Как да се предпазите от евентуални измами от банкови служители

Вероятно всеки от нас знае поне една история за финансова измама, случила се на познат, познат на познат, роднина, приятел или дори на нас. Как отделни безскрупулни банкови служители мамят клиенти и как можете да защитите себе си и парите си от подобни случаи?

В никакъв случай не искаме да очерняме всички банки и още повече всички банкови служители - сред клиентите на банките има много измамници. Но въпреки това такива случаи не са изолирани, така че си струва да защитите себе си (или по-скоро финансите си) от възможни измами. Най-лошото е, че тук могат да ви „измамят” и то по напълно законен начин.

Най-често измамите се случват в малки клонове, банкови клонове, тъй като там е много по-лесно за служителите да „завъртят“ своите измами - има по-малко контрол. Много често в такива подразделения служителите комбинират няколко длъжности, което им позволява да бъдат включени в почти целия бизнес процес и съответно да „разширят полето на дейност“.

Напоследък все по-често в медиите се появяват изявления за обири на банкови клонове, но не е необичайно и самите банкови служители да присвоят пари в касата. Вярно е, че такива новини в медиите са много по-малко. Това се дължи на факта, че самите банки често се опитват да скрият подобни случаи, страхувайки се от влошаване на репутацията и увеличаване на недоверието на клиентите. Според данни, публикувани в пресата за 2009 г., сумите, присвоени от банкови служители, възлизат на около 450 милиона гривни, докато само около 900 души са разкрити и заловени измамници сред банковите служители.

Как банките работят за предотвратяване на измами

До 90% от всички престъпления в банковия сектор се извършват с тяхно пряко участиеслужители. Поради това банките се опитват да минимизират вътрешните измами чрез редица методи. Основните са:

подробна проверка на всички наети от службата за сигурност;
изграждане на система за оценка на кредитополучателите така, че да е известна само на ключови служители на банката;
централизация на вземането на решения - служителите на фронт офиса просто въвеждат приложение, а всички проверки и вземане на решения се извършват централно от друг персонал;
ефективна система за вътрешен контрол; "Принцип на 4 очи" - двоен контрол на операциите;
"mastery checking" - проверка на коректността на изпълнението на задълженията с помощта на "фалшиви" клиенти.

Освен това се използва така нареченото „откриване на измами“ (току-що започна да се разпространява в украинските банки). Това са системи, които по определени логически правила анализират процесите (например динамика на продажбите, салда на касата) и идентифицират извънредни стойности – подозрителни приложения, транзакции и др. (ако например средната сума на заема във всички клонове е 5700 UAH, а в един - 9999 UAH).

Но това важи за банките, на този процес не може да се повлияе по никакъв начин. А ние ще се съсредоточим върху нашите „възможни проблеми“ като клиенти на банката.

Когато трябва да „видите и двете“

Да започнем с най-простото нещо, с което се сблъскваме в една банка – услугите за управление на парични средства.

Измамите в услугите за управление на парични средства са както следва:

Теглене на банкноти от пачки.

При получаване на голяма сума пари доста често клиентът няма възможност да преброи броя на банкнотите във всяка пачка. Недостигът може да бъде открит при преизчисляване на къщата. В този случай вече е трудно да се докаже, че става въпрос за опит за измама. Следователнотрябва да се преизчислипари без да излизате от касата, в този случай касиерът ще бъде длъжен да издаде липсващата сума.

Замяна на истинска валута с фалшива.

Има подмяна на истинска валута с фалшиви банкноти, както и емитиране на стари, повредени банкноти в пачка пари, които след това много трудно се продават за пълната им номинална стойност. Ако забележите това при издаване, тогава трябва да кажете на касата да смени неподходящите сметки; ако това се случи по-късно, тогава практически няма шанс да получите парите си обратно. Затовазадължително проверявайте издадените ви банкноти. Освен това, ако сте сигурни, че това не е проста грешка, а опит за измама, трябва поне да се свържете с ръководството на служителя.

Отписване на средства от сметките на клиента.

