Как да изплатим дългове в Германия
От чантата и от затвора, или как се връщат дългове в Германия
Съдия-изпълнителската служба на България ще изпрати 28 милиона SMS-а на граждани, които имат задължения. Германия има законово регламентирана система за събиране на дългове от много години.
В Германия има ясно регламентирана система за събиране на дългове. „Той се основава на три стълба – съдебна система, колекторски фирми и консултации по дългове“, каза берлинският адвокат Арне Кондман пред DW. Подобно разпределение на задълженията позволява да се вземат предвид еднакво интересите на кредиторите и длъжниците.
Как се прави дълг
Съдия-изпълнители
Има няколко схеми, чрез които кредиторите "избиват" дългове. Първият е опис на имущество, което може да се използва за изплащане на дълг. Такава мярка се прилага само по съдебен ред. Със съдебна заповед в ръка кредиторът се обръща за помощ към съдебния изпълнител. "Разплащателната сметка на длъжника ще бъде запорирана, обяснява адвокат Арне Кондман. - Имотът ще бъде продаден, а постъпленията, с изключение на данъка и таксите, ще отидат за плащане на дълга."
В същото време длъжникът не остава напълно без средства за съществуване. Законът разписва т. нар. норми за държавно обезпечение - минимален "неприкосновен" доход. "Размерът на месечния доход, от който изобщо не може да се приспадне нищо, е около 1030 евро. Може да се увеличи, например, ако има зависими лица", казва Кондман.
Колекторски компании
В допълнение към съдебните изпълнители, частните колекторски фирми се занимават с получаване на дългове от небрежни длъжници. В Германия, според BDIU, има 750 лицензирани предприятия от този профил. В бранша обаче има и "черни овце" - фирми, които използват методи, които са на ръба на фал. Например,длъжникът се обажда по 30 пъти на ден, напомняйки му за задълженията му, или служители на колекторската фирма дежурят на вратата на длъжника.
Има и случаи, когато длъжникът е преследван по петите и това вече е явно нарушение на закона, обяснява Нилс Хайнеман пред DW. Хайнеман работи почти 30 години в отдела на криминалната полиция в Берлин и се специализира в проблемите на длъжниците. Например, една фирма назначи служители на длъжниците, облечени изцяло в черно, с цилиндри на главите си, спомня си Хайнеман. Те неуморно преследваха нещастния фалит цял ден из града. „В този случай длъжникът е подал сигнал в полицията и е постъпил правилно“, казва събеседникът на DW.
Тези „черни овце“ се възползват от правната неграмотност на потребителите, обяснява Волфганг Шпиц, председател на колекторските фирми BDIU. „Изчислението е направено въз основа на факта, че длъжникът ще плати дълговете си в замяна на мир“, каза Шпиц.
Консултации за длъжници
Гражданин, който няма средства да изплати дълг, може да потърси помощ от така наречената консултация за длъжници (Schuldnerberatung). Някои от тези консултации съществуват за сметка на църковни и благотворителни организации и предоставят услуги безплатно. Останалите работят на търговска основа, така че за да получи професионална помощ, длъжникът често трябва да влезе в нови задължения. В най-добрия случай такава търговска фирма няма да вземе пари за първата консултация.
Въпреки това има достатъчно клиенти за платени консултации. В същото време, според Такис Холфелд, експерт в берлинската фирма BerlinSchuldnerberatung, длъжниците често се дърпат до последно и търсят помощ, когато в джоба им буквално не е останала нито стотинка.
„В такива случаи първо трябвазаведете молителя в близкото бистро, за да го нахраните с кифла с чай и едва тогава помислете как да му помогнете", оплаква се той. Това се случва, защото много длъжници просто се срамуват от положението си. „Те се смятат за губещи и украсяват истинското състояние на нещата, като по този начин само го влошават", смята експертът.
Процедура по несъстоятелност на потребител
От 1999 г. лицата, които нямат средства да изплатят дълговете си, могат да преминат през процедура на потребителски фалит, която им позволява да отпишат всички дългове за шест години. За целта с помощта на консултанти или адвокат длъжникът обявява финансовата си несъстоятелност в съда. „Въз основа на заявлението съдът започва процедурата по несъстоятелност и назначава отговорно лице, което ще следи хода на регистрацията и изпълнението на несъстоятелността“, обяснява Такис Холфелд.
Съдът разглежда документи за редовните доходи на длъжника и решава колко месечно в рамките на установените норми да се удържа в полза на кредитора. „В следващите шест години длъжникът е длъжен стриктно да изпълнява всички съдебни разпореждания и да плати установената сума“, казва адвокат Кондман. След този период, ако не е имало нарушения, съдът признава дълга за погасен, а длъжника за свободен от дългове, дори ако през този период длъжникът е успял да върне само част от сумата.
Александър Сосновски, Берлин