Измами при кредитиране на дребно и как да се справите с тях
Измамата от трети страни може да причини значителни щети на банката, но те са несравними с щетите, които вътрешни лица могат да нанесат на банката. // А.В. Гришко. Специално за Bankir.Ru.
Въведение, кратка история, проверки за сигурност.
До края на годината ситуацията се промени драматично. Поради засилената конкуренция от други банки, работещи с физически лица, и поради рязкото увеличаване на търсенето на кредити на дребно от страна на населението, обработката на кредити започна да се извършва на отдалечени работни места (RTW), т.е. не в банка, а директно в търговски центрове. Съответно поемането на клиента вече не се извършва от служител по сигурността на банката, а директно от кредитен служител.
Първоначално на мястото на кредитен служител е поставен добре обучен банков служител. Тъй като броят на URM се увеличи и поради ниските заплати на техните служители, добре обучените банкови служители започнаха да липсват силно и вчерашните студенти започнаха да бъдат канени на длъжността кредитен служител.
Разработеният по това време софтуер благоприятстваше това. Поради типичния характер на кредитите, кредитният служител трябваше просто да „закара“ въпросника на кредитополучателя в компютъра, да го изпрати на банката (по имейл или просто по факс) и след получаване на съгласие от службата за сигурност да разпечата документите, автоматично генерирани въз основа на въпросника.
Броят на издадените заеми нараства експоненциално. Например в нашия клон броят на кредитополучателите през 2003 г. се увеличи от 1,5 хиляди на 9 хиляди, а през 2004 г. - до 16 хиляди. С нарастването на конкуренцията от страна на банките (преди това магазините поискаха от банката да постави ORM на тяхна територия и до 2004 г. вече имаше няколкопредставители на различни банки), условията за отпускане на заеми бяха опростени. Удостоверението от мястото на работа за получения доход стана незадължително, клиентът "започна да приема думата". Заплатата на кредитния служител стана пропорционална на броя на издадените заеми, така че често данните на клиента бяха „нагласени“ към необходимата сума на заема.
За да покрият възможно най-голяма територия и да заемат магазини в провинциите, те започнаха да наемат служители на магазини „на непълно работно време“ като кредитни служители. Така на пазара на експресни заеми към 2004 г. имаше почти идеална атмосфера за различни измами с банкови пари, които практически се разхвърляха наляво и надясно, за да завладеят пазара на потребителско кредитиране.
Пример 1. Фигури.
Този вид измама е най-често срещаната. Като фигура, като правило, се използва обикновен, леко измит бездомник. Ако инициаторът на измамата е лице, което няма нищо общо с банката (обикновено служители на магазина), тогава бездомникът има право да запомни въпросника, да подготви отговори на стандартни въпроси и да го изпрати в офиса, където работи неопитен кредитен служител.
Пример 2.Фалшифициране или тайно споразумение на кредитен служител с търговски обект.
Много често такива случаи се случват, когато кредитният служител е пред напускане. Схемата е подобна на предишния случай, използва се само краден паспорт, случва се - дори паспорти на починали хора. Данните във въпросника от гледна точка на службата за сигурност са идеални, което не е изненадващо, тъй като е попълнено от кредитен служител. В този случай е почти невъзможно да се докаже измама от страна на кредитен служител.
До края на 2003 г. много банки започнаха да насърчават такъв вид заем като "автомобилни заеми".Моделът на кредита е принципно подобен на модела на експресния кредит, с тази разлика, че закупеният автомобил се използва като обезпечение и е застрахован „напълно“.
Първоначално заемите за автомобили, както и експресните заеми, се издаваха само на територията на банката. В началото на 2004 г. започнаха да се появяват работни места за дистанционно банкиране, разположени на територията на автокъщи. Условията за получаване на кредит са подобни на получаването на редовен кредит за закупуване на домакински уреди, т.е. отчет за доходите, положителна кредитна история (ако има такава), достатъчност на средствата за погасяване на кредита (изчислени чрез много прост алгоритъм) и „съществуване, съчетано с изискуемост“ на тези контакти, които клиентът е посочил във въпросника.
Процесът на получаване на заем е приблизително както следва.