Ако невнимателно наблюдавате движението на парите във вашата сметка, те могат да бъдат дебитирани към друга сметка. Ако се открие отписване, измамникът се извинява и връща парите; ако никой не е забелязал нищо, доходът се получава. По този начин касиерът може да отпише незначителни суми пари от редица клиентски сметки и в резултат на това ще се получи доста прилична сума. Заключение:трябва редовно да наблюдавате състоянието на акаунта си.

Ето една история, която се случи с един от клиентите на известна банка: „Преди повече от половин месец получих превод от Италия (сумата беше около 1000 долара, беше в евро). Сметката ми е в гривни. Попитах отново, запознах се с условията на преобразуването и го ползвах преди, но в рамките на страната. Казаха, че след 7 дни ще дойде трансферът. Изминаха 7 дни, пиша в чата на банката - те ми отговарят, че парите вече са пристигнали, просто трябва да отидете до клона и да напишете изявление за съгласие за преобразуването. В същия ден се качвам до отдела, служителят поглежда към базата и казва:„Да. Парите вече са на мястото си, но са в чуждестранна валута, а сметката ви е в гривни. Отговарям, че в чата ме подканиха, че трябва да напиша молба за преобразуване, той се обажда и проверява за коя молба става въпрос. След това той диктува извлечение и превежда сумата на картата (обработва), но в същото време казва - "обработката на преобразуването ще отнеме около един ден." Минават дни, два, три... пари няма. Обаждам се в отдела, пиша в чата, те ми отговарят, че няма такава сума в системата и никой не ми е превеждал нищо. Бях малко шокиран, след това започнах усърдно да звъня и да разбера. Все още не знаят къде е отишъл преводът. Хранят ги със закуски и обещания, че „ще решим всичко“.

Кредитна измама

Това е един от основните видове измами, които най-често се срещат при кредитирането на дребно, тъй като обемът на кредитите, издадени в сегмента на дребно, е много по-голям, отколкото в корпоративния сегмент, а сумите са по-малки. Това усложнява проследяването и контрола на такива кредити. Тук възникват следните нарушения:

Отпускане на заеми на клиент от банков служител без негово знание.

Често банковите служители сключват договори за отпускане на потребителски кредити с помощта на подправени или откраднати документи. Но имаше и случаи, когато клиент, дошъл в банката, за да направи депозит или да открие разплащателна сметка, стана жертва на измамници: според документите, които вече имаха, те издадоха заем на клиента без негово знание, който в крайна сметка беше принуден да върне клиента, тъй като документите бяха подписани и заверени с неговия личен подпис. За съжаление не можете да се предпазите от подобни случаи.

Жертва на подобни измами ставали и кандидатствали за кредит. При разследването на такива случаи често се оказваше, че клиентите сами подписват допълнителни договори за заем, които им се предоставят чрез кредитмениджъри, без дори да четат какво подписват. Затова винагивнимателно четете документите, които ви дават да подпишете в банката. Непредоставяйте личните си данни на лица, които нямат право да ги изискват. И също така не правете излишни заверени лични документи.

Сравнително наскоро се случи история с редица хора, които пострадаха от измама от служители не само на банката, но и на туристическата агенция, където кандидатстваха за закупуване на ваучери. Служители на туристическата агенция „изпускат“ данните на своите клиенти на познат банков служител, който им издава необезпечени заеми. Хората долетяха от почивки и след три-четири месеца получиха писма, в които пишеше, че се оказва, че имат дълг към банката за кредита, който уж са получили.

Прехвърляне на пари (погасяване на кредит на клиент) към други сметки.

Има и случаи на касиери, които кредитират средствата, внесени от клиента, в чужди заеми или просто текущи сметки. Те биха могли да се считат за често срещана грешка, ако бяха еднократни ситуации. Но дори има случаи, когато един и същ кредитополучател е изплащал заем на друг за няколко месеца. Измамата е разкрита едва след обаждане от същата банка с напомняне за забавянето. Следователно, винаги трябвавнимателно да проверявате разписките по време и след депозиране на пари в касата.

