, живот, здраве, транспорт и морско застраховане. В редица сектори на застраховането загубите от измами могат да достигнат 10-15 процента от размера на застрахователните искове. Само френските застрахователни компании изплащат годишно около 12 милиарда франка по фалшиви декларации за пожари, кражби на коли, обири на апартаменти. В Канада, например, годишните загуби на застрахователите от измами варират от 1,3 милиарда до 2,0 милиарда долара, или 10 до 15 цента за всеки долар изплатени застрахователни искове. Естествено повечето чуждестранни застрахователни, презастрахователни и брокерски компании имат стройна организационна система за приемане на рискове за застраховане и уреждане на загуби, която включва следните етапи на работа с рисковете: оценка на риска; управление на риска; предпазни мерки; уреждане на загуби; анализ на загубите; предприемане на мерки за намаляване на загубите при последващо застраховане. Освен това много застрахователни компании създават агенции за застрахователни измами, широка мрежа от лица, подаващи сигнали за нередности, и детективи и работят в тясно сътрудничество с полицията. Защото товапроблемът стана катастрофален, много застрахователи се опитват да му противодействат с организирани и индивидуални методи на борба. В същото време всички застрахователи са наясно, че е невъзможно да се затвори този въпрос на пазара, тъй като той засяга всички застрахователни компании без изключение.
Основните елементи на тази борба в международната практика са:
1. Обединяване на усилията на всички застрахователни компании за борба с измамите.
2. Защита на корпоративния капитал.
3. Намиране на средства за изграждане на коалиция и информация от централната банка.
4. Създаване на ефекта на "каретата" (когато всички следват разработените и приети норми на поведение).
Застрахователите разбират, че ако не се предприемат спешни мерки за спиране на значителни загуби от измами, много клиенти ще откажат услугите на застрахователните компании, т.к. плащането на измамниците лежи върху плещите им. Проучванията показват, че честотата на плащанията на застрахователни обезщетения по застрахователни полици е от 10 до 20 процента и следователно в 10 процента от случаите застрахователното обезщетение е или завишено, или плащането е извършено неправомерно. Общо, ако това се прехвърли към клиенти, получили обезщетение от застрахователната компания, то 2-3 процента от общия им брой са получили това обезщетение с измама за сметка на други застрахователи. По-голямата част от клиентите (97-98 процента) са честни застрахователи, които изискват застрахователни компании, брокери и застрахователни агенти да инвестират в тази борба за собствената си защита. Това изисква много обществена работа, убеждавайки притежателите на полици, че „измамниците мамят, но вие плащате“. В същото време борбата с измамите е скъпо удоволствие за застрахователната компания. ИзчисленияСпециални фирми за борба с измамите са показали, че опитът на застрахователната компания да установи пасивен или активен контрол по този въпрос й струва от 1 до 3 процента от всички разходи за искове. Например, френската застрахователна компания "UAP" постигна значителни резултати в тази борба. От 1980 г. в сектора за уреждане на претенции работи отдел за борба с измамите. Тази услуга извършва аналитична работа с документи за различни застрахователни събития, като същевременно проверява тяхната автентичност.
Обръща се внимание на противоречива информация и факти за несъответствие на събитията. В допълнение, повишено внимание се обръща от специалистите на отдела на тези застрахователи, които имат много застрахователни събития.
Проверяват се всички застрахователни събития, настъпили непосредствено след сключване на застрахователния договор или след увеличение на застрахователната сума, или броя на идентични случаи в същата област. Всички тези събития се разследват.
Всички факти и доказателства се събират внимателно. След като застрахователната компания се убеди в случая на измама, делото отива в съда. Според френското законодателство, ако измамникът бъде признат за виновен, го грози затвор до 5 години. Разследването на случаи на измами във Франция се извършва и с помощта на външни организации, формирани от бивши полицаи. След разследване на тази организация случаят отива в съда. Застрахователната компания не изплаща застрахователно обезщетение през периода на разследване и разглеждане на делото в съда.
