Как кредитополучателите устояват на натиска на банките с помощта на закон, приет на 1 юли, разбра списание Юрист
На въпросите отговаряЕвгения Широкова,експерт на сп. "Юрист на компанията"
Новините казаха, че сега потребителските кредити ще се издават според новите правила. Това е важно за мен - често вземам заеми за различни цели. Какво се промени фундаментално?
Освен това Закон № 353-FZ регулира лимитите на цената на заема, ограничава санкциите за просрочено изплащане на заем и улеснява кредитополучателите да погасят заема предсрочно.
Трудно е да се разбере договорът за заем, тъй като банките крият важни условия по такъв начин, че да не ги забележите веднага - използват дребен шрифт, бележки под линия, препратки и множество препратки към други документи, които са в сила в тази банка. Как новият закон решава този проблем?
Закон № 353-FZ задължава кредиторите да се придържат към определени правила при изготвяне на споразумениеПотребителският заем или договорът за заем се състои от общи и индивидуални условия (член 5 от Закон № 353-FZ). Банките и другите кредитори определят общите условия сами (без да се договарят с кредитополучателите), те са еднакви за всички кредитополучатели, като човек може само да се присъедини към тях. Възможностите на кредитора по отношение на формирането на тези условия са ограничени: по-специално те не могат да включват задължението на кредитополучателя да сключи други споразумения за получаване на заем (например застраховка) или да плати за допълнителни услуги (клаузи 9, 15, част 9, член 5 от Закон № 353-FZ). Що се отнася до индивидуалните условия, те се договарят лично с всеки кредитополучател (част 9 от член 5 от закон № 353-FZ). Това означава, че всички индивидуални условия трябва да бъдат директно посочени директно в договора с кредитополучателя - не можете просто да направите препратка към някои общи условия за кредит, които съществуват под формата на отделен документ. Всички най-важни условия се възлагат на индивидаспоразумения: за размера на кредита или кредитния лимит, срока на договора и срока за погасяване на кредита, лихвения процент, графика на плащане, обезпечението на кредита (залог, гаранция) и др. Освен това законът изисква всички тези условия да бъдат отразени под формата на таблица, чийто вид се определя от Банката на България. Освен това те трябва да бъдат поставени от първата страница на договора и отпечатани с ясен, добре четен шрифт (част 12, член 5 от Закон № 353-FZ). Освен това Закон № 353-FZ задължава кредиторите да посочат отделно пред тази таблица в горния десен ъгъл на първата страница на споразумението пълната цена на заема, която се изчислява по специален начин, установен в член 6 от Закон № 353FZ. Има дори изисквания за размера и цвета на шрифта, който показва пълната цена на заема (част 1, член 6 от Закон 353-FZ), в резултат на това това трябва да е информацията, която първа хваща окото в договора.
Случва се крайната сума на всички плащания по кредита значително да надвишава лихвата, която е посочена в договора като такса за кредита. Как да разбера колко всъщност ще ми струва един заем?
Именно за тези цели Закон № 353-FZ задължава кредиторите да посочат в договора пълната стойност на кредита (заема).Този показател се изразява като процент и се изчислява по определена формула (член 6 от Закон № 353-FZ). Формулата взема предвид не само лихвата, която официално е плащането по заема, но и като цяло всички плащания от кредитополучателя в полза на заемодателя и други лица (например за застраховка), установени от договора за потребителски кредит (заем) или в зависимост от които се извършва издаването на заем (заем). Ако споразумението не включва допълнителни плащания, тогава показателят за общата цена на заема няма да се различава от годишниялихвен процент по кредита. Важно е да се отбележи, че Закон № 353-FZ установява таван на общата цена на заема - към момента на сключване на договора тя не може да надвишава с повече от една трета средния пазарен показател за общата цена на заема (част 11, член 6 от Закон № 353-FZ). Данните за средните пазарни показатели ще се изчисляват от Банката на България и ще се публикуват тримесечно на нейния уебсайт (част 8, чл. 6 от Закон № 353-ФЗ). Първата публикация трябва да се появи преди 14 ноември 2014 г. (част 3, член 17 от Закон № 353-FZ).
Често банките обуславят издаването на потребителски кредит със застраховка на имуществото, за закупуването на което се взема кредитът (разбира се, за сметка на кредитополучателя), или дори живота и здравето на кредитополучателя. Новият закон позволява ли по някакъв начин да се противодейства на това?
По принцип е възможно условие за застраховка, за да се гарантира изпълнението на задълженията по договор за заем, но банката няма право да го налага.Условие, задължаващо кредитополучателя да сключи допълнителни споразумения, които са необходими за сключването или изпълнението на договора за заем, е разрешено само със съгласието на кредитополучателя (клауза 9, част 9, член 5 от Закон № 353-FZ). Освен това наличието на такова условие в самия договор за заем не е достатъчно - преди сключването на договора кредитополучателят трябва изрично да се съгласи с това условие в молбата си за заем (част 18, член 5, част 2, член 7 от Закон № 353-FZ). Съответно, кредитополучателят може да не е съгласен с условието, което го задължава да сключи застрахователен договор. В този случай банката трябва да предложи на кредитополучателя алтернативен потребителски заем при сравними условия (размер и срок на погасяване на заема) без застраховка (част 10, член 7 от Закон № 353-FZ). Друг важен момент: банката няма право да налага конкретни застрахователи. Тоест, кредитополучателят може самостоятелно да се застрахова в полза на кредитора от всекизастраховател, който отговаря на критериите, установени от кредитора (част 10, член 7 от Закон № 353-FZ).
Всеки, който е имал нещастието веднъж да дължи кредит, знае какъв кошмар започва - най-малкото обаждания от банката или от инкасатори денем и нощем, понякога откровени заплахи. Новият закон дава ли някаква защита срещу този произвол?