Освен това припомняме тънкостите с непогасените кредити. Случва се клиентът да направи последното плащане по кредита и да забрави за съществуването му. Няколко години по-късно се оказва, че дългът не е напълно погасен. Остана непокрита маловажна сума - 1-2 гривни. Но в рамките на две-три години върху него се натрупаха санкции и глоби, в резултат на което се превърна в 2-3 хиляди, които банката изисква да върне.За да се избегне това,е необходимо да се изисква при закриване на кредита разписка за последно извършено плащане, където да се посочи, че кредитът е погасен изцяло;удостоверение, подписано от ръководителя на отдела, че кредитът е погасен изцяло.

Измами с депозити

Измамите при приемане на депозити обикновено са по-рядко срещани, но също често срещани. Случва се банкови служители, вместо да депозират пари по сметката на клиента, просто да ги вземат за себе си. Разбира се, банките разработват бизнес процеси по такъв начин, че да сведат до минимум подобни измами (например един служител прави депозит и парите се предават на друг служител в касата), но се случва служителите да се сговорят. Има такива нарушения:

Подписване на депозираната сума в банкови документи.

Касиерът може да посочи в банковите документи сумата на депозита, по-ниска от реално направената от клиента. Разликата се прехвърля към друга сметка или просто се присвоява на себе си. Тогава е невъзможно да се докаже, че сте внесли големи суми. Затова не забравяйтепроверете дали депозираната парична сума върху разписката е посочена правилно.

Кредитиране на пари по депозит към друга сметка / дебитиране на пари от депозитна сметка.

Един от вложителите на голяма банка - Андрей, пострада от измамата на зам.-шефа на клона. Подписва договор за депозит, като същевременно по договора са открити разплащателна сметка и картова сметка (VISA). По силата на договора той имаше право да направи допълнителни инвестиции. След сключването на договора са направени около 20 инвестиции. Няколко месеца по-късно той иска да прекрати договора предсрочно (това е предвидено в договора) и подава молба до банката. А банката отговори: „Официалноразследване“.

Както се оказа по-късно, когато Андрей даде парите (първоначалната сума на депозита и реинвестицията), заместник-началникът на отдела му даде разписки, които показват, че Андрей наистина е превел парите. Но към сметка, която не е сметка по договора, а е картова! Въпреки че разписката също така показва, че получателят е Андрей и целта на плащането е „попълване на депозита“.

Тогава се оказа, че парите, които Андрей е внесъл, са били „изтеглени” от зам.-началника на отдела с помощта на касиер. Тоест, зам.-шефът излезе с уж заявка на клиента за теглене на пари - и фалшив подпис, а касиерката му даде парите, въпреки че според инструкциите тя трябва да ги даде само лично на клиента след представяне на паспорт! И всичко това, разбира се, е незаконно.

На всички устни и писмени запитвания банката отговаря: „Изчакайте. Води се служебно разследване“. И зам.-началникът на отдела се укрива.

За да минимизирате рисковете,опитайте се да проверявате състоянието на вашата депозитна сметка по-често.

Понякога банковите служители разработват правдоподобни схеми за измама, например предлагат на клиентите повишени лихвени проценти, които могат да бъдат получени, ако депозирате не чрез касата. Такава престъпна дейност може да се извършва с години, служителят изгражда цяла пирамида от измамени клиенти, докато бъде разкрит или докато натрупа достатъчно пари и се укрие. Ето защо, в никакъв случай не трябва да се заблуждавате от повишената лихва инаправете депозит в съответствие с всички процедури лично чрез касата, както и не забравяйте даизисквате разписка за внасяне на сумата на депозита по сметката. Освен това не забравяйте дапроверете дали сметката е посочена правилно в разписката.

Разбира се, тук не са изброени всички видове банкови измами, но тези са най-„популярните“. ДА СЕЗа съжаление, измамниците измислят все повече и повече нови начини да „правят“ пари за себе си, така че винаги трябва да сте много внимателни, когато става въпрос за вашите финанси.

За да обобщим – какво трябва да направите, за да не станете жертва на измамници: