Как да върнете част от лихвите по предсрочно погасяване на ипотека - Квадратен метър
За първи път в историята на българския ипотечен пазар кредитополучател успя да погаси част от платената лихва по предсрочно погасен заем. Преди година и половина в съда кредитополучателят успя да докаже, че лихвите върху анюитетното плащане са платени за периода, през който използването на средства вече е преустановено. В резултат на съдебното решение банката върна парите. Може ли този случай да е началото на вълна от съдебни спорове?
През 2011 г. кредитополучателят успя да върне част от платената лихва на банката чрез съда. Този казус е описан в „Преглед на съдебната практика за разрешаване на спорове, свързани с прилагането на разпоредбите на Гражданския кодекс на България относно договора за заем” на Върховния арбитражен съд.
Индивидуален предприемач заведе дело с иск за връщане на част от лихвата за ползване на заема, платен от него на банката по договора за заем. Първоинстанционният съд установява, че между кредитополучателя и банката е сключен договор за заем, по силата на който заемът се изплаща чрез месечно плащане на фиксирана парична сума за една година, което на първо място отчита лихва за целия период на ползване на заема, посочен в договора (процедура за анюитетно погасяване на заема). Седем месеца след издаването на заема, кредитополучателят го изплати предсрочно. Ищецът представи изчисление, от което следва, че платената от него лихва като част от анюитетните плащания покрива, наред с други неща, периода, през който действителното използване на заемни средства вече е преустановено, тъй като заемът е изплатен предсрочно. Банката възрази срещу удовлетворяването на иска, като се позова на факта, че платената лихва съответства на условията на споразумението.
Съдът уважи искапредприемач. При постановяване на решението съдът се ръководи от обстоятелството, че по смисъла на чл.809 от Гражданския кодекс на България лихвата е плащане за ползване на заемната сума от заемателя. По този начин лихвата, която е плащане за използване на средства, се дължи само за периода от датата на издаване на заема до датата на пълното му погасяване. Събирането на лихвата за периода, в който не е извършено усвояването на заемната сума, не може да става по правилата на посочената норма.
Банката подаде жалба, но съдът отхвърли жалбата - няма основания за възстановяване от клиента на неполучения от банката доход, тъй като кредитополучателят не е нарушил задължения по договора за кредит.
Предсрочно погасяване
Преди това се събираше такса за предсрочно погасяване на кредит. Въпреки това, след влизането в сила на Федералния закон FZ „За изменение на членове 809 и 810 от втората част на Гражданския кодекс на България“ през 2011 г., плащане за предсрочно погасяване на кредита не е разрешено. Единственото нещо, което кредитополучателят трябва да направи, е да уведоми кредитора за намеренията си поне тридесет дни преди датата на връщане.
За банките предсрочното погасяване на ипотечен кредит е нерентабилно - в този случай кредитната институция губи стабилен и планиран доход.
Кредитополучателите избират анюитет
По-голямата част от банките не предлагат избор - анюитет или диференцирано плащане. Водещи кредитни организации - лидери в ипотечното кредитиране предоставят само анюитетни плащания.
Таблица 1. Избор на видове плащания в банката на Екатеринбург