Как САЩ получават пенсия, Български базар, вестник Руски базар в Ню Йорк (Бруклин,кралици,
С наближаването на възрастта за пенсиониране повечето американци се чудят кога да приключат трудовия процес и най-накрая да се насладят на заслужена почивка: Въпреки факта, че сме нация от работохолици, ние ценим почивката толкова, колкото и работата.
Въпросът кога да се пенсионирате е един от най-трудните в живота (много по-труден от брака), тъй като за да го разрешите, трябва да вземете предвид огромен брой обстоятелства и да отговорите на толкова много въпроси, зададени на себе си, че понякога става страшно.
Но ще трябва да решите този въпрос сами, тъй като никой външен човек няма да може да определи кога е време да спрете да работите. За да разрешите такъв проблем, можете да включите роднини, да се консултирате с финансови специалисти, но самият бъдещ пенсионер трябва да вземе окончателното решение, тъй като именно той ще трябва да реши проблемите, възникнали в резултат на ненавременното пенсиониране.
И все пак се осмелявам да дам няколко съвета на тези, които ще се пенсионират и тези, които възнамеряват да се подготвят за това, за да не им бъде по-късно болезнено и обидно за безцелно отработените години. В крайна сметка, както казват социолозите, ако сте спестили достатъчно пари, можете да откажете да работите поне на 40, поне на 50 години.
Американски икономисти са изчислили, че за да може пенсионерът да живее безгрижно в пенсия, той трябва да придобие пенсионни спестявания в размер на един милион долара. Безгрижен - означава да не мислиш за утрешния ден, да не се тревожиш, че тежка болест ще погълне всички спестявания. Безгрижието означава да си позволите много неща, които не сте позволявали преди, като ваканции в чужбина, които пенсионираните американци обичат толкова много.
ЗаЗа американец, който е работил 30-35 години, един милион в пенсионни сметки е напълно възможна сума. Неотдавнашната финансова криза обаче доведе до факта, че някои американци не успяха да съберат желания милион и са принудени да се задоволят с това, което успяха да натрупат. И ако няма много пари в пенсионния фонд, тогава трябва да действате съответно.
Като начало, нека да разберем какви са пенсионните спестявания в САЩ.
Пенсионните спестявания на американците обикновено се състоят от две части - държавна пенсия (социално осигуряване), разпределена по възраст, и техните собствени пенсионни спестявания (401K фондове, различни видове IRA, както и други инвестиции при изчисляването на получаването на пари след пенсиониране).
Що се отнася до държавната пенсия, според Министерството на финансите средният американец съставлява около половината от заплатата си и зависи от броя на отработените години, получената заплата и вноските му във федералната пенсионна система. Средната национална държавна пенсия е 1100-1300 долара на месец. В Ню Йорк нивото му е много по-високо и възлиза на 40 хиляди долара годишно.
Трябва обаче да се има предвид, че този показател е повлиян от пенсиите на държавни служители, учители, полицаи и пожарникари, чиято държавна пенсия е много по-висока. Реалната осигурителна пенсия за средностатистическия жител на Града на Голямата ябълка е около 22 - 24 хиляди долара годишно.
Както разбирате, за да живеете в такъв град, плащайки сметките си, това е изключително малко. И толкова ниската държавна пенсия е една от причините пенсионерите да се местят в други държави, където климатът е по-добър и животът е много по-евтин.
И така, живейте с държавна пенсия, ако не сте държавен служител, не сте беден човек,да се ползваш от пълния набор от държавни помощи, включително субсидирани жилища, и да не си полицай или пожарникар, е изключително трудно. (Ще ви покажем как по-долу). Основната част от пенсионните спестявания на американците са техните спестявания в пенсионни фондове.
Един от основните видове пенсионни фондове (и най-доходоносните) е пенсионният план 401K.
Този план ви позволява да удържате необлагаеми средства от всяка заплата, а в някои случаи работодателят удържа сравнима сума във вашата сметка, което увеличава удръжките с един и половина до два пъти.
Този план има още едно предимство: всеки участник може да изтегли нисколихвен заем за своите спешни нужди (закупуване на къща, обучение на дете в колеж) и след това да изплаща този дълг на месечна база. Но в същото време изплащате дълга към себе си, тъй като всички предоставени средства се връщат във вашия собствен пенсионен фонд.
Освен това в такъв фонд всеки участник може да избере свой собствен начин за инвестиране на средствата си. Някои американци предпочитат консервативни инвестиционни планове, които носят 4-6% годишен доход, други избират по-агресивни планове, които обещават от 10 до 24%. Изборът винаги е индивидуален, основното нещо, което трябва да запомните е, че по-близо до пенсионирането е по-добре да не инвестирате спестяванията си в планове, които обещават големи печалби - можете да загубите по-голямата част от спестяванията си.
Ако имате възможност да получите такъв план на работа - не отказвайте, можете да спестите солидно увеличение на пенсията си. Например Боб К., жител на Аризона, започна да влага пари в този фонд на 30-годишна възраст. За 32 години работа той успя да събере около половин милион долара. Той прехвърли по-голямата част от тази сума в индивидуална пенсионна сметка (IRA), когато се пенсионира на 62 години, похарчи част от нея за ипотечни плащания и запази част от нея като допълнение къмдържавната му пенсия. Сега живее със съпругата си с 40 000 долара на година, които са му достатъчни.
