Какво застрашава невръщането на банков кредит - българскивестник

Ако си инат

Ще ви бъде забранено да пътувате

Често дори опитен мениджър на агенция не може да предвиди предварително кой ход ще бъде най-ефективен. Представете си за момент, че не вие ще бъдете извикани за вашия дълг, а например вашите родители, като очевидно по-отговорни лица. Жесток? Да, но съвсем прагматично. Не е трудно да се досетите, че грижовните родители ще успеят да ви „вземат“ по-добре от всеки друг.

Има и по-„евристични“ начини за натиск върху длъжника. Както се оказа, средната просрочие по експресен заем е около 400-500 долара. "Средният" кредитополучател, като правило, веднъж годишно отива да почива в чужбина. Изводът от това е много прост: трябва да намерите начин да предпазите неплатеца от почивка, докато не изплати дълга. Шефът на една от българските компании за събиране на дългове искрено смята това за една от най-ефективните мерки. Според него няколко души вече са станали толкова "ограничени за пътуване". А на въпроса на "РГ" "как да стане по законен начин" се получи ясен отговор: във Федералния закон за реда за напускане на България има чл. 15, който гласи, че правото на гражданин да пътува в чужбина може да бъде ограничено с решение на съда. Съдът решава, че неизпълнителят избягва задълженията си и това съдебно решение след това се прехвърля на граничната служба, митницата или се изпраща на визовите отдели на посолствата. Последният е по-„хуманен“ по отношение на длъжника: в този случай визата му просто ще бъде отказана. Какво ще кажете, ако изведнъж ви спрат на границата, когато билетът вече е купен, а билетът и банският са в куфара?

На Запад цивилизованите „избивачи на дългове“ съществуват от няколко десетилетия. Първотакива компании се появиха в САЩ, сега има около 6 хиляди от тях. И например в Полша, която не толкова отдавна възприе западния опит, вече има няколкостотин от тях. Българският пазар все още не може да се похвали с цивилизовани колектори: имаме само две независими колекторски агенции. Към днешна дата всяка от тези компании има приблизително 10 милиона долара просрочени задължения. И всеки от тях има договори с петнадесет банки и застрахователни компании. В сравнение с общия дълг по експресните заеми, който се оценява на няколкостотин милиона долара, това е капка в чашата.

Агенциите сключват споразумение с банката, като получават от него такса, а често и доста голяма, за своите услуги. Размерът на комисионата зависи от дела на „много проблемните“ задължения в кредитния портфейл на банката, като в някои случаи може да достигне до 50 процента от общия дълг. Но все още е изключително изгодно за банката.

В същото време нашите банки, за разлика от западните, предпочитат агенциите първо да изкупят всичките им дългове "на едро" от тях, а след това самите тихо да се "разправят" с клиентите. За начинаещите български агенции обаче това е непосилно бреме, което те не бързат да поемат върху себе си, та дори и с неизвестен резултат. Те все още нямат статистика за изплащането на дълговете на нашия пазар и ще трябва да разчитат на западни данни.

Ако вземем предвид, че нашият български длъжник е доста по-различен от неволно спазващите закона американци или европейци (неволно - защото, както знаете, те са били "образовани" много дълго време), тогава трябва да признаем, че нашите агенции са принудени да започнат работата си почти "на сляпо": технологиите са западни, но материалът е домашен.

Какво се случва струден за обучение длъжник на запад, например в САЩ? - По правило банката признава кредита за "проблемен" на 30-ия ден от "забавата", но при изплащане на дълга всички правят "добро лице" и кредитът се подновява. На 91-ия ден от забавянето банката предава информацията за длъжника на агенцията за събиране на вземания и кредитът се блокира. Ако обаче на 210-ия ден дългът все още не бъде върнат, цялата информация за неблагонадеждния длъжник се прехвърля към кредитното бюро. След това злонамереният длъжник няма да може да разчита на получаване на заем в продължение на няколко години.

И "за всичко е виновен" бумът на потребителското кредитиране, което води до масово преследване на клиента на шега и измама, за да му "бутнат" кредит за закупуване на телевизор или хладилник. Както знаете, при експресното кредитиране банките дават малко пари, до 3 хиляди долара, като почти вярват на думата им. Да, и как да имате време да проверите задълбочено надеждността на кредитополучателя само за 30 - 40 минути. Резултатите от добре режисирания "бум" не закъсняха: по неофициални оценки до 15-20 процента от общия размер на издадените от банките експресни кредити или не се връщат навреме, или "отплуват" в неизвестна посока. За сравнение, в САЩ дългът по кредитна карта не надвишава 6 процента.

Банките се опитват да компенсират загубите си за наша сметка, увеличават лихвите, спират им множество комисионни - за да не останат на загуба. В резултат на това абсолютно всички надплащат за заем: както добросъвестни кредитополучатели, така и „забравящи“. Ако колекторските агенции наистина успеят да съберат значителна част от "просрочените задължения", можем да се надяваме, че банките ще бъдат по-смели и ще намалят лихвата по кредита. Но това е съвсем различна история.