Много случаи на дребни измами възникват при ликвидирането на щети по автомобилни застраховки, които лесно се разкриват от експертите, извършващи експертизата.Детективите за измами се насърчават от застрахователната компания. Има случаи на измама и при застраховка срещу пожар: обстоятелствата на застрахователното събитие, посочени в заявлението за изплащане на застрахователно обезщетение, не винаги съответстват на действителните обстоятелства по случая. Например, кражби или пожари могат да бъдат инсценирани (ликвидиране на застояли стоки, премахване на вещи предварително и др.). Всички застрахователни компании във Франция водят досиета на застрахователни измамници, осъдени от съдилищата, за да не сключват застрахователни договори с тях в бъдеще. Много от тях разработват специфични методологии за проверяващите измами Канадските застрахователни компании са натрупали много опит в ефективната борба с измамите. Тази работа е консолидирана под егидата на Застрахователното бюро на Канада (IBC), което включва повечето имуществени застрахователни компании и асоциации (федерални и провинциални) на брокери.
Специално създадена комисия към бюрото разработи система от експертни оценки, обобщи опита в борбата с измамите на много застрахователни компании и издаде ръководство за това как да се създаде звено за контрол на измамите в застрахователна компания и как да се организира работата му, така че да има положително въздействие върху обслужването на клиентите на компанията. Без да се засяга качеството и бързината на разглеждане на документите за изплащане на застрахователно обезщетение, всички служители на компаниите са обучени като специалисти по разследване на случаи на пожари и експлозии и вече могат да идентифицират претенцията в рамките на 24 часа - дали е умишлен палеж, дали заявената загуба е завишена. Ако през това време фактът на измама от страна на застрахования не бъде доказан, загубата от страна на застрахователната компания се счита за основателна и се извършва изплащане на застрахователно обезщетение. В Канада застрахователитепривлякоха на своя страна общественото движение „Спрете престъпленията”.
Членовете на това движение доброволно участват в предотвратяването или разследването на престъпление. В някои случаи те могат да получат обезщетение от застрахователната компания, ако конкретен случай бъде разрешен с тяхно участие. Застрахователните компании са разработили специални бележки за полицаи и пожарникари, които постоянно ги носят със себе си и са наясно с действията им в конкретен случай. Канадските застрахователи също са разработили протокол за борба с измамите, който всички застрахователни компании са подписали. И въпреки че тези мерки все още не са довели до големи резултати, те позволиха на застрахователите да се научат как бързо да разпознават измамниците. Като се има предвид, че случаи на измами в застраховането могат да възникнат не само на етапа на уреждане на щетите, но и при сключването на застрахователни договори, отделните застрахователни компании са разработили формуляр за кандидатстване, който се подписва от всички клиенти, които имат или не са имали загуби през последните 5 години. Това изявление гласи: „Разбирам, че ако застрахователната компания установи, че съм имал искове, но не съм ги докладвал, моята застрахователна полица ще бъде невалидна от датата на подписването й и компанията няма да приеме никакви искове.“ Това силно дисциплинира клиентите на компанията, които разбират, че при измама от тяхна страна, застрахователната компания ще има право да се ръководи от собственоръчно написаната им декларация. Цялата работа по борба с измамите обикновено се извършва от отдела за искове. Общият брой на служителите е от 12 до 15 на сто от общия брой на компанията. В случай на загуба, застрахователят пише протокол и го представя на брокера. Заявлението, заедно със застрахователната полица, се прехвърля в отдела за искове и веднага отива приследователи. Като правило, първоначално специалистите на компанията разглеждат иска като законен и всички действия на персонала са насочени към бързото му уреждане.
В зависимост от естеството на загубата, всички документи се подават на експерт, специализиран в определен вид застраховка, или на специализирани центрове за определяне на щети (например за автомобилно застраховане или застраховка на имущество на граждани). Именно на този етап се извършва предварителна оценка на законосъобразността на претенцията към застрахователната компания и се преценява дали този случай изисква повишено внимание. Ако загубата не е под съмнение, тогава специални независими правни служби бързо дават правно становище. Механизмът за правно становище се използва, така че ако клиентът първоначално не е съгласен с решението на застрахователната компания, за да избегне допълнителни разходи за адвокати, може да се обърне към арбитражната адвокатска кантора. В случай на несъгласие с решението на бюрото, клиентът може да се обърне към адвокати и към съда. Практиката показва ефективността на подобно преминаване на документи, тъй като не повече от 2-3 процента от всички дела стигат до адвокати и съдилища. В самия застрахователен договор е посочено, че щетата може да се определи както от клиента, така и от застрахователната компания, а при разногласия независимо бюро ще вземе решение.