Между другото, много американци използват по-голямата част от своя пенсионен фонд от 401K, за да изплатят ипотеката. Икономистите смятат това за погрешно, тъй като не е изгодно да се вземе цялата сума от пенсионния фонд веднага поради високите данъци, но такова плащане на ипотека позволява на пенсионерите да откажат да се преместят и да продадат собствения си дом, което означава премахване на един от най-сериозните проблеми - жилищата.
Ако нямате план от 401K на работа, не се притеснявайте, около 55% от американците спестяват пари в индивидуалните пенсионни сметки (IRA), споменати по-горе. Някои от IRA позволяват, започвайки от определена възраст, да спестявате пари, като изтегляте тези инвестиции в определени граници от данъци. Други, като IRAROTH, ви позволяват да спестите пари, но тези инвестиции се облагат с данък.
Такива разходи трябва да се третират като инвестиции, след като се пенсионирате, можете да използвате тези средства, без да плащате данъци за тях, и по този начин да намалите финансовата тежест върху вашия бюджет.
И все пак, колко може да стигне за комфортна пенсия и кога трябва да спрете да работите?
Напоследък набира популярност тенденцията за ранно пенсиониране. Както знаете, възрастта за пенсиониране (пълна пенсия) у нас започва от 67 години, но всеки жител на страната ни може да прекрати трудовия си стаж и да получи пенсия още на 62 години. Вярно, това няма да е пълна, а частична пенсия, която е приблизително 75% от предвидената. И все пак около 60% от днешните американци предпочитат да не чакат термина си, а да изготвят пенсия по-рано.
Някои от тях са американци, които в годините на кризата или възстановяването на икономиката ниТе загубиха работата си и оттогава не могат да си намерят.
„Около една трета от тези ранно пенсиониращи се“, казва икономистът Джефри Смит, „са хора, които са били изхвърлени от пазара на труда и пенсионирането е най-добрият вариант за тях.“
Втората група са тези, които са работили тежко физически: автомонтьори, строители, земеделци и др. Те са толкова изтощени, че просто не могат да продължат да работят.
И накрая, третата група включва тези, които смятат, че са натрупали достатъчно, за да живеят с пенсия. Тази група американци, които са работили 30-35 години, съставляват около 40% от ранните пенсионери, една трета от тях са хора от средната класа с висше образование.
„Според мен повечето американци не трябва да чакат пълна пенсия“, каза Мюриел Мол от ProgressHill, аналитична компания. И ако има финансова възможност да спрете да работите, е необходимо да направите това, за да посветите време на себе си, семейството си. Второ, пенсионерите забравят, че дори и с малка пенсия могат да изкарат допълнителни пари. В същото време за всеки два спечелени долара пенсията им ще бъде намалена с един долар. Така че дори за хора с малка заплата има смисъл да се пенсионират рано и да продължат да печелят допълнителни пари.
Дори с държавната пенсия плюс малки спестявания в пенсионния фонд можете да живеете доста добре. Просто трябва да следвате съветите, дадени от USNews & worldreport.
Опитайте се да платите ипотеката.
Променете мястото си на пребиваване на по-достъпно. Ако наемете апартамент, тогава е напълно възможно да намалите размера му.
Трябва да се преместите в щат или регион с приемливо ниво на вашите доходицени. В страната, особено на юг, има десетки градове, където можете да живеете доста прилично дори със скромна държавна пенсия.
Опитайте да намалите данъците си, като структурирате плащанията от вашия пенсионен фонд. Малки суми от пенсионен фонд може да имат малък ефект върху вашите данъци.
Опитайте се да избегнете санкции за използване на вашия пенсионен фонд твърде рано или твърде късно.
Минимизирайте медицинските си разходи, доколкото е възможно. Това е възможно чрез закупуване на допълнителна застраховка към Medicare.
Отидете на почивка извън сезона.
Не забравяйте, че възрастните хора винаги могат да разчитат на полагащите се отстъпки.
Всички тези доста прости мерки ще помогнат на семейство пенсионери да живеят с 23-27 хиляди долара годишно.
Например колко сте готови да напуснете работата си. И въпросът вече не е в доходите, а във факта, че за мнозинството от имигрантите работата е и място за комуникация. Много пенсионери веднага след като напуснаха работа, почувстваха необичайна празнота, безпокойство, безполезност и в резултат на това неразположение, болест и депресия.
Бъдещият пенсионер трябва да разбере какво ще прави в свободното си време, какво може да прави със себе си, за да не изглежда излишен за себе си в този живот.
Трябва също така да разберете как съпругата му ще реагира на пенсиониране, особено ако неговата (нейната) възраст за пенсиониране започва много по-късно. Според социолозите това е важен проблем, почти 5% от американските семейства се разпадат при пенсиониране, когато никой не очаква това.
Ако разбирате как да разрешите тези проблеми, значи сте напълно готови за заслужена почивка. Наслаждавай се!