По време на интервюто кредитният служител обяснява на клиента основните разпоредби на програмата за кредитиране, като едновременно с това поема гаранцията на клиента и оценява неговата финансова платежоспособност. Ако клиентът е доволен от всичко, тогава кредитният служител го кани да попълни въпросник, след което го изпраща на службата за сигурност (обикновено по електронна поща или факс). Службата за сигурност "пробива" човек през своите бази данни, "звъни" на посочените лични данни. Ако всичко я устройва, тогава се дава „зелена светлина“ за издаване на заем. След това кредитният служител прехвърля личните данни на клиента в програма, която генерира целия пакет от документи, необходими за получаване на кредит.
След получаване на застраховка и превеждане на пари на търговец на автомобили от банката, клиентът тръгва с колата си от вкъщи.
Поради сходството на заема за кола и експресния заем, схемата за измама с номинирани лица също е много популярна. Тези. фигурант е взет с фалшиви документи и дължиминачин инструктиран. След кандидатстване за заем за това лице, колата или се продава чрез пълномощник, или се дестилира в една от „сивите републики“ (Чечения, Кабардино-Балкария, Карачаево-Черкезия). Там е почти невъзможно да се намерят коли.
Има модификация на този вид измама, с тази разлика, че лицето, за което е издаден кредитът, е съвсем законно и реално. Просто известно време след издаването на заема клиентът твърди, че автомобилът е бил „отвлечен“, въпреки че всъщност самият той преди известно време го е настигнал за „изхвърляне“ в една от „сивите републики“. Такива случаи носят повече щети не на банката, а на застрахователните компании, т.к. Банката покрива кредита чрез плащане на застраховка. Също така е почти невъзможно да се разкрие измама в такива случаи. Спомням си само един случай, когато застрахователната компания успя да докаже измама. В случая преминаването на автомобила е записано на един от пунктовете още на следващия ден, според клиента, след отвличането. Още повече, че според списанието на КАТ клиентът е управлявал колата.
В допълнение към горното, измамите със заеми за автомобили могат да се използват като първоначални пари за други законни дейности, като например коли под наем. При проверка на дейността на една от партньорските автокъщи е разкрита следната схема.
Колата е закупена от фигурант, а след регистрация колата е прехвърлена на фирма за коли под наем. Цената на един ден наем е от 800 до 1500 рубли, в зависимост от модела на автомобила. Плащането на кредита за местни автомобили обикновено не надвишава 15 000 рубли на месец. Така, за да работят "на нула", колите под наем трябва да се наемат за не повече от 15 дни. Като се има предвид, че тази история се случив кавказките Минерални Води натоварването на колите под наем беше почти сто процента. Съгласно договора за заем залогът трябва периодично да се представя на заложния кредитор за проверка. Всъщност, поради факта, че има доста коли, продавани на кредит, няма кой и няма време да направи това в банката. Обикновено банката, ако кредитополучателят изплаща редовно кредита, не се интересува особено от състоянието на обезпечението.
Като цяло историята нямаше да излезе наяве, ако собственикът на автокъщата и собственикът на колата под наем не бяха започнали да влизат в конфликт помежду си. Доколкото знам, подобна история се случи в Санкт Петербург. В такъв случай и тази схема беше разкрита съвсем случайно.
Предишните истории са свързани повече с проявата на действията на външни лица, отколкото на банкови служители, които имат много по-големи възможности за измами. Те са по-добре запознати с изискванията на банката при обработка на документи и познават тънкостите на работата на службите за проверка.
В случай, че служител заема висока позиция, тогава той често има правомощия, с помощта на които, от гледна точка на закона, той е напълно упълномощен да прехвърля банкови средства в собствения си джоб. Следователно подобни действия на служителите дори не могат да бъдат квалифицирани като измама, а по-скоро като използване на служебното положение в техен интерес. Освен това е доста трудно да се оценят последствията за бизнеса чрез преки изчисления.
Помислете за един от случаите на скрита измама. Директорът на един от клоновете на доста голяма банка сключи споразумение за автомобилна застраховка, закупена на кредит. Съгласно споразумението застраховката на автомобила се извършва директно от кредитни служители. За всеки застрахован автомобил кредитният служител има право на определено плащане от сумата на застраховката. Въпреки това, като резултатсговор между директора на клона и фирмата на застрахователя, всички парични бонуси за служителите са прехвърляни на други лица и осребрявани през касата на банката. Почти невъзможно е да се докаже конспирацията на застрахователя и директора, т.к от гледна точка на закона абсолютно всичко е законно: и компанията, и ръководството на клона са действали в рамките на договора, само договорът е съставен така, както е необходимо. Преки загуби за банката няма, но има косвени (отказ на някои клиенти да сключат споразумение поради високи ставки за автомобилна застраховка, напускане на опитни кредитни служители в други банки поради ниски заплати) съществуват и те са доста осезаеми.