За да откаже изплащане на обезщетение (да отхвърли иска), застрахователната компания трябва да докаже т. нар. „злонамерен триъгълник“, който включва мотива за фалшифицирането, възможността за извършването му и последиците. За изясняване на всеки един от тях застрахователната компания ангажира своите разследващи, предимно за доказване наличието на мотиви за фалшификация. Според разследването на последиците от инцидента, компанията имаспециални изследователи - инженери, които се занимават с партньорска проверка. Възможността за фалшификация се доказва и от специални следователи, които преди всичко установяват „алибито” на клиента. В застрахователната компания по правило тези въпроси се решават от служители на персонала, но в някои случаи в тази работа участват и външни специалисти. Освен това в страната е създадена мрежа от фирми, независими бюра за разследване, които са специализирани само в застрахователни въпроси и са лицензирани за тази дейност. Те могат да бъдат включени от застрахователни компании в разследването на случай, ако е невъзможно да свършат тази работа сами.
Застрахователните компании сключват договори с такива бюра за разследване. На задължително разследване подлежат случаите, при които загубите надвишават 25,0 хил. канадски долара, а до 25,0 хил. долара - само ако в това има нещо тревожно. По правило разследването на съмнителни случаи от застрахователната компания или независимо бюро се извършва успоредно с полицията (застрахователната компания провежда свое собствено разследване, а полицията свое). Застрахователите провеждат разследвания независимо от полицията, защото крайните им цели са различни. За застрахователните компании основното е плащането или неплащането на обезщетение за загуби, а за полицията - привличането или непривличането към наказателна отговорност.
В Канада измамата се счита за престъпление и се наказва съгласно наказателното право. Често се случва полицията да не открие състав на престъпление в действията на застрахования, а застрахователната компания докаже факта на измама и откаже да изплати застрахователно обезщетение. Такива случаи обикновено се решават в съда. За да се образува наказателно дело, е необходимо да се докаже, че действията на клиента са били реализирани идовели до престъплението. В този случай задачата на застрахователната компания е да предаде всички събрани данни по случая на полицията. След като получи нови факти, полицията решава дали да образува наказателно дело или не. По правило, когато доказателствата за измама бъдат предоставени на полицията от застрахователната компания, полицията образува наказателно дело и провежда собствено разследване. В случай, че застрахователната компания изплати застрахователното обезщетение и впоследствие установи факта на фалшификация, възстановяването се извършва по съдебен ред. Застрахователите в Италия, Германия, Англия и други страни също отделят голямо внимание на борбата с измамите.
Например в организационната структура на Генерална дирекция на Италианската застрахователна компания „АСИТАЛИЯ” („АССИТАЛИЯ”), освен отделите за автомобилно застраховане, застраховане на физически лица, имущество на юридически лица и застраховане в чужбина, които продават застрахователни продукти, има и отдел за щети, в който работят 27 души. Освен това 120 инспекции, включително 454 точки за ликвидация, се занимават с ликвидиране на загуби, в които 510 инспектори, 475 административни работници, 2042 работници на свободна практика (експерти), от които 760 души са лекари, 1051 са автоексперти и 231 са информатори. В Германия, например, структурата на загубите в компанията майка има съответните подразделения в клоновете и дъщерните дружества на компанията. Основната задача е организацията на работата по искове и документи. Фирмата сама разработва и често актуализира формуляра за иск, който притежателят на полицата попълва. Експертите на бюрото за загуби, както в компанията майка, така и в клоновете, приемат искове за загуби, регистрират ги, проверяват основателността на иска (дали искът има право на обезщетение)лицето, което го е поискало), както и да определи дали щетата е застрахователно събитие въз основа на договорените и включени в полицата конкретни застрахователни условия. Често разследването от застрахователите на този или онзи съмнителен случай се забавя с няколко години, но целта си струва парите. [16]