Има и случаи на пряко увреждане на банката поради неправомерни действия на банкови служители. Например, по време на поглъщането на Central OVK Bank от Акционерна търговска банка ROSBANK (описано по-подробно в статията „Класификация на вътрешните заплахи“ от Павел Сотников, Александър Ковалев), някои клиенти започнаха да получават предложения за разваляне на кредитните им договори срещу умерена такса. Без подписан от клиента договор е невъзможно да се докаже наличието на кредитен дълг към банката. Такива предложения бяха направени от обикновени служители на ЦОВК, които бяха недоволни от сливането или трябваше да бъдат съкратени в резултат на това.
Такава измама е доста примитивна и има единичен характер. Има по-масови методи за почти честно вземане на пари от банката. Например управителят на един от допълнителните офиси на банка за търговия на дребно прие пари за изплащане на заем не на касата на допълнителния офис, а директно в отдалечен пункт за продажба (т.е. в търговски център). На клиентите се издаваха касови бележки, които се отпечатваха на предварително подпечатана хартия, а парите в последствиепредадена в касата на допълнителния офис и направена в ЛБС. След това от този LBS сумите бяха разпръснати между погасителните сметки на кредитополучателите. Привидно няма измама. Да, има явно нарушение на инструкциите на Централната банка, но клонът имаше сериозни проблеми със събирането на дълговете в този град, така че ръководството на клона просто си затвори очите за този факт.
Същността на измамата е следната: управителят на допълнителния офис има право да взема решения за отписване на неустойки и просрочени лихви. Той, приемайки пари от хора, които са просрочили плащането, в пълен размер, внася в касата само средства за изплащане на главния дълг, отписване на неустойки и лихви от приходите на клона. По-късно, очевидно натрупал определени суми, той започна самостоятелно да затваря заемите на надеждни клиенти предсрочно от собствените си средства, а клиентът, без да знае за това, продължи да му плаща според графика. Съответно разликата между предсрочното погасяване и плащането по график отиде в джоба на мениджъра. Когато фактът на тези незаконни действия беше разкрит от вътрешен одит, той беше „помолен“ да подаде оставка. Преди да напусне, той не успя да извърши плащания на клиенти за около месец. Като се има предвид фактът, че клиентите рядко пазят касови бележки (дори и фалшиви), е почти невъзможно да се докаже, че те са получили незаконно пари от клиенти. Поради факта, че „епизодите” на този случай, т.е. повече от хиляда души, дарили пари по този начин, разследването по случая продължава повече от година.
Измамите от трети страни могат да причинят значителни щети на банката, но те са несравними с щетите, които вътрешни лица могат да нанесат на банката. Освен това степента на повреда се увеличава със заеманата позиция. Ако обикновен кредитен служител е в състояние да причини вреда в размер на няколко десетки хиляди рубли, тогава щетатаот измама на управител или директор на клон възлиза на стотици хиляди рубли, а понякога и десетки милиони.
Основните начини за справяне с безскрупулността на кредитните служители като цяло са разбираеми (строг контрол върху обработката на заемите, софтуер, който не позволява „персонализиране“ на клиентското поемане на определени параметри, „тестови покупки“ на службата за сигурност).
Но вътрешните хора, които заемат ръководни позиции, са много по-трудни за борба. Теоретично в клоновете има служба за вътрешен контрол, която формално е подчинена на централата и трябва да установява явни нарушения. Има и Служба за сигурност, която също трябва да е "в крак", да следи действията на мениджърите и да докладва за съмнителни транзакции в Централата. На практика в клоновете, разположени далеч от Гражданска защита, директорите „мачкат” тези служби и служителите всъщност се страхуват да направят всичко, което противоречи на инструкциите на директора на клона. В този случай неочакваните проверки на дейността на отдалечените отдели от централния офис са по-ефективни. Разбира се, след няколко седмици проверка е трудно да се проникне във всички тънкости на дейността на клона, но поне мениджърите ще бъдат по-предпазливи в действията си.